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La transferencia bancaria es un método de transmisión de crédito entre dos cuentas, que tiene como efecto la traslación de fondos entre la cuenta ordenante y la cuenta beneficiaria. Al estar configurada la cuenta bancaria como un crédito que ostenta el titular contra la entidad de depósito, el movimiento que supone la transferencia no es sino la movilización de todo o parte de ese crédito. Si la transferencia se realiza entre cuentas de la misma entidad se le denomina traspaso.
La transferencia es un servicio íntimamente unido al servicio de caja que se presta a través de las cuentas corrientes, su utilidad fundamental es la de servir como medio de pago y tiene la virtualidad de no detraer fondos del sistema bancario, puesto que el pago se hace sin movilizar efectivo, sino mediante unos simples apuntes en distintas cuentas.
En nuestro mercado tradicionalmente los costes de las transferencias han sido soportados por parte del emisor de la misma, no obstante esto ha cambiado y hoy en día nuestro sistema prevé cualquiera de los
tres sistemas existentes en el resto de los mercados, y que en su terminología anglosajona aquí enumeramos :
Our, cuando el que paga es el ordenante
Ben, si el que corre con los gastos es el beneficiario
Sha, en el caso en que el coste sea compartido
Esto en cuanto a la distribución del coste de las mismas, ya que en cuanto al resto de los principios que afectan a las comisiones se sigue el mismo principio que en el resto de los servicios: deben constar en el libro de tarifas y comisiones, ser comunicadas al Organismo Regulador así como estar debidamente expuestas en el tablón de anuncios de las oficinas.
La reciente Ley de Servicios de Pago, 16/2009 de 13 de noviembre, ha venido a regular la fecha valor y la disponibilidad de fondos en su artículo 43, exigiendo que la suma esté disponible en la cuenta del beneficiario en el mismo día habil en que se abona en la cuenta de su proveedor de servicios de pago.
Se considera una buena práctica bancaria la no aplicación automática de la tarifa de comisiones, de manera que se evite el cobro de cantidades abusivas o que no guardan proporcionalidad con el coste de la operación o el importe transferido. Se requiere también, en aplicación del principio de transparencia, la información al cliente de los costes, que debe realizarse en el momento de realizar la operación y posteriormente debe remitirse al cliente los correspondientes documentos de liquidación con los importes y datos que enumera el Anexo VI de la Circular 8/90 sobre Transparencia en las Operaciones y Protección de la Clientela.
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España entiende que los errores en el caso de envío y abono de transferencias deben corregirse de manera inmediata, ya que una vez asentado el movimiento deberá recabarse la autorización del cliente para retroceder la transacción, con la excepción de los fallos informáticos y administrativos, en los que se admite si esto ha sido debidamente comunicado y justificado al cliente. No obstante debemos mencionar la genérica obligación que nos impone el Código Civil de devolver lo erroneamente recibido, en algunos casos la entidad puede tener vedado el retroceder un abono incorrecto, pero a nosotros, en todo caso, si que nos afecta la obligación de devolverlo,
La orden inversa se denomina Orden de Traspaso de Efectivo, y es la entidad que recibe los fondos la que realiza la operación, detrayendo estos de otra cuenta del mismo titular que previamente le ha suscrito la correspondiente autorización.
Existen transferencias ordinarias y urgentes, que se cursan a través del Sistema Nacional de Compensación Electrónica, y además de las realizadas a través del Banco de España, que se abonan a través de las cuentas que las entidades tienen en esta institución, y resultan más rápidas a la vez que más costosas.
En Actibva | La Ley de Servicios de Pago
Imagen | Rodrigo_Soldon
Francisco López, editor de Problemas con el banco
Comentarios
¡Genial! +1 para esta "pequeña" mejora en el sistema bancario :)
Entonces sería posible anular una transferencia hecha en el mismo día? Es decir cuando se considera "asentada" la orden de transferencia?