
La jubilación se ha convertido en una de las grandes incógnitas para buena parte de los españoles ante la incertidumbre de hasta dónde llegarán las aportaciones de la Seguridad Social de aquà a unos años. Pese a todo, los españoles son los europeos menos previsores a la hora de planificar su jubilación, y eso que cuentan con infinidad de opciones de inversión en productos para el ahorro.
Sin duda alguna uno de los productos más recurrentes en este sentido los los planes y fondos de pensiones. Como no podÃa ser de otra forma, la opción más tradicional sigue convenciendo a buena parte de los españoles. Se trata de una herramienta de ahorro que permite contar con un capital complementario en el momento de la jubilación gracias a las aportaciones que el partÃcipe (término técnico con el que se conoce a quienes lo contratan) va realizando al plan durante su vida laboral.
Su funcionamiento básico es relativamente sencillo: el partÃcipe se compromete a realizar una serie de pagos periódicos para crear un capital que recuperará, junto con el rendimiento que éste haya generado a su jubilación. Lo que en realidad hace el partÃcipe al contratar un plan de pensiones es participar en un fondo de pensiones. Al igual que ocurre con el resto de los fondos de inversión e instituciones de inversión colectiva, aprovecha la fuerza que le dan su número de partÃcipes para invertir en condiciones favorables en diferentes activos.

Para evitar sorpresas en el momento de recibir la nómina lo mejor es tener claro qué partes componen el sueldo. Y es que algo tan habitual como negociar un nuevo salario puede variar mucho dependiendo de si hacemos referencia a la cantidad en bruto o neto.
Un trabajador pacta un salario determinado pero cuando recibe la primera nómina llega la sorpresa: las cuentas no cuadran y su sueldo es mucho menor que el que habÃa prevista. Por muy surrealista que pueda parecer esta situación, se trata de una circunstancia que se repite con relativa frecuencia en el ámbito empresarial. Los motivos son varios, pero en el fondo subyace el lógico desconocimiento por parte del común de la sociedad de la terminologÃa laboral y retributiva que figura en los contratos. Uno de más comunes en este sentido pasa por confundir el bruto con el neto, un concepto básico que cualquier empleado debe tener presente para conocer exactamente su situación salarial.
El salario neto es, en último término, lo que el trabajador realmente percibe, es decir, el dinero correspondiente a su sueldo que ingresa en su cuenta una vez se le han aplicado las retenciones y cotizaciones a la Seguridad Social. Mientras, el salario bruto o lÃquido es, de forma simplificada, el total antes de que se produzcan estas retenciones y cotizaciones.
Pero ¿en qué consisten exactamente estos pagos y cuánto se ‘tragan’ de un sueldo normal? Las cantidades que se restan del salario son las correspondientes al Impuesto de la Renta de las Personas FÃsicas (IRPF) y a la cuota que se entrega a la Seguridad Social. La primera de ellas es, a grandes rasgos, un dinero que el Estado y más concretamente la Agencia Tributaria guarda en previsión de lo que después deberá pagar a Hacienda. De esta forma, si después la declaración de la renta es positiva (sale a pagar) la cuantÃa será menor porque ya se ha abonado una parte, en tanto que si es negativa Hacienda devuelve ese dinero.
La reatención de IRPF variará en función de los ingresos del trabajador y de su situación familiar (estado civil, hijos, personas mayores a cargo…). En cualquier caso y de forma general, cuanto más alto sea el salario mayor será el porcentaje destinado a Hacienda. Esta proporción se puede alterar hacia arriba o hacia abajo con sólo solicitarlo, aunque existen una serie de máximos y mÃnimos. La Agencia Tributaria dispone de unas tablas con los porcentajes para cada caso que pueden servir de guÃa para evitar posteriores sustos a la hora de cumplir con hacienda.
Por otra parte, las cuotas a la Seguridad Social también dependen de la situación del trabajador, pero en este caso contractual (indefinido o temporal). Hay que recalcar que estas aportaciones se dividen ente el empleado y la empresa, por lo que el primero sólo deberá pagar un porcentaje del mismo establecido anualmente en los Presupuestos Generales del Estado.
Al final, la nómina que recibe el trabajador funciona como un recibo que la empresa le entrega como justificante del trabajo realizado. Este papel deberá contener todos los datos respecto a la retención de IRPF a la que está sujeta el empleado, asà como su cotización a la Seguridad Social y otras posibles deducciones en concepto, por ejemplo de formación. Es importante conocer los elementos que componen la nómina porque sólo asà se puede saber qué es exactamente lo que su empresa le está cobrando y por qué.
Un error a la hora de diferenciar el salario neto (lo que realmente percibe el trabajador) con el bruto (el sueldo total sin retenciones) puede ser fatÃdico en una negociación laboral. Por eso hay que tener claros ambos conceptos y saber sobre cuál se va a pactar. Lo normal es hacerlo sobre el bruto pese a que después los trabajadores tienden a hacer sus cálculos en función del neto que desean percibir. Para quienes estas operaciones resulten demasiado pesadas existen herramientas y programas que realizan el cálculo automáticamente a través de una de las cifras. Esta es la mejor fórmula para no equivocarse y saber en todo momento cuánto va a cobrar realmente.
Autor: Jose Trecet . Analista economico Financialred.com
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