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Me ha tocado la loteria ¿qué hago con el dinero?

5 comentarios

loteria nuevos ricos
Las navidades son épocas de florecimiento de nuevos acaudalados, además de los que ya tienen un considerable patrimonio entre sus haberes personales. Las fuentes de estos ingresos son los sorteos de lotería que se realizan en estas fechas como el pasado sorteo de navidad o el próximo sorteo del niño.

Hay un refrán que dice que “Jugar por necesidad, perder por obligación” que es lo que nos ocurre a la inmensa mayoría de españoles, pero siempre existen unos pocos afortunados que aumentan sus cuentas corrientes en unos pocos cientos de miles de euros. Estos nuevos ricos al igual que los que ya cuentan con un dinero considerable,se hacen la pregunta del millón: ¿qué hacer y dónde colocar este dinero?

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El español de a pie, que vive de su trabajo, tiene un poco de dinero ahorrado y algunas deudas, lo primero que piensa siempre es eliminar las deudas que lo acucian. La primera candidata para eliminar siempre es la hipoteca, tanto por su importe como por el destino que se la ha dado a ese dinero para la compra de la vivienda.

Este es el primer error. Si tienes mucho dinero, no pagues íntegramente la hipoteca. Se perderán las deducciones fiscales que se tienen y además perderás una masa importante de dinero que dejará de generar ingresos futuros para su propietario. El dinero da poder, por supuesto, pero mucho dinero da un gran poder de negociación. Ahí está la clave.

Si yo tengo un préstamo hipotecario de 200.000 euros y he conseguido por ejemplo dos décimos del premio gordo, 600.000 euros, cancelar totalmente el préstamo hipotecario tiene que ser la última alternativa a plantear, Esos 600.000 euros colocados en la misma entidad donde tenga el préstamo hipotecario van a hacer maravillas con el tipo de interés que tenga pactado, no voy a pagar un solo euro en comisiones y además puedo generar beneficios suficientes con este dinero para pagar cómodamente mi préstamo hipotecario.

Por otra parte, al igual que digo que no se pague la hipoteca, si tenemos que eliminar el resto de deudas de menor tamaño que tengamos, como pueden ser créditos al consumo o créditos personales. Este tipo de productos tienen unos diferenciales de tipos de interés elevados y su coste es muy superior a un préstamo hipotecario, por lo que pagar 10.000 o 20.000 euros en créditos personales es la primera prioridad.

El segundo gran error que se lleva a cabo es dividir el dinero conseguido. 300.000 euros gestionados por una sola persona, generan mucho más beneficio que 50.000 euros gestionados por seis personas. Recordemos siempre la frase de Julio César “divide a los ejercitos enemigos y vencerás”. Pues eso, no dividas tus ejércitos de euros si quieres mantener tu capital en el tiempo.

El tercer gran error proviene de permitirse los caprichos en primer lugar. Si me quiero comprar un coche de gama alta, que me cueste por ejemplo 50.000 euros, no debo hacerlo justo cuando recibo el premio. Su compra hay que hacerla con los beneficios que me reporte el dinero inicial que he conseguido. Recordemos siempre que el objetivo es mantener y aumentar el dinero conseguido, no gastarlo porque sí porque ya lo tengo.

Por último, las claves de inversión en la actualidad son arriesgadas. No se pueden realizar inversiones inmobiliarias especulativas ahora mismo, pero si se pueden realizar interesantes compras inmobiliarias y rentabilizarlas con los ingresos obtenidos por alquileres. Pensemos por ejemplo en plazas de garaje, pisos cercanos a zonas universitarias o locales comerciales con inquilinos solventes y negocios estabilizados por su antigüedad.

Respecto a las inversiones en renta variable, en la actualidad no es apta para cardíacos, pero se deben escoger valores muy sólidos, conocidos y que reporten una cantidad de dividendos importantes en el año. El planteamiento para nuevos ricos no puede ser especulativo, sino conservador, con lo que sus beneficios van a provenir de los dividendos que reparta la empresa en cuestión, no de las subidas o bajadas que presenten sus cotizaciones diarias.

Al igual que es muy dificil llegar a final de mes en unas circunstancias precarias, también es difícil adaptarse a manejar dinero coherentemente, de ahí que la mejor opción siempre sea ponerse en manos de asesores financieros honestos, que en este país son la inmensa mayoría y decidir que hacer con la cabeza fría.

Imagen | Viajar-24.com

Remo, editor de Pymes y Autónomos y Ahorro Diario

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Comentarios

  • 1

    Avatar de Jos? Sousa !

    En general estoy muy de acuerdo con lo que postula el artículo. Es más lo veo muy correcto. Sin embargo no tengo claro lo de no amortizar una hipoteca. Los intereses generados por el dinero, seguramente serán inferiores a los intereses pagados por la deuda, y no veo claro que las ventajas fiscales por pagar hipoteca suplan esos intereses pagados. ¿Podría podría poner un ejemplo númerico? Por ejemplo alguien que tiene una hipoteca de hace 7 años y le quedan 150.000 euros de capital que devolver. Muchas gracias por adelantado

  • 2

    Avatar de remo___ !

    Hola Jos;

    Para el importe que propones, digase 150.000 euros, podemos suponer que devengan anualmente 7.170 euros de intereses. El ahorro fiscal que tendriamos si amortizamos 9.000 euros como máximo sería de 1.350 euros. El coste exacto de la operación sería de 5.820 euros anuales. ¿Como se consigue esta cifra? Supongamos 300.000 euros a depósitos a corto plazo, máximo tres meses, en donde podemos conseguir rentabilidades entre un 4 y un 5% sin mucha dificultad. El rendimiento de nuestro depósito sería de 14.250 euros anuales, los cuales si le descontamos la inflación prevista para no perder poder adquisitvo en el tiempo (por ejemplo un 2,5%) seguiriamos teniendo un rendimiento de 7.125 euros. Este importe es mayor que el coste de la deuda de 150.000 euros y además capitalizamos una parte de los intereses para no perder poder adquisitivo y que no tengamos efecto deflactario en nuestro dinero.

    Pero lo interesante no está ahi, está en sentarse con el director de la oficina, décimo en mano y renegociar las condiciones hipotecarias así como las condiciones del depósito. Te puedo asegurar que 300.000 de pasivo para cualquier entidad bancaria te baja el tipo de interés de la deuda de una manera pasmosa, y a coste 0. Es decir, del 4.78% que yo he utilizado para nuestro cálculo te puedes ir perfectamente a un euribor +0,20 sin muchas complicaciones.

    Ten en cuenta, que si esa oferta te la mejora otra entidad, tu dinero y tu hipoteca desaparecen de tu entidad inicial en un abrir y cerrar de ojos.

    Un saludo

    PD: Para el cálculo de intereses supongo un tipo de interes del 4.78% anual por ejemplo, y amortizacion unica de capital e intereses.

  • 3

    Avatar de josetrecet !

    Muy buen artículo y mejor respuesta.

  • 4

    Avatar de remo___ !

    Gracias José. La verdad es que quién pudiera tener "ese maravilloso poder de negociación".

    Un saludo

  • 5

    Avatar de joseagudomonter !

    Buenos días:

    Creo que de locos es jugar mucho y de tontos jugar poco. Durante algunos años he estado relacionado con el mundo de la lotería a traves de un conocido. De esta relación con la lotería solo me ha quedado algunas cosas que me kgustaría comentar.

    - Las probabilidades de que que toque son muy bajas, tras años vendiendo lotería, solo se dio un premio realmente sustancioso en la primitiva y tampoco era para tirar un cohete.

    - Puede parecer un trabajo sencillo, pero no lo es, desde mi puntoi de vista es un trabajo duro, repetitivo, te impide cogerte vacaciones con tranquilidad ya que eres autónomo, manejas dinero que no es tuyo con el riego que ello conlleva.

    - Las ganancias son exhiguas, tienes que vender realmente mucho para poder sacar pasta y que no te toque en un centro comercial, que si que es verdad que pasa mas gente por la puerta, pero no veas como abusan de los alquileres.

    - Ahora para colmo se ha abierto la veda de la lotería nacional que cualquiera que tenga una maquina de esas de vender bonoloto te puede vender loteria nacional inclyendo la de navidad.

    Despues de contar todo esto voy a contar la parte positiva.

    A mi no me ha tocado nunc la lotería pero el contacto con el negocio de la lotería ha espoleado mi imaginación y me ha servido como objetivo para desarrollarme profesionalmente como programador de aplicaciones usando como objetivo dar servicios gratuitos entorno a esta temática.

    Una vez comencé a programar en el mundo de la web, mi relación con el mundillo de la lotería me llevo a hacer una web de venta de lotería por internet, pero me absorbía mucho tiempo el ir a correos, estar pendiente de los ingresos, etc.; por lo que decidí convertir mi web en un centro de servicios de búsqueda de decimos por internet para aquellas personas que buscan un número y no saben donde comprarlo, proporcionando un **servicio gratuito** para poner en contacto vendedores y compradores. Este servicio solo se nutre económicamente de la publidad que tengo puesta en la web y es sin ánimo de lucro, pues el poco dinero que obtengo de la publicidad y ni los compradores ni los vendedores tienen que pagar nada por el servicio.

    Posteriormente incluí un servicio adicional para poder ofrecer a los usuarios de la web los resultados de Euromillones, la primitiva, El Gordo, Bonoloto, Quiniela, Quinigol, Lototurf, Quintuple Plus y Lotería nacional.... y si puedo y mi trabajo habitual de deja tiempo estoy pensando en incluir los resultados de la ONCE. Todo ellos, siempre de forma gratuita.

    Con el tiempo mi página web, ha ido "cogiendo tráfico" y poco a poco se ha convertido e un servicio visitado por los aficionados a los juegos de loterias y apuestas del estado, en el backend de mi aplicación y aprovecho el tráfico que genera para derivar gente a la descarga de mi aplicación. Si alguno tiene curiosidad, puede verla en:

    Web Back end

    Pero ¿Que tiene que ver esto con las aplicaciones Android?. Un compañero de trabajo, pionero en el Dpto. en asuntos de desarrollo para móviles, tras enseñarle, mi trabajo le propuso hacer una aplicacion con los servicios prestados en la web. Hicimos entre los dos la primera app del mercado que te decía donde comprar un decimo de lotería, el hizo el frontend de la aplicación y yo mismo le hice el backend sirviendole los datos con JSON. Este fue el embrión, de nuevo el intercambio de conocimientos, un objetivo a cumplir el magnifico blog sobre apicaciones android en castellano Blog sgoliver desarrollo aplicaciones en android hicieron el resto. Él me enseñó los rudimentos del desarrollo de aplicaciones Android y yo le enseñe los secretillos del PHP y su potencia como lenguaje para implementar un backend. A raíz de este aprendizaje mi compañero y amigo, David Pontiveros, hizo una apliación apoyada sobre PHP y MySQL tambien gratis enfocada a localizar los estadios de futbol base (para categorias alevines y juveniles, etc) , de gran utilidad para los padres que desean localizar el campo de futbol donde juega su hijo en el fin de semana y no perderse.

    Al poco tiempo eché a volar y decidí hacer mi propia aplicación pero esta vez de una forma mas seria pues a día de hoy incluye la siguiente funcionalidad.

    1.- Buscador de decimos de lotería para cualquier sorteo y cualquier numero en cualquier parte de españa.

    2.- Posibilidad de realizar una llamada desde el móvil siempre con el consentimiento del usuario final a las administraciones localizadas.

    3.- Localización en el Maps Google basada en la dirección proporcionada por la app.

    4.- Resultados de los juego Euromillones, La Primitiva, El Gordo, Bonoloto, Quiniela, Quinigol, Lototurf, Quintuple Plus y Lotería nacional.

    5.- Posibilidad de apuntarte en un sistema de notificaciones para cuando salga un resultado nuevo de tus juegos favoriritos.

    Todo por supuesto tal y como he comantado antes de forma completamente gratuita.

    La aplicación incluye una cantidad de publicidad muy discreta que apenas molesta al usuario para sufragar los gastos de alojamiento de la web.

    Para descargar la app solo tenéis que clikar en el siguente enlace.

    App buscador de lotería Si alguien la revisa y por supuesto necesita saber como ha hecho algo, por supuesto puede pedirme el código y la ayuda que sea necesaria

    Y estas es la pequeña historia de esta aplicación que espero disfrutéis.

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