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Desde hace tiempo, la captación de depósitos bancarios presenta mejoras en el tipo de interés que obtenemos si combinamos el depósito con otros productos dentro de la entidad.
Las entidades financieras definen una remuneración base para su oferta de depósitos en donde se va incrementando gradualmente en función de las cantidades depositadas o bien, por el resto de productos que se contraten con la entidad.
A la hora de valorar los productos asociados, tenemos que realizar varias distinciones importantes para evitar futuros quebraderos de cabeza, como puede ser tener que mantener la fidelidad con una entidad con un producto secundario que adquirimos con la contratación del depósito.
Por ello, tenemos que diferenciar claramente los productos por las siguiente tipología temporal comparandolos con el depósito:
- Productos de larga duración. Como pueden ser planes de pensiones, fondos de inversión garantizados... Estos productos secundarios no son nuestro objetivo pero nos obligan a mantener una posición en la entidad superior a la duración de nuestro depósito. Rara vez vamos a contratar un depósito con duración superior al año.
Productos de duración simultánea. Equivalente a una exigencia de domiciliación de nóminas o recibos mientras esté vigente el depósito. En el momento que finalice el plazo de mi imposición, no tengo obligación de mantener la posición de cliente de la entidad si no lo deseo.
Productos que nos pueden repercutir comisiones. Como por ejemplo, la contratación de una tarjeta de débito o crédito. Este tipo de productos, suelen presentar gastos cero al principio de la contratación y comienzan a repercutirnos comisiones una vez que ha pasado el primer periodo.
En estos casos, tenemos que tener en cuenta, que el coste de la comisión puede ser superior a la rentabilidad esperada, con lo cual no es una buena inversión, lo miremos como lo miremos.
Como siempre, a la hora de contratar cualquier producto, tenemos que simular todos los gastos asociados a los productos y proyectar en el tiempo la duración y consecuencias de dichas contrataciones.
Remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón
En Actibva | La banca reabre la guerra de los depósitos
Imagen | Abstract Seba
Comentarios
Como siempre en estos casos, muy importante leerse la "letra pequeña" y preguntarlo todo.
Cierto, primera norma leer bien y preguntar más