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Nos encontramos en una situación bastante favorable en cuanto a tipos de interés actualmente en la Unión Europea. Hace sólo unos meses atrás muchos de nosotros teníamos que pagar una gran cantidad de dinero en condición de interés debido a los tipos altos, pero ahora con la bajada de los mismos pueden que no tengamos en igual medida una bajada de nuestro interés hipotecario.
En primer lugar debemos explicar que el tipo de interés está refrendado por el Banco Central Europeo, como órgano rector y gestor de la Zona Euro. Sus medidas de política económica son refrendadas por este tipo de variaciones en el precio oficial del dinero; son capaces de dar o retirar liquidez del mercado, ayudar o no a los precios, así como a la situación del producto interior bruto de cada país.
Partiendo de los tipos de interés, el precio con el que los bancos de la Zona Euro consiguen dinero para financiarse,
surge el dato del Euribor (European InterBank Offered Rate), que es al precio medio al que los bancos de este marco económico se cobran entre sí el dinero que han conseguido de sus clientes y en muchas ocasiones de financiarse de forma directa con el Banco Central Europeo.
Esta cantidad de indicadores y datos que puede parecer muy alejada de nuestras finanzas, en cuanto hacemos referencia en España al valor Euribor, ya estamos atendiendo con los ojos bien abiertos, ya que en casi el 85% de los créditos hipotecarios en España es el valor con el que se actualizan nuestros intereses.
Desde luego con la rebaja de los tipos de interés desde el BCE, el Euribor ha tomado un camino o tendencia bajista, con lo que muchos de los hipotecados españoles han conseguido no sentirse tan ahogados gracias a la actualización de sus hipotecas a la baja con los nuevos datos. Una de las cosas con las que muchos no pensaban y que refrendaron al firmar su hipoteca en algunos casos es el llamado “suelo de interés”.
El suelo de interés, en caso del interés hipotecario, es un valor definido a la firma y suscripción de nuestra hipoteca el cual siempre ha de ser el mínimo interés que paguemos; es decir, si nosotros tenemos un suelo hipotecario definido en el 3% y poseemos una hipoteca de Euribor + 0,65, actualmente con tipos en la Zona Euro del 1,5% y un Euribor del 1,95% aproximadamente, estaríamos pagando un 3% y no el 2,6%.
Es decir, si nuestro dato de Euribor + diferencial es menor del dato del suelo de interés suscrito, nuestro suelo indicará el interés a pagar de forma continuada por el nominal que aún nos queda por devolver.
Es por tanto importante que conozcamos si en nuestra hipoteca tenemos algún valor como suelo de interés hipotecario, ya que así cuando se actualice nuestro interés, algo que ocurre normalmente cada 6 ó 12 meses, dependiendo del valor que tengamos suscrito bajará en mayor o menor medida nuestra amortización o pago mensual.
Del mismo modo cabe destacar que muchas hipotecas también cuentan con un valor techo, a partir del cual por mucho que subieran los tipos de interés en la Zona Euro o el Euribor, ni nuestro pago por interés ni por tanto nuestra cuota mensual no podría subir más; es cierto que el valor techo es más bien una medida ficticia, ya que es muy complejo que se llegue a producir una situación económicamente tan inestable como para llegar a tipos de interés mayores al 8% o 9%.
Miguel Lopez, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón
Imagen | Andrés Rueda
Comentarios
interesante
Al final casi siempre hay que esperar a llegar a uno de los extremos para que muchas personas se den cuenta de lo que han firmado. Para mí este es el gran problema de los españoles a la hora de gestionar sus finanzas.
En efecto Jose, ése ha sido mi caso… mi educación financiera no es la adecuada (si estoy aquí es precisamente para aprender un poquito con la ayuda del resto de usuarios de la comunidad) y por eso cuando hace casi 5 años firmé la hipoteca no di especial importancia a ese suelo de 3,5% que estaba firmando.
Y ahora, a poco más de un mes vista de la actualización de mi hipoteca me veo en la tesitura de pagar más sin necesidad, aunque estoy negociando ya con mi entidad bancaria la posibilidad de una novación que me permita renegociar tanto el diferencial que pago como ese suelo de interes…
El problema, que aunque su predisposición a renegociar es buena todos sabemos que las entidades no dan duros a cuatro pesetas, así que me imagino que la oferta de novación vendrá acompañada de "exigencias" varias, como subscripción de seguros adicionales, aumento del techo de interés…
Como bien dices el problema suele ser la falta de predisposición a negociar por parte del banco y un exceso de guardar las formas por parte del cliente.