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El euribor se ha transformado casi en una obsesión para los españoles, y extraña paradoja, muchos están atentos a sus variaciones, pero poco conocen de que se trata este índice. El bombardeo mediático ha llevado a la mayoría de los españoles a prestarle tanta atención, que cuando se levantan, escuchan el pronostico del tiempo, la situación en las carreteras, y la situación diaria del “bendito” euribor.
Esta obsesión nos ha transformado al tema de las hipotecas en una de las noticias más comentadas en la prensa. Sin embargo, el desconocimiento, y algunas “trampillas”, hacen que cada vez mas, los ciudadanos embarcados en préstamos hipotecarios estén desorientados, y en ocasiones festejen, cuando ocurre lo contrario a lo que parece.
Lo cierto es que la gravedad de la crisis está plagada de malas noticias que se unen en varios aspectos que pueden englobarse, en el paro creciente y la morosidad que se ha disparado. Sin embargo, en medio del pesimismo nos ilusionamos con la bajada del euribor. Pero veamos si es para alegrarnos, o no.
A priori decir que este descenso es una mala noticia puede parecer un error, pero lo que debemos analizar es si nos ha permitido rebajar la cuota de la hipoteca. En primer lugar es fundamental para analizar este punto, tener muy en claro el mes en el cual nos toca revisar el préstamo, porque dependiendo de la fecha, podemos afirmar o no si es una buena noticia.
Pero lo grave que está ocurriendo es que, si bien está cayendo el índice al cual están referenciadas la mayoría de las hipotecas a interés variable en España, las entidades financieras han marcado una doble jugada, bastante desleal.
Es que la banca es capitalista en las ganancias, pero socialista en las perdidas. Ante esta situación ha decidido tomar dos caminos paralelos, que les asegura no perder. Por un lado, a pesar de la baja del euribor, han elevado el diferencial que acompaña al índice, para ajustar los valores, y realizar una suerte de compensación.
Por otro lado han impuesto mínimos y máximos a los tipos de interés. ¿A que se refiere este punto? Que a pesar de que el euribor siga descendiendo, la entidad fija un piso para cobrar intereses, asegurándose que por más que continué su cuesta abajo, ellos continuarán con sus ganancias.
Otro aspecto que la banca ha llevado adelante es la vinculación excesiva de otros productos para conseguir mejores tipos. Esto puede traernos muchos dolores de cabeza ya que indudablemente el préstamo se encarecerá ya que mantener tarjetas, seguros, cuentas, etc. es todo un presupuesto.
Por lo tanto, si analizamos la perspectiva 2009, es probable que el euribor continúa cayendo, sobre todo, por la decisión de del Banco Central Europeo de continuar con los recortes, medida que le abre una nueva puerta al descenso del Euribor.
La decisión de baja hasta el mínimo histórico de los tipos del 1,5% es un nuevo paso para que en la próxima reunión, se avecine otro recorte más.
Por ello, a la hora de festejar el descenso del euribor, antes de descorchar, analice lo siguiente:
- Fecha en que debe revisar la hipoteca
- Diferencial que aplica a su préstamo
- Condiciones que ofrece la competencia, ya que existe la posibilidad de subrogar hacia otra entidad
- Corroborar en el contrato la existencia o no de mínimos impuestos ante este tipo de situaciones
Recuerde, que existen opciones para renegociar su hipoteca, esto es a través de la
novación o la subrogación. Para llevar adelante esta iniciativa, es fundamental analizar cada situación en particular.
Autor. Matías Torres. Analista económico de Financialred.com
Comentarios
Hombre, creo que eso que comentas aplica más a los que vayan a subscribir una hipoteca en los próximos días, semanas o meses. A mi, que la he firmado hace casi 5 años, no me afecta mucho todo eso.
Sé que mi hipoteca se revisa/actualiza el mes que viene y por eso sé que no puedo descorchar alegremente porque aunque el euribor ha bajado ya más de 3 puntos respecto al pasado año mi hipoteca tiene un mínimo por encima del euribor actual más el diferencial de mi hipoteca. Pero sé también que ese mínimo y máximo no se verá alterado respecto a lo que firmé, como tampoco el diferencial.