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Hemos visto en varias ocasiones en la subrogación hipotecaria, una operación financiera cuya finalidad es el cambio de las condiciones de nuestra hipoteca ya que por algún motivo queremos cambiarlo.
El tipo de condiciones que se suelen cambiar en una subrogación hipotecaria son siempre el tipo de entidad financiera, con lo que se consigue un intercambio de deuda entre entidades financieras y por otro lado o la duración de lo que nos quede por pagar o el tipo de interés al que está suscrito. Realmente la subrogación es el traslado por tanto de la deuda hipotecada a otra entidad financiera que nos ofrecerá mejores condiciones que las que contábamos.
En primera instancia debemos decir que lo normal es que si realizamos una subrogación hipotecaria no sólo nos lleve algo de tiempo completar todas las gestiones, sino que además puede que no nos salga a cuenta, ya que la cuantía a pagar a la primera entidad por trámites de gestión suele ser bastante cuantiosas, por lo que tenemos que vigilar muy de cerca si realmente las nuevas condiciones nos van a merecer la pena a pesar de gastarnos quizá 1.000 euros en
gastos de subrogación.
En cuanto a la parte legislativa hay que decir que no hay ninguna norma concreta sobre una cantidad definida o máxima de subrogaciones que se pueden hacer con un mismo crédito hipoteca, es decir, desde el punto de vista financiero-legal podemos hacer ilimitadas subrogaciones, aunque es evidente que es algo que nos haremos por que no nos merecería la pena desde el punto de vista económico debido a las comisiones.
Es cierto que aún así los bancos no siempre suelen aceptar las subrogaciones cuando nosotras las proponemos, ya que al ser un cambio de deuda, la nueva entidad ha de fiarse de que el nuevo debedor no será un moroso en potencia, y más en los tiempos actuales, con lo que los expertos siempre recomiendan que si queremos pedir una subrogación lo más importantes es tener un perfil impoluto, sin impagos ni retrasos a poder ser, durante al menos los últimos 5 años.
Gracias entre otras cosas a un perfil bueno la nueva entidad sabrá que es un negocio redondo el ofrecernos pagar esa deuda a la primera entidad y aceptarnos la deuda con ella, sabe que somos rigurosos pagando y que seguramente no cambiará mucho con ellos.
Actualmente todo esto a ha variado un poco, las subrogaciones así como ocurre con la concesión de créditos hipotecarios nuevos han descendido de forma clara, y es que las entidades financieras saben que el riesgo es mucho mayor por lo que quizá si contamos con un historial de pagos cuanto mejor sea, más posibilidades tendremos de que no la acepten.
En mi opinión personal no es aconsejable una subrogación hipotecaria en la actualidad a menos de que ocurran ciertas causas mayores como que vuestra entidad habitual esté haciendo una muy mala política de comisiones o gestiones, etc; ya que es muy difícil que a pesar de que nos lo permitan la nueva entidad nos vaya a ofrecer unas mejores condiciones que nuestra anterior hipoteca. Las hipotecas antiguas aunque suelen estar con puntos de interés algo más elevados tienen muchos menos costes y comisiones, por tanto nos sale más rentable mantener la antigua hasta que mejoren las situaciones en un futuro a corto y medio plazo de los intereses hipotecarios.
En Actibva | Novación y subrogación o cómo renegociar la hipoteca
Imagen | stefo
Miguel Lopez, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón
Comentarios
Está bien saber que no hay límite de subrogaciones, pero es una operación cara que no siempre conviene hacer ni siquiera una vez.