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Tanto en la etapa de acumulación y de retiro, los sistemas de pensiones obligatorios de capitalización individual en el mundo, han ido dejando diferentes márgenes de responsabilidad para que los afiliados puedan elegir de acuerdo a sus preferencias.
Con ello, dependiendo del sistema, se pueden tomar por ejemplo, decisiones referidas al tipo de compañía encargada de la gestión de los ahorros, la composición de la cartera de inversión, o bien el plan de retiro y pensión para cuando llegue el momento. Se entiende que esta libertad de elegir, potencialmente podría incrementar el bienestar de los individuos de acuerdo a la teoría de la elección óptima y los supuestos subyacentes, entre ellos, el de contar con suficiente información.
Los problemas de información han sido tratados desde diferentes perspectivas, y la literatura coincide en que puede constituirse en un factor relevante al momento de definir la situación de bienestar de los agentes. El problema es mucho más complicado en mercados donde se requiere una capacitación que va más allá del conocimiento general, como son los mercados financieros, y más aún en un mercado bastante especializado como el de las pensiones.
Así, tener que tomar la decisión de adquirir un producto del cual se desconoce su origen, características, objetivos y fines, puede terminar produciendo resultados diametralmente opuestos a los que se esperaban (Tapia y Yermo, 2007). Estas fallas inherentes en algunos mercados obligan a la intervención del Estado a través de la regulación, quien intenta compensar en este caso la falta de conocimientos.
Esta puede ir desde dar las condiciones adecuadas para que los agentes económicos tengan la capacidad de elegir o en un extremo elegir por ellos. En el intermedio pueden aparecer soluciones que buscan acotar las posibilidades de elección donde también pueden incorporarse opciones default, que han sido tomadas en cuenta en las regulaciones de los esquemas de multifondos en Latinoamérica (FIAP, 2007 (PDF).
Si es que la regulación decide dar márgenes de elección en el mundo de las pensiones, incrementar la educación financiera es clave y con efectos positivos relevantes sobre el ahorro en general (PDF) y sobre el ahorro previsional (PDF) en particular. Con conocimiento financiero es posible que las personas tomen conciencia de los efectos que sus decisiones puedan tener sobre su bienestar futuro y se sentirán efectivamente responsables de planificar su retiro, afiliarse, postular a subsidios, elegir estrategias de inversión, prolongar el período en que desean recibir sus rentas al retiro, incrementar su ahorro previsional voluntario, etc.
Sin embargo, el conocimiento sobre el sistema previsional es escaso. Una serie de encuestas que se aplican en países de la OECD (1) lo muestran. Ello se explica por la concurrencia de una serie de variables que elevan los costos y reducen los beneficios de informarse sobre previsión: la información financiera y previsional es compleja; es imposible aprender materias previsionales a partir de la experiencia; los seres humanos suelen sufrir de miopía al evaluar el futuro; comúnmente se rechazan aspectos relacionados con la vejez; entre otros.
La misma OECD (2) en otro estudio, analiza distintos programas de educación financiera, destacando mejores prácticas. Recomienda su promoción pública y objetiva, con campañas nacionales y autoridades encargadas. Además, se destaca la importancia de contar con un enfoque de educación continua en la vida, comenzando en los colegios. También indica que es importante trabajar en diseños enfocados en temas que respondan a necesidades concretas de los individuos, además de preparar distintos niveles de complejidad según las características del público.
Soledad Hormazábal Delgado | BBVA Unidad de Tendencias Globales
Información extraida del Servicio de Estudios del BBVA.
Ver informe completo en PDF
Imagen | Nuria_
Comentarios
Está claro, con una adecuada educación financiera las previsiones de futuro en lo que a las finanzas personales se refiere son bien distintas.
interesante
El problema es la grave carencia de educación financiera que tiene toda la población
Exacto, es una de las asignaturas pendientes de este país.
interesante
¿Hay alguna forma sencilla y que no requiera de demasiado tiempo para adquirir esta formación económica una vez que uno ya no es un adolescente? Lo digo porque mi sistema ha sido adquirirla a base de leer blogs y foros, pero requiere bastante tiempo. Esto no es un problema si te gusta el tema, pero puede ser muy lento y aburrido si no te gusta demasiado.
@pmonti80, es complicado y habrá cuestiones que te resulten muy interesantes y otras un tostón.
LA lectura y el estudio son las mejores formas de adquirir conocimientos desde luego y el campo de la economía es muy extenso.
Saludos