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El proceso de reestructuración bancaria y siguiente paso de reforma financiera sigue su curso y tal y como ha afirmado tanto el presidente del Gobierno como el ministro de Economía, en los próximos días tendremos aprobadas las nuevas normas que pondrán en marcha la segunda fase de la reforma financiera.
El proceso de reforma financiera arrancó con la creación del FROB, Fondo de Reestructuración Bancaria Ordenada, como organismo dependiente del Banco de España que ha entrado en el capital de las entidades financieras para favorecer el proceso de fusión y recapitalización de las entidades. Ahora, se avecina una segunda fase de la reestructuración bancaria y ya conocemos las principales claves que introducirá esta nueva reforma financiera.
Los pilares básicos de la reforma financiera, aumento de las provisiones por inmuebles
El impacto de la burbuja inmobiliaria en las entidades financieras se ha transformado en un aumento de la morosidad y en la entrada de adjudicaciones de activos inmobiliarios. En este sentido, la clave de la reforma financiera pasa por
aumentar la capacidad de provisiones y los requisitos de capital de las entidades para que dichas adjudicaciones no tengan un peso específico importante dentro del balance de las entidades.
El ministerio de Economía fijó en torno a 50.000 millones de euros las necesidades globales del sector para aumentar los requisitos actuales de provisiones en las entidades financieras. Actualmente se exige a las entidades financieras que provisionen al 30% de su valor de los activos inmobiliarios, cuando han pasado más de 24 meses desde que entraron en balance. En el caso de préstamos morosos, el Banco de España impone que al año de entrada en mora del préstamo, debe provisionarse el 100%, provisionando un 25% de manera trimestral desde que el préstamo entra en mora.
Las primeras estimaciones del Ministerio de Economía fijan los siguientes baremos de provisiones:
- Posibles pérdidas en el suelo y promociones que estén paradas, para los que se podrían exigir provisiones de hasta el 80% del valor original de los terrenos.
- Para los pisos en propiedad de los bancos, se baraja exigir provisiones desde un mínimo del entorno del 35%-40%.
El objetivo es situar el baremo global de provisiones en torno al 50% para el total de la carte inmobiliaria en todas las entidades financieras
El FROB2, macanismo de soporte para la recapitalización
El aumento de los requisitos de provisiones junto con las exigencias de
aumento del core capital hasta el 9% se llevará a cabo mediante el favorecimiento de las fusiones bancarias a todos los niveles y con el soporte financiero del
FROB para darle entrada a instrumentos de capital de manera temporal en las entidades financieras que así lo necesiten.
El FROB podrá entrar en el capital de las entidades financieras que lo soliciten mediante participaciones preferentes o cuotas participativas, instrumentos con los que el FROB recibirá un 8% de interés anual durante los años que esté en el capital de las entidades.
¿Tiene coste para los ciudadanos el FROB?
Estas entradas del
FROB tienen la consideración de ayuda pública tal y como ha dictaminado la UE y la supervisión de Competencia pero
no tendrán coste alguno para el sector público. Inicialmente, las entidades que recurran al
FROB recibirán préstamos que tendrán que retribuir al tipo de interés fijado y que devolverán en el tiempo que se fije en cada uno de los acuerdos que se formalicen con el
FROB.
Además, las emisiones de deuda que pueda realizar el FROB no tienen impacto en la contabilidad nacional dado que se consideran operaciones de capital que no representan elevación del déficit público o desfase de gastos superiores para la contabilidad nacional.
Qué plazos tendrá este proceso de reforma financiera
Incialmente,
se marcará un plazo de unos dos años para que se complete el mapa de fusiones previsto y para que las entidades financieras puedan ir aumentando progresivamente sus provisiones contra la cuenta de resultados. Es decir, el coste global del aumento de las provisiones que se exigirán correrán por cuenta de las propias entidades financieras que optarán por aumentar la cuantía que se destina en provisiones frente a los beneficios.
La mayoría de entidades financieras llevan dos años cargando una parte importante de provisiones, incluso por encima de las exigencias legales que impone el Banco de España con el objetivo de tener unos balances fuertes y saneados.
Qué efectos tendrá esta reforma financiera en el sector inmobiliario
Los efectos previsibles de la reforma planteada
apuntan a bajada de precios tanto en la construcción residencial como en la bolsa de suelo, dado que los activos inmobiliarios que salgan del balance de las entidades financieras no contabilizarán dentro del bloque de activos a provisionar lógicamente.
El proceso puesto en marcha apunta a un proceso que puede acelerar el mercado inmobiliario en transacciones y caídas de precios en todos los activos inmobiliarios.
En Actibva | Claves de la reforma financiera que se aprobará el viernes, Cómo nos afecta el FROB a pie de calle, El FROB inyectará 7.000 millones en el sector financiero
Imagen | World Economic Forum
