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La reunificación de deuda es, básicamente, un préstamo hipotecario. Con unas características específicas, pero una hipoteca al fin y al cabo. Y una hipoteca tramitada y concedida por una entidad financiera que agrupa deudas, normalmente de otros préstamos y tarjetas, para equilibrar una situación de sobreendeudamiento coyuntural.
Hay empresas que se dedican a intermediar entre una entidad financiera y un cliente para tramitare una hipoteca, pero no conceden hipotecas. Es importante entender el proceso y las implicaciones de la reunificación de deudas, sus pros y sus contras, para decidir cuándo, con quién y cómo se firma una operación de este tipo.
Hay mucho desconocimiento sobre la agrupación, unificación o reunificación de deudas con base hipotecaria. Y de este desconocimiento se han aprovechado
supuestos expertos que pululaba empresas mal llamadas reunificadoras de deuda. En este artículo vamos a intentar iluminar la penumbra: la reunificación de deudas no es ni mala ni buena; depende de conocer el producto y aplicarlo cuando corresponde.
Uno de los problemas más graves es que a veces la “reunificadora de deuda” nos ofrece fórmulas milagrosas que esconden un veneno mortal para nuestra salud financiera: primero utilizan un prestamista privado que paga todas las deudas a cambio de una hipoteca privada sobre nuestra vivienda; en un segundo estadio se supone que van tramitar otra hipoteca, pero en este segundo estadio con una entidad financiera.
El problema es que en la gran mayoría de ocasiones no nos aprueban la segunda hipoteca “normal” con un banco. Y el final de la historia es el siguiente: perdemos nuestra casa. Y lo peor es que los prestamistas privados no suelen conceder préstamos hipotecarios para reunificar deudas por encima del 50% del valor de nuestra vivienda. Lo que significa es que muchos crédulos endeudados han perdido su vivienda por menos de a mitad de lo que vale su hogar.
Ni los bancos ni los intermediarios financieros que se dedican a intermediar en operaciones de reunificación de deudas son ángeles o demonios; hay grandes posibilidades y estafadores rastreros, como en todo mercado que mueve dinero. Lo importante es conocer el producto y saber para qué y para que no sirve una reunificación de deudas.
¿Cuándo conviene una reunificación de deuda?
Este producto financiero trata de retornar nuestro equilibrio financiero a sus cauces normales. Por circunstancias excepcionales nos hemos tenido que endeudar más de la cuenta solicitando préstamos y tirando de tarjeta para poder llegar a fin de mes y pagar la hipoteca; casos como haberse quedado en paro, una enfermedad de un familiar que nos ha supuesto gastos extraordinarios y casos similares.
Cuando volvemos a encontrar un empleo o, en el caso de gastos extraordinarios, antes que el endeudamiento sea tan insostenible que empecemos a impagar préstamos, hay que enfrentar el problema. Solicitar una hipoteca que reunifique la hipoteca anterior más todas las deudas puede ser una buena solución. Siempre y cuando entendamos que hay que utilizar la reunificación para desapalancarnos ordenadamente, no para volver a endeudarnos y crear un nuevo alud de endeudamiento.
¿Con quién reunificar?
Lo ideal sería tramitar la operación directamente con una entidad de crédito. La segunda opción es contratar los servicios de un intermediario independiente, siempre que conozcamos su profesionalidad y solvencia. Yo no tramitaría nada si el que me trata no me aporta confianza y no puedo acreditar su formación (como mínimo debería ser un abogado o economista, o simialr).
Dependerá del tiempo que disponemos, de nuestros conocimientos financieros y capacidad de negociación con una entidad financiera el ir directamente o acudir a un intermediario. Lo que nunca recomendaría es firmar una hipoteca con un prestamista privado, salvo casos excepcionales que requieren del asesoramiento del abogado o profesional de confianza de la familia.
¿Cómo es una reunificación?
El proceso es muy similar a la tramitación de una hipoteca normal, con algunas peculiaridades:
- Se negocian las condiciones de la hipoteca con el banco. Entre la documentación que hay que entregar nos solicitarán los últimos recibos de todas las deudas.
- Se tasa la vivienda que hipotecaremos.
- Acudimos a la entidad financiera a firmar los contratos y seguros correspondientes y para que nos entreguen la oferta vinculante.
- Nos pedirán los certificados de deuda pendiente de la hipoteca antigua, de los préstamos, la deuda pendiente de las tarjetas y cualquier otro justificante que necesite el banco para cancelar el endeudamiento previo.
- Una vez lo tenemos todo muy claro y entendemos todo lo que vamos a firmar, podemos acudir al notario, en el que firmaremos un préstamo hipotecario con la entidad de crédito.
La reunificación de deuda es un instrumento financiero para equilibrar nuestra situación de sobrendeudamiento puntual. No tiene sentido reunificar deudas para volver a endeudarnos al poco tiempo; no es una fórmula mágica que resuelve todos nuestros problemas, es un mecanismo para eliminar nuestras deudas de forma ordenada.
En Actibva | ¿Hasta dónde puedo endeudarme?
Imagen | el_maldito_pit
Comentarios
Si tienes que reunificar deuda es que algo no se ha hecho bien en la planificación financiera
Cierto, en algunos casos es sintoma directo de eso
Freedom Finance es un intermediario financiero que lleva trabajando en España desde 2003. SOLO trabajamos con banco regulados por el Banco de España y todo el servicio de asesoramiento es gratuito y sin compromiso, el cliente sólo paga los honorarios de Freedom si firma con el banco. Honorarios que estan incluidos y reflejados en la oferta, para no tener sorpresas. Todos los meses recibimos más de 10.000 solicitudes de clientes y sólo a unos 800 les podemos ofrecer una solución rentable para su economía. Creo que para la reunificación de deudas, como para la contratación de cualquier producto financiero hay que contar con toda la información posible.