Partamos de que somos fabricantes de mostaza y nuestro negocio va viento en popa. Vendemos mucho y además con un margen bastante razonable, de hecho soñamos con vender mucho más, pero estamos limitados porque nuestro producto sólo es consumido cuando alguien se va a comer una salchicha. En ese momento se nos ocurre ¿y si incentivo que la gente compre más salchichas? ¿y si aprovecho parte de mi margen en subvencionarlas? De esa forma provocaría un aumento de la demanda de mi producto y, por tanto, más negocio.
En el caso extremo, si los números encajasen, lo que podría acabar haciendo es regalando las salchichas y vendiendo la mostaza para ellas, maximizando la demanda de mi producto. Como efecto colateral habría fulminado el negocio de todos los que pretendían hacer negocio vendiendo salchichas. ¿Absurdo? Para el caso que nos ocupa está claro que no se dan las condiciones, pero como ejemplo nos sirve perfectamente para entender el concepto económico de bienes complementarios
La compañías de internet y los medios de pago
¿Dónde entran los bancos y las empresas de tecnología, que no parecen sino el ejemplo perfecto de bienes no complementarios? Hace un año, el presidente de BBVA Francisco González compartía con varios periodistas y expertos de internet quien entendía él que eran los grandes competidores del futuro de los bancos, que no eran sino…
FG reconoce que sus competidores potenciales más peligrosos son de internet: Google, Facebook… #bbva
— Julio Alonso (@JulioAlonso) julio 7, 2011… las grandes empresas de tecnología de internet, los Google, Facebook y, sobre todo, Apple (que no es citada por Francisco González, pero me permito añadirla). Muchas de estas compañías están entrando en mercado de los medios de pago con el móvil para compras “offline”, al igual que numerosas startups.
Aquí cabría destacar el fantástico planteamiento de Square , la gran apuesta de Paypal por el móvil, la iniciativa de Google con Wallet o el proyecto PassBook de Apple. En este terreno lo que se está dilucidando es qué tipo de tecnología se utilizará en el punto de venta, desde un lector de tarjetas acoplado al teléfono hasta el uso de tecnologías NFC o soluciones basadas en aplicaciones o webs; también está en debate qué margen aplicarán los nuevos actores del medio de pago y de dónde saldrá, si de una mordida a las empresas los medios ahora asentados (las tarjetas, a las que de momento complementan pero no sustituyen) que verían disminuir su margen o se trasladará a la comisión final para el comerciante (algo que creará una barrera para su adopción).
Potencial lo hay, negocio también, pero sería ingenuo obviar las dificultades para las empresas de tecnología
Sobre bancos y empresas de tecnología
Hasta ahora no parece haber amenaza clara para los bancos, que distan de ser salchichas para esos fabricantes de mostaza que serían las empresas de tecnología, más cercanas a intentar hacer algo en el campo de los medios de pago que de poder actuar como la banca tradicional. Sin embargo, anotaría dos hechos que, como a Francisco González y a muchos analistas, podrían hacernos cambiar de idea respecto al futuro en el medio y largo plazo:
- La ingente cantidad de dinero que tienen en el banco algunas de estas compañías y para el que parece que no tienen ningún plan demasiado concreto a corto plazo. Véase el caso de Google, sobre el que Peter Thiel de Paypal apuntaba hace poco que se había quedado sin ideas en que gastarlo, y, sobre todo de nuevo, el caso de Apple, cuyas reservas en caja son la envidia de cualquier estado europeo
- El cruce entre ser medio de pago y una parte del negocio de estas empresas, basado en la captación de datos del usuario y su puesta en valor para terceros (especialmente anunciantes en el caso de Google y Facebook), dibuja un escenario en el que ofrecer al usuario guardar su dinero e integrar todo en la misma plataforma tecnológica podría empezar a tener sentido. Es algo que analizó muy bien Manuel Ángel Méndez en El País y que, a pesar de lo regulado del sector bancario y sus barreras de entrada, es plausible visualizar partiendo del ejemplo de las entidades bancarias que empezaron sólo online como “segundo banco”
Potencial lo hay, negocio también, pero sería ingenuo obviar las dificultades para las empresas de tecnología: pérdida de foco en su labor principal, subestimar el trabajo y los costes de ser un banco, rechazo por parte de los usuarios a que compañías como Facebook o Google sepan todavía más datos personales… la primera de ellas que diese el paso estaría acometiendo con toda seguridad el movimiento más arriesgado de su historia.
En todo caso, ahí están como el mayor peligro potencial para la banca tradicional a largo plazo. Para un banco como BBVA competir con otros que están en el mismo juego es algo que ya dominan, duro y difícil, pero conocido. Que un actor como Apple (con escala mundial, la caja repleta de billetes y con un negocio más que boyante como fabricante de dispositivos, plataforma de aplicaciones y vendedor de contenidos) se plantease que guardar el dinero de sus usuarios podría complementar su oferta, ayudarle a fidelizarlos, hacer más difícil su marcha a otros fabricantes y todo ello sin verlo como un negocio del que obtener margen, tiene el potencial de convertir a los bancos en vendedores de salchichas en un mundo de fabricantes de mostaza con mucho poder.
¿Llegaremos a ver esto en marcha? Quizás no en la forma en la que lo hemos descrito, pero sí que estoy seguro de que la capacidad de transformación de muchas industrias – incluida la bancaria – por su convergencia con el software e internet dista mucho de haber terminado. Esta década promete ser apasionante.
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Imagen | Fwiffo
Antonio Ortiz es cofundador de WeblogsSL, la empresa que hace Xataka y en la que ejerce el cargo de director de Estrategia Online. Escribe habitualmente en su blog Error500 sobre internet y tecnología. Está en Twitter y en Google Plus
Comentarios
Buena comparación aunque realmente no creo que las tecnológicas entren en serio en el sector financiero a nivel global.
Excelente enfque del futuro de los medios de pago y de los nuevos competidores de los bancos
Muchas gracias Pau
Yo creo que quienes tienen más que temer son Amex, Visa y MasterCard. Los bancos claramente no, al menos no en esta década.
No creo que Facebook sea un competidor de ninguna entidad financiera. Sin embargo no se menciona a Amazon que sí creo que lo sea.
Yo las compras en Amazon las hago a través de una tarjeta de una entidad financiera que es transparente y no me cobra ninguna comisión por estas compras. Quería hacerlo a través de BBVA pero no hablaban claro acerca de las comisiones que aplicarían, pero que las habría. La otra entidad no habla de mostaza y salchichas sino que actua.