¿Cuándo se deja de ser joven? Si hay que guiarse por los patrones gubernamentales los 30 parece la barrera que separa la juventud de la adultez, ya que la mayoría de planes de ayuda para jóvenes se terminan a esa edad. Lo mismo ocurre en buena parte de las entidades financieras: en cuanto se alcanza la treintena se terminan las ventajas de la cuenta joven. En realidad, no existe una línea definida tras cumplir los 30. De hecho, sólo es una cifra, pero dentro de nuestro afán por clasificar las etapas de la vida siempre es más fácil escoger este tipo de fechas (lo mismo ocurre con los 40, 50 ó 60). En Actibva no vamos a ser menos y si en anteriores ocasiones elaboramos una guía de consejos económicos para treintañeros, ahora haremos lo propio para jóvenes (o lo que es lo mismo, veinteañeros).

En términos generales la juventud es el periodo en el que las personas empiezan a familiarizarse con la vida adulta y con gestión financiera. Es cuando se accede al primer puesto de trabajo y se empiezan a tener una serie de ingresos propios que permiten gozar de cierto grado de autonomía económica respecto a los padres, algo que se va acrecentando con el paso del tiempo. Como es lógico los primeros años suelen ser de aprendizaje y formación, no sólo en materia dineraria, sino también en el ámbito profesional y personal. La universidad y la formación superior en general distan mucho del colegio y el instituto, por no hablar del cambio en las relaciones sociales cuando se trata de trabajo.

Además, a esto hay que añadir las lógicas ganas por disfrutar de la vida ante la relativa falta de responsabilidades. Por eso mismo la veintena, y especialmente el primer tramo, suele ser un periodo caracterizado por el gasto y la falta de previsión, aunque no tiene por qué ser así. Incluso durante nuestra juventud se puede hacer una correcta gestión del dinero que siempre dará sus frutos a largo plazo.

En cualquier periodo de aprendizaje lo más complicado no es la introducción de nuevos conocimientos, sino la sustitución y actualización de viejos conceptos. Por eso, es más fácil enseñar a un niño que apenas dispone de conocimientos previos en muchas materias (además de una mayor capacidad para asimilar y aprender). En este proceso las nuevas competencias que se van a inculcar son tan importantes como las que ya lleva consigo el alumno. La economía y las finanzas personales no son una excepción a esta regla, más bien lo contrario.

En el apartado de gestión financiera lo más complicado no es aprender nuevos hábitos, sino desterrar los antiguos y que este cambio sea duradero. Un recurso muy utilizado para lograr esta transformación es atacar primero a los 'puntos negros' de la conducta del ahorrador. Es decir, señalar qué pautas de comportamiento o conocimientos económicos son erróneos. De esta forma la persona se ve obligada a reflexionar sobre sus propios fallos y una vez descubra su equivocación será más fácil introducir los nuevos conocimientos y por lo tanto reconducir su conducta económica.

Esta metodología no es nueva en Actibva y de hecho ya la hemos utilizado en anteriores guías al hablar de los diez errores más comunes en la gestión financiera o su homólogo en cuanto a los fallos habituales en la operativa bursátil. En esta ocasión utilizaremos los siete pecados capitales como excusa para apuntar una serie de vicios nocivos para nuestro patrimonio. Su vertiente económica y financiera tiene más que ver con formas de acercarse al dinero y la gestión financiera que con comportamientos concretos, aunque después cada postura se vea representada por alguna acción en particilar.

Los siete pecados capitales según el listado original de del Papa Gregorio I que más tarde utilizó Dante Alighieri en La Divina Comedia y a los que ahora les damos su significado económico son los siguientes:

Uno de los mayores problemas de las finanzas personales es que requieren un mínimo constancia para ser realmente efectivas, algo que no todas las personas son capaces de mantener. Esta perseverancia se puede aplicar a casi todos los aspectos relacionados con la gestión del dinero, desde el cambio de los hábitos de consumo hacia unos menos costosos hasta la capacidad de ahorro pasando por la elaboración de un presupuesto y un plan estratégico para nuestro patrimonio.

Sin embargo, al referirnos a la constancia generalmente lo hacemos para hablar de la forma en la que gastamos el dinero y cómo controlarla. En esta ocasión no va a ser así y aplicaremos este dogma a la gestión y control del dinero. Y es que las tareas más tediosas para buena parte de los ahorradores son las que tienen que ver con la contabilidad pura y dura. Es decir, entradas y salidas de capital, localización del mismo, pago de recibos... y otras operaciones igual de entretenidas. Por eso, una de las primeras fases de cualquier buen plan financiero pasa dejar nuestras finanzas en modo automático. Hay que conseguir que la mayor parte de las operaciones no necesiten nuestra intervención directa y que además haya una forma sencilla de poder registrarlas en nuestro presupuesto.

Para automatizar nuestras finanzas primero habrá que contar con una imagen clara de nuestro patrimonio, un presupuesto que refleje los gastos e ingresos mensuales y los diferentes objetivos de ahorro que nos hayamos fijado. Estos datos serán los que determinen en cierta medida el sistema más eficaz, aunque hay que partir de la siguiente premisa: lo ideal es no tener que acudir a la oficina ni tener que ordenar periódicamente el pago de facturas o transferencias. Y todo ello con el menor coste posible, evidentemente.