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Hoy en día existen modas para todo. Desde la ropa hasta la decoración del hogar pasando por bares, restaurantes, mascotas e incluso en el deporte. La Real Academia de la Lengua (RAE) define moda como el “modo o costumbre que está en boga durante algún tiempo, o en determinado país, con especialidad en los trajes, telas y adornos, principalmente los recién introducidos”. Y ya puestos a profundizar se puede hablar de modas pasajeras, modas perennes y modas ‘de temporada’, es decir, aquellas cuya vigencia se limita a unos meses del año en una temporada concreta, como por ejemplo la pana en otoño-invierno o el lino en verano.
Por muy serio que parezca, el mundo de los negocios y de la economía en general también está sujeto a las modas, más o menos pasajeras. La diferencia es que estas no dependen del ‘gusto’ sino de la utilidad financiera. Así, por ejemplo, los ETFs (acrónimo inglés de fondos de inversión cotizados) se pusieron de moda porque permiten una gran diversificación de la cartera de inversión y son muy flexibles. De la misma forma, en tiempos de crisis ‘la moda’ pasa por invertir en oro y en renta fija y en momentos de incertidumbre triunfan los productos garantizados. Lo que no ‘se lleva’ tanto en finanzas son estas modas de temporada. De hecho, apenas se pueden encontrar dos excepciones: los meses de verano y diciembre.
España y consecuentemente el mercado bursátil ivernan durante los meses estivales, especialmente en agosto. Además, muchos inversores aprovechan para tomarse unos días de vacaciones, lo que hace que se contraten más productos que sirvan para dar cobertura a la cartera de inversión en caso de cataclismo, como ocurrió este verano con la caída de Martinsa. En diciembre ocurre algo parecido, aunque tiene que ver más con temas fiscales. Se trata del último mes del año y por lo tanto la última oportunidad para ‘arreglar’ las cuentas antes de tener que pasar el examen anual con Hacienda.
Uno de los productos más habituales en esta lucha por rebajar la factura fiscal son los planes de pensiones. La razón es sencilla: la Agencia Tributaria prima el ahorro a largo plazo con interesantes deducciones en la declaración de la renta. En concreto, los menores de 50 años pueden deducirse las aportaciones hasta 10.000 euros o el 30% de sus ingresos, mientras que para las personas mayores de 50 años la cantidad sube hasta los 12.500 euros o el 50% de sus ingresos. Por eso, la mayoría de personas prefieren destinar el dinero que de otra forma iría a parar a Hacienda, a crear o engrosar su plan de pensiones.
Las entidades financieras son conscientes de este tipo de prácticas y por eso suelen esperar hasta finales de noviembre o principios de diciembre para lanzar sus ofertas de planes de pensiones. Tal y como reza el dicho, es como ‘juntar el hambre con las ganas de comer’. Las propuestas son de lo más variado, desde regalos en especies como sorteo de mp3 hasta remuneraciones dinerarios en función de la aportación y la última moda (o mejor dicho, submoda): la posibilidad de contratar depósitos y otros productos en condiciones excepcionales por abrir un nuevo plan de pensiones o traspasarlo desde otra entidad. Por eso, siempre conviene esperar hasta diciembre antes de realizar cualquier movimiento relacionado con la planificación de la jubilación.
Pero los planes de pensiones no son los únicos productos que ‘están de moda’ en diciembre. Las cuentas ahorro vivienda también hacen su agosto, aunque en menor medida. De nuevo, las deducciones fiscales están detrás de su atractivo, ya que permiten desgravar como si se tratase de una hipoteca. El mayor inconveniente en este momento es la inestabilidad y sobre todo la incertidumbre que rodea al mercado inmobiliario y el futuro de los precios. Tan es así que muchas personas están planteándose si seis años será suficiente tiempo para que se asiente una tendencia de precios asequibles.
Lo único que está claro es que a diferencia de otros sectores, en el caso financiero las ‘modas’ no suelen ser fruto de la casualidad, sino del ahorro por una parte y de sacar el mayor rendimiento al capital disponible por otra.
Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com
Foto masochismtango
Comentarios
Al final lo que prima en las finanzas siempre es el bolsillo y los planes de pensiones son a mejor forma de aligerar el pago a Hacienda