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El aval bancario es uno de los productos menos conocidos entre el público en general. Su grado de conocimiento por los posibles interesados esta muy lejos del de figuras como los prestamos, las cuentas corrientes, los fondos o las tarjetas. Por ello creemos conveniente dedicar un post a a aclarar qué es un aval bancario y qué clases de avales bancarios hay.
¿Cómo garantizo el pago de un alquiler?, ¿de qué manera me aseguro de la correcta ejecución de una obra?, ¿de qué modo me aseguro el cobro de una exportación? A todas estas necesidades, y a algunas otras, responde la figura del aval.
¿Qué es un aval?
Un aval es una garantía, por la cual una persona, el avalista, responde con su patrimonio del cumplimiento de una obligación principal que ha contraído un tercero, el avalado, frente a otro, el beneficiario. Cuando hablamos de aval bancario, el avalista seria el banco, el avalado un cliente del mismo, y el beneficiario aquel interesado en garantizar la obligación.
Entre que a uno le avale un banco o un particular no hay diferencias formales. La diferencia esencial estriba en la capacidad financiera del banco para poder responder ante la ejecución del aval. Se estima como más probable que el banco pague que lo haga un particular.
Algo que conviene destacar en los avales es que la obligación principal garantizada no tiene porque ser de naturaleza financiera. Perfectamente se puede pedir un aval, por ejemplo, por parte de un anunciante para garantizar que se va a mantener un rotulo en la azotea de un edificio. Lo que siempre estará cualificado económicamente será la consecuencia de dicho icumplimiento.
¿Cómo se formaliza el aval?
El aval es un documento en el que la entidad bancaria recoge dicha garantía, identificando las variables antes citadas: avalado, beneficiario, obligación garantizada, importe garantizado. Lo habitual es que dicha carta o documento sea de carácter privado, es decir, sin intervenir ante notario.
Lo que si se interviene es el contraaval, el documento en el que se recogen las comisiones del aval que han recibido, q como las garantías(personales, hipotecarias, pignoraticias) que han tenido que prestarle al banco para que este emita el aval.
Las comisiones de los avales
Si hablamos de comisiones de avales, de lo que cobra el banco, en esencia se agrupan en dos: las de
apertura y/o estudio, a cobrar con la emisión del aval, y
las de riesgo, trimestralmente. En comisiones sobre avales se suele hablar en tantos por mil en vez de en tantos por ciento.
Conviene recordar que, con independencia de que el plazo haya vencido, nos van a seguir cobrando comisiones por los avales en tanto en cuanto no devolvamos el original al Banco.
Clases de avales
Generalmente se suele hablar de las siguientes clases de avales:
- Los avales económicos, aquellos que garantizan un pago aplazado/periódico.
- Los avales financieros, aquellos que garantizan el pago de un titulo financiero en el que se han incorporado. Por ejemplo una letra o un pagaré. Vienen a ser una subclase de los anteriores.
- Los avales técnicos son los que garantizan son la correcta ejecución de obligaciones no económicas. Pongamos, por ejemplo, los que se prestan ante la Administración Pública para la ejecución de una obra.
- Los preavales, en los que el banco garantiza que, si se dan una serie de circunstancias, emitirá un aval a favor del beneficiario. Habituales a la hora de participar en los concursos públicos para evitar que los finalmente adjudicatarios luego no encuentren un aval definitivo.
- Los créditos documentarios, que son avales en operaciones de comercio exterior en los que actúan como mínimo dos bancos.
Cuando los avales van a ser un constante de nuestra actividad (pensemos en un importador, o en una empresa habituada a participar en subastas de montes público p.ej.) en vez de aprobarnos avala por aval, lo habitual es que se articule una linea de avales, con un importe máximo hasta el que podremos ir pidiendo avales individuales.
Más información | El Blog Salmón
En Actibva | ¿Qué compromisos asumo avalando un préstamo?, Los avalistas, una profesión de riesgo
Imagen | aesedepece
Comentarios
Me parece que es más frecuente que avales a alguien ante un banco a que un banco te avale.