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No hace apenas unos años que era usual sobrepasar el 80% de tasación al solicitar una hipoteca. Algunas entidades exigían hipotecar una segunda vivienda o aportar avales solventes; otras comercializaban unos seguros de tasación, pólizas específicas que, a cambio de unos miles de euros, permitían al contratante obtener préstamos hipotecarios por un importe superior al 80% de la tasación.
Lo que era un producto habitual es actualmente un rara avis financiero. La virtual quiebra de la aseguradora AIG, una de las principales aseguradoras que ofrecían esta póliza, entre otros factores, marcó su fin.
La vivienda es la garantía que tiene la entidad financiera de cobrar la deuda si el titular de la hipoteca no paga. No es la única, a diferencia de otros países, ya que la deuda no se cancela con la subasta de la vivienda; el titular responde con el resto de bienes e ingresos, presentes y futuros.
Además el Banco de España trata de penalizar a las entidades que conceden financiaciones elevadas respecto al valor de la garantía, que es la tasación. Los préstamos dudosos se han de provisionar más rápidamente, entre otras medidas punitivas. Con este escenario, es lógico la reticiencia de la banca a financiar por encima del 80%.
Para cubrir este hueco llegaron los seguros de tasación. El cliente que contrataba una hipoteca y necesitaba aproximarse a un 100% de tasación, le pagaba a una aseguradora una prima y, en caso de impago, la aseguradora pagaba al banco el porcentaje del préstamo que superaba el 80% de la tasación.
Era un seguro que el cliente pagaba gustosamente para poderse comprar la vivienda y el banco agradecía ya que le cubría del exceso de tasación. En realidad, era un producto necesario para ambas partes.
¿El problema? la crisis económica que aceleró de manera brutal los impagos, de unos clientes que se han demostrado peor pagadores que los que financiaban porcentajes superiores (de media, claro está).
¿Volveremos a ver en España este tipo de pólizas? En principio es posible cuando la crisis económica remita y el sistema financiero en general y el asegurador en particular vuelva a estar equilibrado. Lo que seguro que los seguros no serán nunca lo mismo (si se me permite el chascarrillo).
El problema no fue asegurar operaciones a más del 80%, en mi opinión, lo grave es no filtrar mucho mejor a los clientes que se les ofrecía dicha cobertura.
En Actibva | El valor de tasación y el valor de mercado de la vivienda.
Imagen | eflon
Comentarios
LA verdad es que dudo que estas pólizas vuelvan a los niveles precrisis