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Como comentamos hace unos dÃas, la crisis está llevando a muchas personas a replantearse el modelo hipotecario y se están buscando posibles soluciones a un sistema que actualmente ahoga la economÃa de las familias con más problemas económicos y que evita que se den las mejores soluciones a las partes implicadas.
Una de las propuestas que más se están extendiendo es la “hipoteca a la suiza” aunque también podremos encontrarla bajo el llamativo nombre de “la hipoteca que no se paga”. ¿En qué consiste este sistema?
El modelo actual está ahogado por las viviendas sobrevaloradas
Uno de los problemas del mercado hipotecario es que contamos con viviendas altamente sobrevaloradas que deberÃan ser devaluadas para poder darles salida. Si estos activos los introducimos en el balance de un banco obtendremos la posibilidad de que este se devalúe pero si lo hacemos en el de una familia no veremos algo demasiado diferente.
Más allá de esto, que es una realidad que tarde o temprano tendrá que asumirse, existen soluciones como las hipotecas a la suiza que tratan de suavizar esta tendencia mediante un cambio de modelo. ¿Cómo rebajar las hipotecas sin modificar drásticamente los precios?
¿Qué es una hipoteca a la suiza?
Aunque pueda parecer chocante lo cierto es que este modelo se basa en duplicar el número de hipotecas por vivienda, o mejor dicho dividiendo su cuantÃa. Una vivienda,por tanto, contarÃa con dos préstamos hipotecarios de diferente naturaleza.
El sistema que se está debatiendo para solucionar el problema español se inspira en el sistema suizo (de ahà su nombre) aunque no es exactamente el mismo.
En Suiza los bancos no financian más del 65% de las hipotecas y el importe restante se podrÃa introducir en un segundo préstamo con mayores intereses que el primero pero que puede ser satisfecho “de golpe” gracias a las aportaciones en una cuenta de ahorros especial de un plan de pensiones al que solo se puede acceder 5 años antes de jubilarse y con el fin de pagar la hipoteca. Es lo que denominan “tercera columna”.
Las condiciones fiscales y del propio plan hacen que el pago de esta segunda hipoteca sea más ventajoso que con la amortización tradicional pues las cuotas pagadas en realidad no serÃan directamente hipotecarias sino de aportaciones a un plan de pensiones. La segunda deuda hipotecarÃa por tanto quedarÃa postergada hasta el pago total previo a la jubilación.
En este modelo aplicado a España se amortizarÃa el primer préstamo hipotecario de forma normal, como las hipotecas actuales, y el segundo quedarÃa congelado hasta la transmisión de modo que solo pagarÃamos los intereses de carencia.
Una vez terminásemos de pagar el primer préstamos quedarÃamos pagando la carencia en un modelo que nos acercarÃa a una especie de alquiler o propiedad compartida con el banco.
Este montante que queda es lo que da sentido al nombre “la hipoteca que no se paga” pero realmente no es asà del todo. El importe pendiente se podrá satisfacer en cualquier momento y en caso contrario serÃa pagado en el momento de la transmisión de la casa por fallecimiento o venta aunque se produjera bajo una nueva hipoteca. El resultado serÃa que dividiendo el valor de la casa de esta manera obtendrÃamos cuotas más bajas.
En Actibva | ¿Alquilar la vivienda a sus desahuciados?, ¿En qué consiste una hipoteca inversa?, La hipoteca perfecta: reprogramando Matrix, La hipoteca de los Rose
Imagen | Germán R. Udiz
Comentarios
Vaya que curioso, habÃa oÃdo hablar de las hipotecas en otra divisa, pero de estas no sabÃa nada de nada...
Interesante sistema
No sabÃa nada de este sistema. Interesante.