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"Los móviles NFC serán monedero y tarjeta de crédito"; entrevista a Olga Baeza

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Olga Baeza es Gerente de Medios de Pago en una de las mayores empresas de tecnología e I+D del país. Desde hace más de 14 años, Olga se ha dedicado a este sector que, hoy por hoy, se ha consolidado como uno de los sectores con mayor crecimiento dentro de las TI.

Desde que esta Gerente finalizó su estudios en la Universidad de Alcalá, su vida laboral ha estado vinculada a los medios de pago digitales. Debido a esto, se la considera como una profesional que ha visto el origen y evolución de este sector tan puntero.

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¿Puede explicarnos con palabras simples qué es NFC?

NFC son las siglas de Near Field Communication o Comunicación de Campo Cercano. Consiste en una tecnología de comunicación inalámbrica de corto alcance que permite el intercambio bidireccional de datos entre dispositivos a una distancia corta aproximadamente de 10 cm. NFC fue aprobado como un estándar ISO/IEC el 08 de diciembre del 2003 y se comunica vía inducción de campo magnético, donde dos lazos de antena son localizados dentro de cada campo cercano del otro, formando efectivamente un transformador núcleo de aire. La comunicación NFC es bidireccional, por lo tanto los dispositivos NFC son capaces de transmitir y recibir datos al mismo tiempo. De esta manera, ellos pueden verificar el campo de Radio Frecuencia y detectar una colisión si la señal recibida no coincide con la señal transmitida.

Cabe destacar que la tecnología NFC no está destinada para la transferencia masiva de datos, pero se puede utilizar para la configuración de otras tecnologías inalámbricas de mayor ancho de banda como Bluetooth o Wi-Fi con la ventaja de que si se utiliza NFC el tiempo de establecimiento de la comunicación es muy inferior que si se utilizaran estas otras tecnologías por sí solas para efectuar el enlace. Tiene una aplicabilidad más enfocada a una comunicación instantánea, identificación/validación de equipos/personas, e incluso pagos.

¿Se trata de una comunicación segura?

Podemos decir que la tecnología NFC es inherentemente segura por la característica de su rango de alcance que es limitado a unos pocos centímetros, pero NFC por sí sola no asegura comunicaciones seguras.

NFC no ofrece protección contra los que se dedican a escuchar comunicaciones y es también vulnerable a modificación de datos.

Las aplicaciones deben usar protocolos criptográficos de una capa superior para establecer un canal seguro. Pero esto se contrarresta con la distancia de operación del NFC ya que al ser de tan sólo unos pocos centímetros, el espía debería estar dentro ese rango y el usuario podría darse cuenta fácilmente.

Da la sensación de que esta tecnología requiere la coordinación de muchos actores: ¿qué ha sido lo más difícil de conseguir?

La estandarización es un factor clave para la creación del ecosistema NFC y el éxito en el desarrollo de los servicios basados en dicha tecnología. En este sentido existen diversas Foros con roles diferenciados como:

  • NFC-Forum: Definición de la tecnología NFC.
  • GSMA: Definir una estrategia común que permita el éxito de la integración de NFC en los terminales móviles.
  • ETSI-SCP: Estandarización de la integración técnica entre terminal, SIM y NFC.

Hay que tener en cuenta que:

  • NFC es más que una tecnología: es una herramienta para el desarrollo de nuevos servicios o mejora de los actuales
  • Cada Proyecto NFC es diferente y es complicado ponerlo en marcha: es necesaria una solución integrada y sencilla.
  • Impacta directamente en el core business del cliente, tiene que funcionar siempre y hacerlo bien

Hay muchos actores diferentes intervinientes como: Bancos, redes de medios de pago, merchants, fabricantes de móviles, que necesitarán cooperar si queremos que los pagos móviles sIn contacto sean una realidad. Pero todos estos actores tiene intereses que entran en conflicto. La complejidad de estas relaciones, la dificultad de cuantificar los beneficios potenciales y el alto riesgo y tiempo necesario para investigar este nuevo método de pago es lo que impide conseguir un acuerdo para conciliar los diferentes modelos de negocio de los participantes.

¿Es una tecnología pasajera o ha venido a quedarse?, ¿qué penetración tiene en el mercado?:

Es una tecnología que ha venido para quedarse y que ya tiene una importante penetración en depende qué aplicaciones:

  • Obtener información, descuentos, ofertas de los denominados pósters inteligentes que cuentan con una etiqueta NFC
  • Almacenar entradas para control de acceso a garajes, cines, conciertos o cualquier otro evento
  • Almacenar información personal que posibilite el acceso seguro a edificios
  • Transporte público (aplicaciones de transporte o recarga on-line)
  • Sacar una fotografía y transmitirla de forma inalámbrica a cualquier televisor o impresora sin necesidad de realizar ninguna configuración
  • Compartir tarjetas de visita con otros teléfonos NFC
  • Por último, realización de pagos, que es quizás el que más tiene que evolucionar debido a que aún no se han definido todos los estándares para el pago por NFC, si bien ya están definidos otros como el contact-less.

El mercado de smartphones se mantiene en alza y prueba de ello son las estimaciones que continuamente se publican sobre este sector de las telecomunicaciones y las tendencias que, a juicio de los expertos, seguirá a corto plazo. El último lo ha dado a conocer Analysis Mason, detallando que de los casi 2.000 millones de teléfonos inteligentes en uso que habrá dentro de cuatro años, la mayoría serán de uso doméstico y el sistema operativo predominante seguirá siendo el Android.

En España el número de smartphones existentes, es aproximadamente de 10 millones de smartphones, incorporando la mayoría de ellos la tecnología NFC,si bien es importante excluir a Apple que finalmente no ha incorporado dicha tecnología en su último modelo iPhone 4S.

Aunque está concebido desde origen como medio para pagos electrónicos, NFC es capaz de muchas más funciones y, de hecho, es probable que su desembarco en el mercado masivo no venga de la mano de los servicios bancarios, sino de otras prestaciones más relacionadas con el ocio o el estilo de vida.

¿Cree que el móvil acabará sustituyendo a las tarjetas de crédito?

Yo no creo que las vaya a sustituir al menos a corto plazo. Una de las aplicaciones que efectivamente más tiene que desarrollarse en los últimos años, pero que más expectativas mantiene es, precisamente la del pago.

Básicamente consiste:

  • Teléfono móvil con tecnología NFC y datos financieros cargados (tarjetas de crédito o débito)
  • TPV financiero con soporte NFC

Para realizar un pago, seleccionas con cuál de las tarjetas cargadas en tu móvil deseas pagar, acercas el teléfono al TPV y se desencadena un proceso de transacción bancaria similar al tradicional con lectores de tarjetas

En definitiva: Cambia el soporte (plástico VS teléfono) y la tecnología de transmisión entre soporte y TPV (lectura de banda o chip EMV VS comunicación NFC)

Déjame darte solo unos datos:

El 55% de los españoles encuestados en el Mobile World Congress (es un congreso de carácter anual en torno al mundo de la comunicación móvil) cree que todavía es pronto para que los pagos a través del móvil se implanten definitivamente en España. El 40% de los españoles encuestados opina que la principal causa de que el pago por móvil vía NFC no haya despegado es la falta de coordinación entre los distintos actores (fabricantes, operadores, comerciantes y administración)

Además de la falta de coordinación entre los distintos actores, otros retos son:

  • Falta de interés estratégico por parte de las tiendas
  • Incompatibilidades tecnológicas existentes

Por último el número de establecimientos que actualmente aceptan pagos sin contacto es todavía pequeño y existente solo en países como Japón, US, y UK

¿Qué ventajas nos aporta respecto al pago convencional con tarjeta bancaria?

La generalización de la tecnología NFC para realizar pagos empujará al crecimiento de la banca móvil. Los móviles NFC serán monedero y tarjeta de crédito, servirán tanto para franquear los accesos a los transportes públicos como para pagar objetos de mayor valor. Los móviles que ahora están saliendo al mercado incorporan la tecnología NFC, que está siendo apoyada por los operadores de telefonía móvil, bancos y sistemas de pago de todo el mundo. Se prevé un uso importante de estos móviles-cartera durante el año que viene.

¿Ve alguna pega al uso generalizado de esta tecnología?

Como he comentado anteriormente, Apple no ha incluido esta tecnología en su nuevo modelo ya que parece que no está satisfecho con los estándares existentes, esto puede suponer un pequeño retraso pero somos muchos los que creemos que cuando la tecnología esté más implantada se dotará de NFC a la sexta generación de sus teléfonos.

En resumen, el panorama NFC está acelerando pero aún no ha llegado su definitiva explosión a nivel comercial. Aparte de la multiplicidad de estándares, el mayor handicap que debe superar esta tecnología es la falta de un modelo de negocio claramente rentable.

La versatilidad del NFC hace que cualquier actor del proceso (fabricantes de terminales, operadores de telefonía, desarrolladores de software o incluso empresas independientes) pueda establecer un sistema de pago propio, lo que redunda en cierta confusión para los consumidores y empresas que quieran implantar NFC en sus comercios.

Desde BBVA, por ejemplo, comentan que, pese a que ya tienen su plataforma NFC en marcha a nivel de pruebas, aún es pronto para su implantación comercial y que están esperando a que esta tecnología inalámbrica esté ya presente en un porcentaje significativo del parque de terminales actual.

Según datos de los operadores de telefonía, el parque de teléfonos suele renovarse prácticamente por completo cada tres años. Si tenemos en cuenta que los primeros terminales con NFC han comenzado a venderse a principios de este año, la gran explosión del NFC llegará en 2014, y su popularización a partir de 2015.

¿Qué podemos esperar de NFC en un futuro próximo?

Las ventajas del pago por móvil las conocemos todos: el móvil es un elemento que el consumidor siempre lleva encima, ¿quién no estaría dispuesto a utilizarlo en sustitución de una tarjeta? El problema no consiste en la reticencia del usuario, sino en la de los intermediarios y los actores que deben conseguir que este medio funcione. Mobipay fracasó porque operadores, bancos y los sistemas de tarjetas de crédito tenían intereses diferentes, todos querían una parte demasiado grande del pastel.

Los operadores de telefonía están acostumbrados a las comisiones que ganan por las transacciones de SMS Premium (aunque últimamente la CMT está regulando el sector y está obligando a los operadores a reducir sus márgenes, como ya adelantábamos en el artículo que publicamos con el nuevo modelo de negocio en los SMS Premium) y no estaban dispuestas a ganar menos dinero.

Los medios de pago más tradicionales, las tarjetas de crédito, tenían su mercado asegurado y veían el móvil como un nicho que les quitaría cuota del pago electrónico que ya tenían, así que, ¿para qué invertir en él?

Ahora el mercado está más maduro, en los últimos años han surgido nuevos actores en los medios de pago electrónicos, como Paypal, y se están haciendo un hueco. Google también tiene algo que decir. Las tarjetas de crédito empiezan a ver el pago por móvil como un campo en el que si no entran ellos entrarán otros que se quedarán con el mercado y les quitarán su cuota, así que también están empezando a apostar por ello.

Todos los factores apuntan a que por fin, este año, será el despegue del pago por móvil.

En lo que al futuro a medio plazo se refiere, ABI también estima que habrá 594 millones de usuarios en 2016 gracias a que los operadores empezarán a inundar el mercado con dispositivos con NFC incorporado.

Gracias Olga por el tiempo que nos has prestado

En Actibva | Tecnología NFC, pagos por proximidad en el móvil con poco recorrido, Los pagos electrónicos mediante NFC superarán los $50.000 millones en 2014, por Carlos Zahumenszky

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