Si bien los depósitos ya no ofrecen las tentadores rentabilidades que nos regalaron el año pasado, es evidente que continúan siendo la inversión mas conservadora para las familias españolas, que prefieren que su dinero “trabaje” en alguna entidad, a que “descanse” en casa sin “producir” rédito alguno.
En este 2009 es evidente que las remuneraciones que ofrecen los bancos y cajas de ahorro son significativamente inferiores, y más aun cuando el Banco Central Europeo continua rebajando los tipos de interés, por lo que será difícil encontrar productos por sobre el precio del dinero.
En estos momentos donde es imprescindible cuidar nuestro dinero, eligiendo la mejor de las opciones, hemos preparado una guía para contratar un depósito tomando en cuenta todos los factores que debemos contemplar a la hora de escoger la oferta que mas se adapte a nuestra realidad.
Importe
A la hora de decidirnos por contratar este tipo de productos financieros es importante tener en claro la cuantía de la imposición, analizando una doble situación. En primer lugar es fundamental que tengamos en claro cuanto dinero de nuestro ahorro destinaremos al deposito, si la totalidad de nuestro capital o solo una parte.
Debemos comprender que a mayor cuantía, mas dinero recibiremos, pero también es verdad, que si apostamos todo a un producto, tendremos menor liquidez en nuestras manos, en caso de necesitar el dinero con anterioridad a la fecha de vencimiento.
Por otra parte, es importante observar que generalmente las entidades ponen ciertos límites en sus ofertas, con importes mínimos y máximos, que dependerá de la clase de entidad, el perfil de cliente y el tipo de interés que ofrece.
Tipo de interés
Aquí, sin lugar a dudas, radica el punto exacto de los que recibiremos por nuestra imposición. El tipo de interés determinará el porcentaje que aplicará al importe depositado y que nos permitirá gozar de la rentabilidad.
Como clientes debemos tomar como referencia la TAE (Tasa Anual Equivalente) que nos dirá con precisión cuanto ganaremos al finalizar la vida del producto.
Lo cierto es que hoy en día los productos más recomendados son los que aplican una tasa fija, ya que nos permitirá, en el momento de contratar el depósito, saber cuanto recibiremos por un plazo fijo.
Pero poco a poco, otro tipo de ofertas están siendo ofrecidas, como aquellas referenciadas al euribor y a los productos vinculados al comportamiento de los índices bursátiles. Estos últimos suelen ser tentadores en cuanto a las posibles rentabilidades, pero lo cierto es que no sabremos hasta finalizar su vida cuanto ganaremos, si es que ocurre el mejor de los escenarios. Este tipo de depósitos son recomendados para quienes gustan del riesgo.
Algunas entidades están ofreciendo remuneraciones anticipadas, otras vinculadas al comportamiento del IPC, otras tantas combinan con fondos de inversión.
Recomendamos las ofertas con tipos fijos, aunque a priori ofrezcan remuneraciones menos tentadores sabremos cuanto recibiremos al fin de cuentas. Mas vale pájaro en mano que cien volando.
Plazo
Si bien no hay mucho para explicar sobre este punto, es bueno aclarar ciertas cuestiones que parecen obvias, pero que muchos no tienen conocimiento preciso y que se relaciona con los tipos de interés. No es lo mismo un deposito al 10% TAE a un mes, que a 6 meses, o a un año.
Hasta hace un tiempo, las entidades ofrecían productos a corto plazo con tipos de interés altos. La tendencia 2009 muestra ofertas a largo plazo con tipos más bajos, lo que le permite a la banca retener por mayor cantidad de tiempo nuestro dinero.
Además conlleva una doble estrategia, porque la mayoría de las ofertas penaliza la cancelación anticipada. Esto quiere decir que si queremos recuperar nuestro capital antes de que venza el plazo, cobraremos menos que si lo dejamos hasta que caduque la vida del deposito.
Entidad
En este punto es necesario contemplar si nos conviene apostar todo a una oferta o buscamos la diversificación de los productos. Es una buena iniciativa buscar alternativas diferentes, en remuneraciones, plazos y entidades, lo cual nos permitirá jugar con diferentes condiciones y “achicar” el margen de error.
Si bien el Fondo de Garantía de Depósitos nos cubre ante la quiebra de una entidad, es también una forma de resguardar nuestro dinero, y buscar al mismo tiempo opciones dispares. Debemos aprovechar las ofertas que continuamente nos ofrecen, y que privilegian dinero nuevo, es decir que proceden de otras entidades con mejores condiciones.
Ante esta situación, muchas entidades han empezado a lanzar productos que premian con mejores tipos de interés a los clientes más fieles. Esto quiere decir, para aquellos que tienen contratados otros productos, y que para mantener las condiciones ventajosas, nos “obligan” a no cambiar de entidad. El “gancho 2009” pasa por la domiciliación de la nómina.
Productos asociados
Como les comentábamos, la banca prioriza la fidelidad del cliente. Esto ha llevado a que muchos clientes pierdan de vista algunos puntos fundamentales y solo se basen en el tipo de interés.
Las entidades suelen ofrecer mejores rentabilidades si se contrata una tarjeta de crédito, una cuenta, un seguro, un fondo o una hipoteca. Lo cierto es cuantos menos productos vinculados tengamos asociados al depósito, mejor será nuestra rentabilidad, puesto que el coste será menor.
Nos conviene un tipo menos interesante, sin vinculación, que una mejor tasa y otros productos, porque el mantenimiento de estos no es gratuito, y tal vez terminemos pagando más por su permanencia, que los intereses que generará el depósito.
En fin los consejos están a la orden del día, y cada uno deberá evaluar su situación particular para tomar la mejor decisión, pero recuerde que lo que está en juego, son nuestros ahorros.
Autor. Matías Torres. Analista económico de Financialred.com
Foto lilit
Comentarios
Uhm, interesante y muy útil… hace unos días discutíamos en las conversaciones sobre la contratación de depósitos.
A mi lo que más me molesta ahora mismo de los depósitos son los productos asociados que te intentan vender…
Comparto tu visión. Lo peor es que algunos de los mejores depósitos sólo están disponible para nuevos clientes.
@josetrecet En efecto, es como lo de las operadoras de móviles… las mejores ofertas en terminales y condiciones contractuales son siempre para nuevos clientes, y a los fieles que nos den morcilla.