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Durante las últimas semanas hemos visto cómo muchas entidades financieras han empeorado las condiciones de sus hipotecas, subiendo el interés, retirando ayudas en metálico y, sobre todo, aumentando el número de los productos vinculados al préstamo hipotecario.
Esta ‘moda’ de obligar a contratar varios productos (seguros) a cambio de un interés bajo está muy extendida entre las entidades, ya que les permite mantener intacto el diferencial publicitado, (si antes el interés era de Euribor + 0,55% ahora también lo es, pero obligando a contratar hasta 7 productos vinculados). Pero de esta forma, el cliente no puede saber a priori cómo repercuten en su cuota mensual y se producen muchas firmas a ciegas que irán seguidas de una desagradable sorpresa.
¿La clave para decidir qué nos conviene? No perder de vista los asteriscos y hacer cálculos cuanto antes. Veámoslo a través de 2 ejemplos reales de ‘letra pequeña’:
Ejemplo 1:
Se trata de una hipoteca vigente de una entidad que ofrece un interés de Euribor + 0,55% siempre que contratemos los siguientes productos vinculados:
- Domiciliar nómina: 0 €
- Domiciliar al menos 3 recibos: 0 €
- Contratar una tarjeta de crédito o débito: Compra mínima de 10 €/ mes
- Contratar un Seguro Multiprotección de Hogar: precio según vivienda
- Contratar un Seguro de Protección de Pagos a 5 años: prima única de 1.498,83 €
- Contratar un Seguro de Vida a 5 años: prima única de 1.172,81 €
De no contratar estos productos, la entidad financiera aumentaría el interés de la hipoteca hasta Euribor + 1%. Vemos que los seguros que más nos deben preocupar son los 2 últimos. ¿Cuánto dinero suponen para nuestro bolsillo a final de mes*?
(*) Precio de los seguros añadidos a la hipoteca Incremento calculado sobre la cuota mensual sobre una hipoteca de 100.000 euros a 25 años.
Conclusiones:
Contratando los 2 seguros de esta hipoteca, nuestra cuota mensual se encarecería 49,08 euros. Para calcularlo, se dividen los 2.671,64 euros que cuestan los seguros entre los 300 meses de vida de la hipoteca (25 años x 12) y al resultado se le suman los intereses generados por el incremento de capital, que se calculan multiplicando los 2.671,64 euros por el interés pactado de Euribor + 0,55% = 2,05% y dividiéndolo entre 12.
El hipotecado pagará una cuota de 426,05 euros por una hipoteca de 100.000 a 25 años a un interés de Euribor + 0,55%, pero si dividimos el coste anual de los seguros entre 12 y lo añadimos al precio de las cuotas para poder comparar con otras ofertas, veremos que el hipotecado pagará el equivalente 475,13 euros al mes, igual a haber firmado una hipoteca a Euribor + 1,5%.
Si no necesitamos los seguros propuestos, es preferible que firmemos la hipoteca a un interés de Euribor + 1% sin ningún seguro asociado, ya que pagaríamos una cuota mensual de 448,36 euros, ahorrando 26,77 euros al mes (321,24 al año y 8.031 en total).
Será necesario preguntar por el precio del seguro de hogar (que dependerá de las características de nuestra casa) antes del día de la firma para acabar de decidir.
Ejemplo 2:
Se trata de una hipoteca vigente de una entidad que ofrece Euribor + 0,35% a condición de contratar:
- Seguro de Vida: 32,83 euros al mes
- Seguro de Hogar: precio según vivienda
De no contratar estos productos, el banco aumentaría el interés de la hipoteca hasta Euribor + 0,75%. Para saber si nos sale a cuenta contratar este seguro de vida, calculemos:
* Calculado para una hipoteca de 150.000 euros a 40 años.
Conclusiones:
- Contratar este seguro de vida apenas encarece la cuota mensual. Por 1 euro más al mes, puede interesarnos tener un seguro de vida.
- El aumento de intereses que este euro supondría al mes es casi inapreciable.
- En cualquier caso, reparemos en que nunca pagaremos el interés de Euribor + 0,35% publicitado sino Euribor + 0,75% o equivalente.
- Es necesario preguntar por el precio del seguro de hogar (que dependerá de las características de nuestra casa) antes del día de la firma para acabar de decidir.
Por último, 4 informaciones clave que no debemos olvidar a la hora de enfrentarnos a estas hipotecas con productos vinculados:
El único seguro obligatorio por ley es el seguro de incendios.
Si estamos interesados en tener uno o varios seguros, conocer su precio en el mercado puede llegar a ahorrarnos cientos de euros dado que al fin y al cabo, en el mercado de seguros cada aseguradora presentará sus propias tarifas. Pero queda perfectamente claro que es inútil comparar 2 hipotecas atendiendo únicamente a su diferencial de tipo de interés. Siempre será necesario preguntar al banco, directamente y cuanto antes, qué productos vinculados tiene asociados, cuáles son realmente obligatorios y cuánto dinero nos van a costar.
En Actibva | La vinculación con las entidades financieras ¿hasta qué punto es adecuada?
Imagen | Empezar de cero
Olivia Feldman es cofundadora de 
Comentarios
La verdad es que hay que analizar cada caso por separado pq tal y como muyestra el post nos podemos encontrar con contrataciones muy favorables para nosotros como el ejemplo 2 o todo lo contrario como el caso 1
Unos cálculos muy interesantes, ya que a veces nos fijamos sólo en los diferenciales y no en el coste asociado a los productos que se nos "encasquetan" con la hipoteca.
Resultan una información muy aclaradora! no me había planteado estos cálculos
Interesante, se mira el tipo de interés, pero no los productos adicionales a la hora de contratar la hipoteca.