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Las entidades financieras han elegido un producto estrella durante este 2008, los depósitos bancarios. Y es que necesitados de liquidez han salido a batallar una guerra para captar pasivo con todo tipo de ofertas.
A diferentes plazos, sin importes máximos, para nuevos y actuales clientes, combinados con otros productos, con regalos, etc.
Este año hubo una consigna clara y evidente, seducir a los clientes de otras entidades a llevar su dinero. Los consumidores, en un año 2008 muy difícil han salido en gran medida a intentar conseguir unos euros extras a través de los depósitos, con el fin de poder darle un poco de aire fresco a los bolsillos flacos.
Sin embargo, muchas veces por desconocimiento y otras por no leer la letra pequeña tomamos malas decisiones y nos sentimos defraudados. Para que esto no nos suceda nuevamente, hemos preparado una guía con algunos puntos básicos para tomar la mejor de las opciones a la hora de invertir en un producto financiero.
Entidades
Existen en el mercado español esencialmente dos tipos de entidades donde depositar nuestro dinero (puede ser en euros o en otras monedas, existe muchas ofertas en divisas extranjeras), los bancos y las cajas de ahorro.
Hoy, hay todo tipo de opciones, sin embargo en los últimos tiempos, las cajas han ofrecido los mejores productos, ya sea por la remuneración más alta en los depósitos como las condiciones generales de éstos.
En muchos casos, aquellos bancos y cajas necesitados de liquidez ofrecen los tipos más interesantes.
La Tasa Anual Equivalente (TAE)
Es uno de los puntos fundamentales a la hora de elegir un depósito ya que nos permitirá saber la remuneración del producto y lo que recibiremos por la imposición.
Para poder entender su funcionamiento, debemos comprender que es una formula matemática que incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.
Desde 1990, el Banco de España, obliga a incluir este índice en los folletos informativos de las entidades, aduciendo “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”.
Por medio de la TAE podremos saber más a ciencia cierta cuanto recibiremos por el monto que hemos depositado ya libre de todo gasto o comisión.
Plazo
El mercado de los depósitos está en continuo movimiento en cuanto a las condiciones. Durante la primera parte del año, las entidades ofrecieron una mayor variedad de productos a muy corto plazo como las imposiciones a un mes donde las mejores ofertas rondaban el 10% TAE.
Tenemos plazos muy variados. Los más comunes son 3, 6, 9 y 12 meses.
Sin embargo la banca ha elegido en este último tiempo los productos a largo plazo, ya que han aparecido productos que superan los 12 meses y que van desde los 15 a 18 meses y productos desde 3 hasta 5 años.
La inestabilidad de los mercados financieros y la crisis han modificado las tendencias. Hoy no es un buen consejo elegir producto a muy largo plazo ya que no sabemos que nos deparará el destino, tanto a nosotros, como a las entidades donde hemos depositado nuestro dinero.
Productos asociados
Este aspecto tiene hoy una importancia mayor que un tiempo atrás. La necesidad de captar nuevos clientes ha llevado a los bancos y cajas o seducir a los potenciales clientes con ofertas nuevas.
Por ello se ha puesto de moda bonificaciones, mejores remuneraciones, condiciones preferentes, para aquellos clientes que lleven dinero nuevo. Planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, tarjetas de crédito. Contratar este tipo de opciones es una nueva tendencia que vincula al cliente con la entidad, obligándolo a adquirir cada vez más productos para conseguir mejorar las condiciones. Cuidado porque por un lado podremos obtener mejor remuneración, pero por otra parte, destinamos este dinero a mantener los productos vinculados.
Tipos de depósitos
Existen una gran variedad de alternativas. Las entidades buscan diferentes perfiles de clientes: conservadores, arriesgados, sofisticados e innovadores. Por eso tenemos imposiciones simples y a plazo fijo que al momento de contratarlo sabemos cuento recibiremos al finalizar la vida del mismo.
También a interés variable referenciado al euribor, los vinculados a la evolución de las acciones de las empresas en la bolsa, otros en divisas extranjeras, depósitos que remuneran en especies con objetos simples y convencionales hasta coches (para esta clase debemos evaluar el precio de ellos en el mercado para saber si nos conviene como remuneración del deposito o es preferible comprarlos).
Cancelación anticipada
Otro punto importante es la posibilidad de la liquidez inmediata en caso de necesitar disponer del efectivo. Muchas entidades penalizan este tipo de operaciones, por lo tanto debemos contemplar esta opción a la hora de contratar ya que otras, no cobran o en determinados periodos de la vida del depósito se puede rescatar sin penalización.
Aspectos básicos
Los puntos mas importantes que debemos contemplar son, los importes a depositar, la mayoría requiere de un parámetro mínimo y máximo, el plazo, la TAE, vinculación con otros productos, la procedencia del dinero, la posibilidad de cancelar de forma anticipada y el lugar de contratación, ya que puede ser en oficinas o a través de Internet (esta opción es muy utilizada en la actualidad y ofrece bunas alternativas).
En fin, el abanico de posibilidades es muy amplio, de nuestra responsabilidad e inteligencia depende el resultado de nuestras operatorias financieras. Buscar y elegir con atención puede llevarnos a conseguir una buena remuneración.
