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Finanzas para todos: los títulos valores, letra de cambio, cheque y pagaré

10 comentarios

Títulos valor
¿Te han pagado alguna vez con un cheque o un pagaré? ¿Has utilizado alguna vez estas formulas de pago,o por miedo de no saber su uso no te has atrevido?. Pues bien, dichas fórmulas de pago tienen una legislación específica que los denomina títulos valores.El título valor es un documento que contiene un derecho (derecho de pago, cobro…) esencialmente trasmisible, ya que pasa de unas personas a otras.

Para ejercitar el derecho que el título valor contiene, es esencialmente obligatorio la posesión del título valor. No se puede ir a cobrar 1.000 euros si tú no eres el poseedor del título. Utilizarlos es muy sencillo. Por ello, tienen una especial protección en la ley. Son considerados comos bienes muebles y se le aplican las normas del régimen de la trasmisión de cosas muebles y no las propias de la cesión de los derechos de crédito. En cuanto a sus principales funciones, podemos resaltar dos:

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  1. Los títulos valores han servido históricamente y aún continúan sirviendo como instrumento de traslado de dinero.
  2. Además sirven como instrumento de crédito a corto y medio plazo.

Por ello, si vuestra intención es efectuar de una manera rápida el cobro de un coche, un cheque, por ejemplo, es una buena opción. Como hemos dicho el título valor incorpora un derecho, el cual, tiene una serie de características:

  • Literalidad. Se lleva a cabo el derecho tal y como se establece en el documento. Si establece que se va a pagar 2000 euros en 30 días, pues se tiene que hacer así
  • Autonomía, en el sentido de al nuevo adquirente le corresponde un derecho totalmente independiente de las relaciones de carácter personal que hubieran podido existir entre los anteriores titulares del documento y el deudor. Si el título valor primeramente contiene un derecho de crédito, y posteriormente pasa a otra mano, ese derecho de crédito “caduca”, y nace un nuevo derecho, por ejemplo, de obligación
  • Legitimación por la posesión. El título valor otorga a su poseedor la legitimidad para ejercer el derecho que en él se contiene. Si no lo posee, no queda legitimado.

Los títulos valores, evidentemente, son documentos de necesaria presentación. Si el concesionario de coches no presenta el cheque, no podrá recibir la cuantía de dinero de ese cheque por el cobro de coche.

¿Qué es una letra de cambio?


Es aquel titulo valor que incorporada una orden de pago incondicionada dada por el que emite la letra, para que al vencimiento le pague a otra tercera persona una suma de dinero que consta en la letra.Veámoslo siguiendo con el ejemplo de la compra del coche:

El Sr comprador compra un coche en un concesionario. El concesionario emite una letra de cambio, la cual, incorpora una orden de pago de 20.000 euros. Dicha orden de pago va dirigida para el Sr comprador, el cual tiene que pagar al vencimiento de la letra la cantidad. Si la letra de cambio vence el día 28 Junio del 2011, el Sr comprador ha de pagar los 20.000 euros para esa fecha.

En el momento de la emisión de la letra aparecen normalmente tres partes:

  1. El librador de la letra: es quien emite el documento dando la orden de pago y con su firma garantiza el cumplimiento de esa orden. Este papel lo protagonizaría el concesionario.
  2. El librado: es la persona a la que va dirigida la orden de pago pero que solo se obliga a pagar cuando firme esa letra aceptándola. Desde ese momento tiene la obligación de pagarla (librado aceptante). El librado es el Sr comprador.
  3. El tomador o tenedor de la letra: es la persona a la que hay que hacer el pago de la suma de dinero que se indica en la letra. En nuestro ejemplo, vuelve a ser el concesionario.

La letra y el derecho que en ella se contiene sólo se extinguen cuando el que paga es el librado aceptante. Si los que realizan el pago son los obligados cambiarios (todos lo que han firmado la letra), esta no se extingue.

Imaginémonos que el que emite la letra es una la fábrica de ruedas, y que emite una orden incondicionada para que le pague el concesionario (obligado cambiario). A su vez la letra recoge la firma del Sr comprador (librado aceptante). La letra no se extingue hasta que no pague el Sr comprador.

La letra de cambio la principal manera que tiene para circular es a través del endoso:El endoso es la declaración cambiaria contenida en la propia letra, escrita por el actual tenedor de la letra que pasa a llamarse endosante (concesionario), y que trasmite a otra persona denominada endosatario (la fábrica de ruedas) todos los derechos que se contienen en la letra. El endosatario cuando recibe el documento se convierte en el nuevo tenedor de la letra y adquiere todos los derechos que tenía el endosante.

¿Qué es un cheque?


El cheque es el documento que contiene una orden incondicionada de pago de una determinada suma de dinero al tenedor.El cheque deberá ser presentado al pago en un plazo de 15 días, que serán 20 si el cheque está emitido en algún país de Europa y 60 para el resto de los países

La función económica del cheque es la de ser un medio de pago entre empresas, etc.
Para la emisión de un cheque es necesario:

  1. Que existan fondos en el banco a disposición del librador y que sean suficientes para el pago del cheque.
  2. Que exista un acuerdo entre el librador y el banco para disponer de esos fondos mediante la emisión de cheques. Este acuerdo generalmente va unido a algún contrato bancario.

¿Qué es un pagaré?

El pagaré es otro título valor muy semejante a la letra de cambio. Es, entonces, un documento escrito, mediante el cual, una persona (librado) se compromete a pagar al tenedor del pagaré una determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente.

A diferencia de la letra de cambio, quien emite el pagaré es el deudor, y no el acreedor.

Los pagarés suelen ser al portador o endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero y ser emitidos por individuos particulares, empresas o el Estado.

Por último, destacar que tanto las letras de cambio, como cheques y pagarés deben estar correctamente rellenados y completados, ya que una omisión puede suponer un pagaré no válido, por ejemplo.

En Actbiva | Los cheques: conoce todos los detalles de este medio de pago, El pagaré, parecido al cheque pero con alguna particularidad
Imagen | CarbonNYC

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Comentarios

  • 1

    Avatar de Remo !
    Remo | 4 estrellas

    Muy didáctico. Me quedo con el poco conocimiento de este medio de pago por mucha gente que se incorpora ahora a la gestión empresarial

  • 2

    !

    Hola Eva.

    Me ha gustado tu Post. Llega con claridad a todos los públicos.

    Te deseo muchos éxitos en tu actividad en Internet y te propongo para que trates en futuras entradas un tema que alguna vez hemos oído pero que convendría precisar. Se trata de los siguientes conceptos: FACTORING, FORFAITING, CONFIRMING, LEASING Y RENTING

    Será un placer volver a leer tus refrescantes artículos.

    Un cordial saludo.

    Adolfo Aparicio

  • Respondiendo a #2:
  • 5

    Avatar de evac !
    evac | 4 estrellas

    Hola Adolfo. Me alegra saber que este post está sirviendo para que todo tipo de personas (con determinados conocimientos, o sin ellos) entiendan qué son los títulos valores. Me parecen interesantes esos temas que me citas, y si tengo oportunidad no dudaré en tratarlos. Un saludo.

  • 3

    Avatar de Lawson !
    Lawson | 3 estrellas

    Estupendo post Eva, muy muy bien explicado.

    Hasta yo me he enterado!!!!

    Sigue así.

  • Respondiendo a #3:
  • 6

    Avatar de evac !
    evac | 4 estrellas

    Me alegra mucho que te hayas enterado.

  • 4

    Avatar de grudiz !

    Gracias por este artículo tan transparente. Esperamos seguir leyendo interesantes aportaciones :) Un saludo

  • Respondiendo a #4:
  • 7

    Avatar de evac !
    evac | 4 estrellas

    Espero que los siguientes temas también parezcan igual de transparentes. Gracias :)

  • 8

    !

    Como siempre Eva, mi más sincera enhorabuena por cada trabajo que cae en tus manos. Claro, conciso y, lo más importante, ameno y con ejemplos cotidianos, para que todos podamos entender cada tema que nos muestras.

    Sigue así ;)

  • 9

    Avatar de marialog !

    Hola Eva! me propusieron Valores como modo de ahorro pero leyendo tu post no entiendo como funcionaría a este respecto. Yo cedo por ejemplo 1.000€ a bbva y en vez ce un plazo fijo me ofrecen un valor, ¿qué obtengo yo de positivo? ¿es más rentable que un plazo fijo? ¿es más seguro que un plazo fijo? Gracias!

  • Respondiendo a #9:
  • 10

    Avatar de evac !
    evac | 4 estrellas

    Hola María, tienes que distinguir entre todos los valores como fórmula de ahorro que te puede ofrecer tu banco( invertir en acciones, por ejemplo ) a estos que describimos en el post que son un medio de pago. Te aconsejo que acudas a tu entidad financiera y te especifique cuáles son los valores. Un saludo.

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