Es muy habitual que confundamos los términos crédito y préstamo sobre todo cuando estamos hablando dentro del mundo de las finanzas personal, por lo que vamos a intentar escudriñar cual de las dos es la opción más interesante para nosotros dependiendo de nuestras necesidades financieras así como la forma en la que debemos negociar con el banco para conseguirlas.

El primer lugar vamos a definir ambos conceptos para ver en que ámbito de aplicación se encuentra cada uno:

• Crédito: es una forma de obtención de financiación mediante la cual, la entidad financiera se obliga así misma a poner a nuestra disposición las cantidades que necesitemos en cada momento, hasta un límite pactado de forma primigenia.

• Préstamo: es un contrato mercantil por el cual nosotros como clientes obtenemos, de una entidad financiera, una cantidad determinada de dinero, en la que van descontados ciertos emolumentos en concepto de gestión operativa.

Nosotros como clientes además tenemos una obligación legal de devolución de ese dinero en diversas condiciones, a plazos o pago único, dependiendo el acuerdo que se establezca de forma inicial. Un punto extra es que tendremos que correr con los gastos de los intereses y comisiones que se hayan suscrito en el contrato.

Las tarjetas de crédito son uno de los productos financieros más controvertidos y sobre los que más críticas vierten los defensores del control financiero. El motivo, tal y como se indicó en la primera parte de esta guía, es que son un instrumento diseñado para otorgar crédito y por lo tanto generar deuda. Sin embargo, esto no tiene por qué ser así. Todo depende del uso que se haga de las mimas y en cualquier caso siempre es recomendable contar por lo menos con una para obtener dinero ante un imprevisto.

En cualquier caso, la mejor forma para determinar realmente la validez de las tarjetas de crédito es conocer su operativa, así como sus costes y los servicios que ofrece a cambio. Además, estas serán las variables que después utilizaremos para valorar cada tarjeta en concreto.

La deuda es el mayor enemigo para lograr la llamada independencia financiera que postula Robert Kiyosaki en su libro Padre Rico, Padre Pobre. La teoría es sencilla: el capital destinado al pago de los intereses que generan préstamos y créditos es dinero 'tirado a la basura' pero que podría haber servido para invertir.

Evidentemente, existen formas de endeudarse más y menos beneficiosas e incluso hay ocasiones en las que puede incluso ser recomendable adquirir algo de deuda para poder invertir. El truco está en empeñarse 'con cabeza' y de forma racional. Pero como no todo el mundo lo hace, siempre habrá personas y familias acuciadas por sus obligaciones fiscales. Incluso en el peor de los casos es posible romper el círculo de créditos y escapar de la deuda. Sólo hace falta saber como.

1- Reducir gastos: adiós a las tarjetas de crédito

El primer paso para poder terminar con los compromisos económicos es inevitablemente reducir los gastos para poder acelerar el pago de la deuda. En este punto hay que reorganizar todo el presupuesto familiar, limitar el consumo innecesario y tratar de optimizar al máximo los gastos del día a día como puede ser la cesta de la compra, el consumo energético o el gasto en gasolina. Básicamente se tratar de hacerse con el control de la situación financiera y de conocer cuál es la relación entre gastos e ingresos y el papel que juega la deuda.

El sector inmobiliario sigue siendo uno de los principales focos de actividad económica en España. Unas veces por inversión, otras simplemente por necesidad y algunas por tradición, buena parte de los españoles es partidario de adquirir vivienda en propiedad .Como es lógico, en la mayoría de los casos no disponen del dinero suficiente para hacer efectiva la compra y necesitan recurrir a la financiación, para lo que solicitan un préstamo hipotecario o hipoteca.

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca forma parte del préstamo hipotecario, que es una cantidad de dinero que se concede a una persona con la garantía real de un bien inmueble, es decir una vivienda. En este sentido, la hipoteca es el derecho real de garantía de la obligación contraída por el préstamo, aunque en términos coloquiales ambos suelen utilizarse prácticamente como sinónimos.

En el fondo,la hipoteca no es más que un préstamo en la que la vivienda es la garantía real cobro a favor de la entidad financiera que presta el dinero. Es decir, en caso de que la persona que contrate la hipoteca no cumpla con sus obligaciones el banco o caja de ahorros pasa a convertirse en el titular del inmueble hipotecado. Hasta entonces, la vivienda será de quien figure como titular.

Exceptuando la compra de la vivienda hay pocos gastos que igualen la cuantía de un vehículo. La cantidad destinada a la adquisición de un vehículo varía enormemente dependiendo de la marca, modelo e incluso año de producción. Así en el mercado existen automóviles que van desde los 10.000 euros en las gamas más económicas hasta los cerca de 500.000 euros para los modelos más exclusivos. Estos últimos suelen quedar fuera de los planes de la gran mayoría de público, que se centra en vehículos que oscilan entre los 20.000 y los 80.000 euros.

El capital destinado a la compra de un coche es considerable y al igual que ocurre en el caso de la vivienda no todo el mundo dispone del dinero en mano para poder pagar en metálico. De hecho, el 84% de las adquisiciones de automóviles realizadas por particulares se llevan a cabo mediante crédito, un porcentaje que se eleva al 90% en el caso de las empresas según un informe de Financar y Ganvam (Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios). Sin embargo, la principal diferencia estriba en que cuando una persona se plantea una operación inmobiliaria tiende a visitar todos los bancos, cajas de ahorro y entidades financieras en busca de la mejor opción de crédito, una situación que no se da en el caso automovilístico. Y es que los consumidores menos avezados muchas veces solamente estudian la oferta del concesionario de turno o de su entidad de crédito habitual sin buscar más opciones. Evidentemente se trata de un error, ya que si la elección del modelo y marca es importante (no sólo por cuestiones estéticas sino también por ahorro), la de la fórmula de pago no lo es menos. Existen grandes diferencias en las condiciones que luego se traducen en euros que deberá pagar el prestatario. Todo depende del tiempo que esté dispuesto a invertir en la búsqueda.