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Los préstamos P2P son iniciativas privadas para establecer mecanismos de crédito entre particulares. Mediante este sistema, prestamista y prestatario pactan las condiciones de devolución, los tipos de interés y el riesgo es asumido por el prestamista particular.
Existen varias plataformas en la red para realizar este tipo de operaciones de préstamos “persona a persona”, tanto a nivel nacional como a nivel internacional, como origen de esta nueva fuente de financiación para particulares y como sistema de rentabilizar los ahorros para los prestamistas.
Los primeros resultados que han sido publicados por una plataforma española que opera bajo esta fórmula,
Comunitae, arroja unas
cifras de penetración muy discretas. En el mes de julio se han formalizado las
diez primeras operaciones de préstamos P2P en esta plataforma con un volumen total prestado de
58.500 euros a un tipo medio del 10,36%.
El primer dato significativo que se extrae de la propia plataforma es que el 70% de las solicitudes de préstamo han sido rechazadas, al establecerse unos criterios de control de mora e impago bastante estricto. Criterio lógico también, si se quiere proteger a los prestamistas particulares, que son los que al fin y al cabo asumen el riesgo de las operaciones. Este volumen de rechazo, me induce a pensar varios puntos por los cuales creo que el uso del P2P en España puede ser residual.
Los límites de crédito no son elevados, por lo que el recurso de microcréditos choca con la concepción de gente solvente a priori. Es decir, si tengo un buen comportamiento crediticio y solvencia reconocida, es más probable que obtenga un anticipo de nómina o un préstamo personal en mi entidad financiera más fácilmente y a unas condiciones financieras similares o incluso mejores que en una plataforma P2P.
A nivel de inversión, como vía para rentabilizar los ahorros, el riesgo que se corre de perder la inversión es elevado desde luego, de ahí que se justifiquen los mecanismos férreos de control de solvencia y la fijación de intereses mediante subasta. Este mismo mecanismo es el que frena la expansión crediticia de la plataforma y que los prestamistas actuen con prudencia y destinen sólo una pequeña parte de sus ahorros a obtener rentabilidad con ellos mediante los sistemas P2P.
En otros paises, estos sistemas de préstamos entre particulares tienen una implantación más fuerte. En EEUU, Prosper Prosper cuenta con una comunidad de 850.000 usuarios y un volumen crediticio de 179 millones de dólares. Obviamente, la población de EEUU junto con la existencia de calificaciones crediticias para particulares por parte de las Agencias de Rating genera que la expansión y el control de riesgos sea mayor.
El mecanismo de protección del riesgo de impago en el prestamista, junto con la posibilidad de flexibilización de los criterios de concesión de solvencia y posibilidades de pago son el futuro de este tipo de plataformas P2P. Es un terreno a explorar por todos los que intervienen en este circuito financiero pero al que merece la pena seguir con atención la evolución que tiene en el mercado.
Actualización: Nos pasa @Millán Berzosa, una buena reflexión que publicó ayer en cotizalia sobre El P2P Lending. Entrada muy recomendable para leer.
Vía | Banca P2P
Más Información | El Mundo
Imagen | eric85
Remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón
Comentarios
Yo particularmente creo que no cuajarán, al menos no se extenderán a la gran mayoría de la población. No de momento, por muchas razones…
interesante
No lo veo yo, pero nunca se sabe.
interesante
No sé, personalmente creo que pueden obtener una cuota de mercado importante en el futuro, claro está cuando se articulen con las entidades de dinero electrónico en simultaneo y se creen una especie de entidades financieras con riesgos compartidos.
El futuro nos dirá por donde van los tiros en estos aspectos
interesante
Yo tampoco lo veo en un futuro inmediato, pero seguro que poco a poco van haciéndose con su cuota de mercado. La clave va a estar en el riesgo que estas compañías que ofrecen préstamos P2P estén dispuestas a asumir.
Ahora mismo hay mucha gente necesitada que, por dejar de pagar un recibo o similar están en ASNEF, pero que son solventes y pueden ser una base donde empezar. No sólo va a ser difícil convencer a la gente para que preste, sino también que la gente pida dinero (muchos equiparan el P2P al prestamista/usurero de toda la vida)
interesante
No sé, el beneficio de la duda puede ser una buena posición
@josetrecet Creo que esa percepción es un gran escollo a superar, y no había visto yo ese resquicio para aquellos que están en ASNEF pero son solventes. No dudo que vaya a prosperar el modelo, pero le veo un largo recorrido de penetración.