Guía sobre Novación y subrogación o cómo renegociar la hipoteca. Los préstamos hipotecarios se han convertido en un compañero de viaje habitual para los millones de españoles que desean convertirse en el propietarios de una vivienda. Pocas son las personas que pueden permitirse el lujo de pagar su casa sin financiación ajena y por eso el mercado hipotecario ha sido uno de los que más ha crecido en los últimos años.

Encontrar la mejor hipoteca no siempre es sencillo. Unas veces por la edad de los solicitantes, otras por la falta de avales al margen de la vivienda y otras por el porcentaje de financiación necesario (hasta el 100% del valor del piso), lo cierto es que lograr unas condiciones del todo ventajosas puede resultar complicado. A esto hay que añadir la falta de conocimientos económicos y la dificultad para prever los futuros movimientos del euribor u otros índices de referencia del préstamo en caso de que sea de tipo variable, además de otros imprevistos personales. En definitiva, que a lo largo de la vida de una hipoteca pueden surgir infinidad de situaciones que lleven a un hipotecado a querer modificar las condiciones iniciales de contratación e incluso a cambiar de entidad bancaria.

Por fortuna, la Ley 41/2007 de Regulación del Mercado Hipotecario prevé este tipo de situaciones y establece la posibilidad de cambiar las condiciones iniciales de un préstamo hipotecario. En realidad, se trata de una renegociación con el banco para que las características de la hipoteca se adapten a la nueva coyuntura económica. Estos cambios pueden realizarse a través de la novación o la subrogación del préstamo hipotecario.

Para cerrar el ciclo de guías sobre tarjetas de crédito sólo falta explicar la forma en la que deben utilizarse para evitar sobre endeudarse. En el primer capítulo pudimos comprobar su funcionamiento y en el segundo su coste y los servicios asociados que ofrecen, por lo que ya contamos con las herramientas necesarias para abordar los consejos sobre el uso del dinero de plástico. Y es que este producto será bueno o malo en la medida en la que cada usuario sea capaz de sacarle el máximo partido sin caer en las ‘trampas' o defectos que pueda tener.

El proceso comienza incluso antes de utilizar la tarjeta por primera vez: en la elección del ‘plástico'. En la actualidad existen infinidad de tarjetas de crédito cada una con sus ‘pros' y ‘contras'. Evidentemente el primer paso es preguntarse el uso que se va a dar a la tarjeta. De esta forma, las necesidades no serán las mismas si se le va a dar un uso esporádico que si realmente se quiere aprovechar ese crédito, y lo mismo ocurre con los programas de puntos y descuentos especiales. El segundo factor a tener en cuenta serán las comisiones de mantenimiento y el TAE al que después se cobrará el préstamo de ese dinero. A partir de ahí las opciones son casi ilimitadas y la elección final dependerá en buena medida de las ofertas de la entidad de referencia y las preferencias entre Visa, Mastercard, American Express...

Cuando la tarjeta de crédito se adapta perfectamente a las necesidades de su titular es más fácil controlar el gasto y hacer un buen uso de ella. Además, estudiar detenidamente el tipo, marca y características de la tarjeta nos llevará a un profundo conocimiento del producto que evitará posteriores errores. Y es que muchas personas no son conscientes del funcionamiento del dinero de plástico y la forma en la que pueden generar deuda. Para evitar que este un mal uso de la tarjeta lastre nuestra economía hay que tener en cuenta una serie de normas básicas de uso:

En un mundo tan cambiante como el que vivimos actualmente tener algún tipo de conocimiento financiero empieza a convertirse en una obligación más que en una necesidad. Una célebre frase dice que "el dinero no da felicidad, pero sí tranquilidad, y una persona tranquila es una persona feliz" y para tener dinero hoy en día no basta con tener una abultada nómina, sino que además hay que saber gestionar ese capital. Esta es la vía más segura para lograr la ansiada independencia financiera que Robert Kiyosaki, uno de los gurús del sector, menciona en su libro 'Rich Dad, Poor Dad' o 'Padre Rico, Padre Pobre' traducido al castellano.

Para una inmensa mayoría de los españoles la simple mención de la palabra finanzas personales ya les produce un estado de desánimo y hasta cierta apatía. Al público en general no le gustan los temas que tienen que ver con la economía y el dinero porque en muchos casos carecen de formación y en otros simplemente les aburre. Esta es la única forma para explicar el bajo nivel de planificación financiera, ahorro y rentabilidad del capital de los españoles.