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Todos pensamos en nuestro futuro. Solo que a veces lo urgente no deja ver lo importante, y es cuando olvidamos que, más tarde o más temprano, llegaremos a ancianos. Y es en ese momento donde no dependeremos de nosotros para buscar nuestro bienestar.
El momento en que nos retiramos del trabajo activo y nos jubilamos es un momento crucial en nuestras vidas. Quien ha trabajado toda su vida, se encuentra repentinamente con demasiado tiempo libre. Más allá de las connotaciones psicológicas que nos depare esto, nuestra subsistencia ya no depende de nosotros mismos, sino de la pensión que nos otorgará el estado.
Pero generalmente, dicha pensión se encuentra lejos de lo que estábamos acostumbrados a ganar cuando trabajábamos. En este sentido, aceptarla sin más implicaría rebajar nuestro nivel de vida, al que estábamos acostumbrados cuando aún éramos trabajadores activos.
Por suerte, existe una gran variedad de productos de ahorro e inversión que pueden servirnos para engrosar un poco más la pensión estatal, ayudándonos a tener más ingresos. Como puede imaginarse, este ahorro no lleva dos días, sino toda una vida de aportaciones e inversiones.
Entre los productos para preparar nuestra jubilación podemos encontrar:
Planes de Pensiones (PP):
El más conocido y por ende el más contratado de los productos de ahorro. Su gran ventaja es el tratamiento fiscal que obtienen, reduciendo la base imponible del IRPF, y haciendo que, en caso de tener que pagar en nuestra declaración de renta, las aportaciones nos salgan prácticamente gratis (hasta el tope fijado por ley). Hasta los 50 años, el límite máximo de aportaciones es de 10.000 euros anuales, y a partir de esa edad, el tope se establece en 12.500 euros. Hoy en día gestionan más 82.000 millones de euros de más de 10 millones de personas.
Su mayor desventaja es que es ilíquido, por lo que sólo se podrá recuperar al llegar a la jubilación o en casos especiales, como desempleo de larga duración, enfermedad grave, situación de dependencia o fallecimiento del titular del plan. Los planes pueden ser:
- sistema individual (el inversor ahorra por su cuenta)
- sistema de empleo (planes que crean las empresas para sus trabajadores)
- planes asociados (productos de asociaciones y colectivos)
Planes de Previsión Asegurados (PPA):
Estos planes son la alternativa aseguradora a los
planes de pensiones del sistema individual. Sus características en cuanto a liquidez, contingencias, prestaciones y límites de aportaciones son idénticas que las de los planes. Su única diferencia es que los
Planes de Previsión Asegurados, al ser un seguro,
garantizan la rentabilidad de la inversión. Mueven más de 1.000 millones de euros de patrimonio de 178.000 personas. Desde que el año pasado se permite realizar traspasos entre los
PPA y los PP
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):
Los PIAS, al ser seguros, cuentan con la ventaja que la rentabilidad está garantizada. A su vez, permiten al ahorrador reducir la base imponible en el momento del rescate del patrimonio, siempre que la primera aportación tenga una antigüedad mínima de diez años. El límite de aportaciones anual es de 8.000 euros, con un ahorro tope en toda la vida del producto de 240.000 euros. Su ventaja es que pueden ser recuperados en cualquier momento, pero existen penalizaciones para esos casos. Los PIAS gestionan 650 millones de euros, de más de 200.000 personas.
Seguros de Renta Vitalicia:
Los Seguros de Renta Vitalicia permiten al ahorrador recibir las prestaciones, una vez jubilado, cada mes hasta su fallecimiento. Son productos con rentabilidad garantizada, que mueven más de 65.000 millones de euros de casi tres millones de ahorradores. Este producto, que es líquido, beneficia en forma fiscal en el momento de cobro a los ahorradores mayores.
En fin. No hay dudas que la mejor opción es ahorrar para nuestro futuro. No importa tanto el medio, sino tomar la decisión de hacerlo. De una forma u otra, usted se lo agradecerá en el futuro.
Autor. Fabian Sinibaldi. Analista económico de Financialred.com
Foto alancleaver
Comentarios
Uhm, yo tengo contratado un plan de pensiones hace tiempo, pero algunas de las otras opciones, que yo desconocía, suenan interesantes.
¿Alguien puede comentar su experiencia con ellas?