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El boom de la economía española estuvo impulsado por el sistema financiero que acompaño el crecimiento de otros sectores. Esta vorágine de impulso abrupto cambió radicalmente los hábitos de las finanzas personales de los ciudadanos.
Aquella realidad inundó a todos los españoles de productos financieros como nunca antes había ocurrido. Pero una de las nuevas tendencias que más adhesión tuvo por aquellos años, fue el uso de las tarjetas de crédito.
De la peseta al euro, y del dinero en papel, palpable, hemos pasado al “vil metal electrónico”, que en muchas oportunidades ha sido prodigioso, cómodo y seguro, pero en otras oportunidades se ha convertido en un dolor de cabeza para los consumidores, que cegados por el impulso consumista, no prestan atención a la letra pequeña.
Hoy en día, es importante tener conocimiento de una serie de aspectos que las entidades financieras llevan a cabo, y que muchos desconocen, o en ocasiones, prefieren obviar, sin saber que ante el conocimiento, podemos prevenirnos un fuerte dolor de cabeza.
Por lo tanto hemos preparado una guía para que los consumidores españoles estén al tanto de una serie de costes que conllevan las tarjetas de crédito, ya que la mayoría de los españoles utiliza a diario.
Es fundamental tener conocimiento de que la normativa española da libertad a las entidades financieras para que fijen las comisiones que aplican a estos productos. Sin bien tienen esa suerte de “vía libre”, aquellas empresas que las emiten deben registrar con anterioridad los máximos aplicables, e incluirlas en los contratos que suscriba con sus clientes. No obstante, deberán comunicar previamente a su aplicación e individualmente a cada cliente cualquier modificación.
Comisión por emisión, renovación y tenencia de tarjetas: Consiste en un importe fijo que el cliente paga en el momento de la emisión de la tarjeta y después, generalmente cada año (algunas entidades no la cobran en el afán de captar clientes).
El importe de esta comisión depende del tipo de tarjeta; por lo tanto las tarjetas dirigidas a los segmentos más altos como son las “Platinum” o las “Gold” tienen coste mayor. También las cada tarjeta adicionales o secundarias suele pagar comisión, aunque menor el monto con respecto a la tarjeta principal.
Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos y ventanillas: es importante comprender que las entidades cobran comisiones cuando retiramos dinero de los cajeros automáticos. El importe dependerá de la red a la que pertenezca el cajero automático (Red 6000; red 4B y Servired) donde realicemos la extracción.
Las comisiones son más altas en los cajeros de otras redes que en los de la misma red. Si el cajero es de la propia entidad, generalmente esta operación es gratuita en las disposiciones a débito.
El Banco de España establece la obligatoriedad de que los cajeros le informen la comisión y los gastos de la operación antes de que se realice. En caso de que el cajero pertenezca a la entidad emisora de la tarjeta, deberá indicarle el importe exacto de la comisión y los gastos.
En caso contrario, deberá comunicarle la comisión máxima que podría cobrar la entidad emisora de la tarjeta.
Tenga en claro que el cajero deberá darle la posibilidad de desistir de la operación solicitada.
Otro aspecto que establece el Parlamento y del Consejo Europeo, que las comisiones bancarias por retirada en efectivo hasta 50.000 euros, mediante tarjetas en cajeros automáticos en un Estado miembro de la Unión Europea, deberán ser iguales a las comisiones bancarias cobradas por la entidad por disposiciones en euros realizadas en el Estado miembro en el que esté radicada.
Comisión por consulta en cajeros de saldos y movimientos: en cuanto a las consultas, esta cifra por lo general suele ser una cantidad fija. Sin embargo, puede ser distinta en función de si la operación se realiza en un cajero perteneciente a la misma red que el emisor de la tarjeta o en uno de una red diferente.
En caso de que se lleve a cabo en un cajero de su propia entidad, generalmente es gratuita. Al igual que en el caso de la retirada de fondos, el cajero automático deberá informarle del coste de la consulta y, permitir al cliente desistir de la operación.
Comisión por pagos en el extranjero: Por compras en comercios o retirada de efectivo en cajeros, por el cambio de la divisa. La mayor parte de las entidades sólo aplican esta comisión si el pago o retirada de efectivo tiene lugar en países fuera de la Unión Europea o bien en países que no tienen el euro como moneda.
Este tipo de informaciones suele desconocerse, puesto que muchos al contratar una tarjeta de crédito solo prestan atención a las promociones que suelen hacerles las entidades financieras. Si bien es bueno contratar un producto que ofrezca descuentos y bonificaciones, también es importante tener en claro que las comisiones tienen una importancia que debemos considerar a la hora de dar conformidad a una tarjeta.
Autor. Matías Torres. Analista económico de Financialred.com
Foto: Andres Rueda
Comentarios
interesante
Buen resumen Matías.
A todo esto hay que añadir las ocasiones en que la entidad "unilateralmente" (utilizo palabras textuales de un empleado) decide cambiar las condiciones, y afirma que te lo ha comunicado a través de una carta. Y os juro que a mi no se me pasa una.
Os cuento la última del Banco Pastor. Tarjeta de crédito modalidad Empresa, sin cuota de mantenimiento de ningún tipo, emitida en 2007, y que "misteriosamente" en 2009 sin previo aviso para a tener 45 euros de coste por contrato más 20 de cuota de mantenimiento. Como el rayo me he ido a la sucursal, pero no era la primera en reclamar, claro.
Ojo con las sorpresas que nos pueden dar los bancos sin aviso, mejor controlad bien cualquier movimiento o servicio contratado con ellos.
Saludos
@mare A mi me ha pasado algo similar con Caixanova, que también han cambiado las comisiones de mi tarjeta de crédito sin previo aviso.
@mfdez Si, normalmente las cambian y como en el contrato de suscripción dicen que pueden hacerlo de forma unilateral y sin previo aviso pues has de simplemente estar tu más atento de lo normal.
@miguellopez Ya, quien hace la "ley" hace la trampa, por eso conviene leer siempre la letra pequeña.