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El Banco de España, ha sacado el resumen anual medio de las comisiones bancarias que comunican las entidades al órgano supervisor como tope a cobrar por sus servicios. En el cálculo de estas comisiones medias no se incluyen los servicios financieros prestados a empresas.
Por otra parte, las comisiones publicadas por el Banco de España tienen siempre la condición de máximo, por lo que no significa que realmente se repercutan estas comisiones, si no que son los límites que se pueden repercutir por las distintas prestaciones de servicios bancarios como tope a los clientes particulares. Dentro de las comisiones a repercutir, tenemos los siguientes conceptos:
Comisiones por mantenimiento y administración de cuentas
Esta comisión se ha calculado de forma semestral, de manera independiente a las distintas tarifas que presentan las entidades, ya sea mensual, trimestral, semestral o anual. Para el año 2009, este importe medio ha sido de 21,07 euros / semestrales, creciendo un 4,41% como valor medio para las cuentas de ahorro.
Esta comisión presenta la mayor variación entre entidades, presentando unos valores mínimos de 6,25 euros y unos máximos de 42 euros en función de la entidad que preste sus servicios.
Créditos y préstamos no hipotecarios
Se consideran tres tipos de comisiones, apertura, cancelación anticipada y estudio. En estos créditos no se incluyen créditos al consumo ni aquellos que tengan que ver con la relación empresarial o prefesional. Este tipo de créditos, que no se incluyen tienen las comisiones limitadas por ley a una comisión de cancelación anticipada del 3% si es un crédito a tipo fijo y al 1,5% si es un crédito a tipo variable.
La evolución de estas comisiones ha sido al alza respecto al año anterior, presentado unos valores porcentuales medios del 0,81% para la comisión de estudio, 2,93% para la comisión de apertura y un 2,86% para la comisión por cancelación anticipada, aumentando estas comisiones un 6,58%, un 3,17% y un 0% respectivamente.
Comisiones por tarjetas
En este grupo de comisiones se toman tarjetas básicas de débito y crédito, eliminando tarjetas con características especiales o asociadas a productos específicos de compra, como son tarjetas de combustible o compra revolving asociada con algún establecimiento comercial. Los valores mostrados son valores anuales, tomando como referencia los siguientes parámetros:
- Comisión para tarjetas de débito: 16,66 euros / año incrementándose su coste un 9,90% anual.
Comisión para tarjetas de crédito: 33,30 euros / año incrementándose su coste un 6,57% anual.
Las comisiones por disposición de efectivo se han incrementado al alza también, pero es más difícil de realizar los cálculos por la complejidad existente entre las repercusiones de comisiones de las distintas redes emisoras y los costes por disposición variables entre otras redes que no sean las de la tarjeta emisora.
Comisiones por transferencias
Este cálculo se aplica sobre los envíos de dinero dentro de España de cuenta a cuenta de distitnas entidades. Las comisiones reflejadas se expresan en porcentaje sobre la cantidad enviada, con la aplicación de mínimos en el caso de que la cantidad enviada no cubra el mínimo porcentual.
Se siguen aplicando criterios de plaza de emisión por parte de la mayoría de entidades, criterio que debería ser retirado del sistema financiero por la antigüedad y desfase que tiene este concepto. Las comisiones repercutidas suelen ser el 0,34% sobre la cantidad enviada con el mínimo de 2,50 euros y el máximo de 7,50 euros.
Conclusiones
Como vemos, los servicios bancarios se encuadran dentro de los servicios que han incrementado los costes máximo de repercusión a sus clientes, por lo que la
negociación individual de nuestras propias condiciones financieras y el abaratamiento de comisiones generalizadas por la contratación múltiple de productos sigue siendo la tómica habitual de las relaciones entre clientes y entidades financieras.
Recurrir a la domiciliación de nóminas y recibos, contratar algún seguro o tarjeta con la cuenta corriente o algún tipo de producto de ahorro en simultáneo con un préstamo, abarata sustancialmente nuestros propios costes financieros, aunque como ya hemos dicho al principio, todas estas comisiones son tarifas estándar máximas que rara vez se aplican de manera efectiva.
Vía | Banco de España
En Actibva | Domiciliar la nómina: ventajas vs inconvenientes
Imagen | Tomás Fano
remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón
