¿Qué necesito, un crédito o un préstamo?

Es muy habitual que confundamos los términos crédito y préstamo sobre todo cuando estamos hablando dentro del mundo de las finanzas personal, por lo que vamos a intentar escudriñar cual de las dos es la opción más interesante para nosotros dependiendo de nuestras necesidades financieras así como la forma en la que debemos negociar con el banco para conseguirlas.

El primer lugar vamos a definir ambos conceptos para ver en que ámbito de aplicación se encuentra cada uno:

• Crédito: es una forma de obtención de financiación mediante la cual, la entidad financiera se obliga así misma a poner a nuestra disposición las cantidades que necesitemos en cada momento, hasta un límite pactado de forma primigenia.

• Préstamo: es un contrato mercantil por el cual nosotros como clientes obtenemos, de una entidad financiera, una cantidad determinada de dinero, en la que van descontados ciertos emolumentos en concepto de gestión operativa.

Nosotros como clientes además tenemos una obligación legal de devolución de ese dinero en diversas condiciones, a plazos o pago único, dependiendo el acuerdo que se establezca de forma inicial. Un punto extra es que tendremos que correr con los gastos de los intereses y comisiones que se hayan suscrito en el contrato.

Una vez valoradas las definiciones de cada uno de estos activos financieros debemos decir que lo más importante no se encuentra en las mismas, sino en las diferencias intrínsecas que poseen dependiendo del aspecto en concreto al que nos refiramos.

Por tanto en esta guía vamos a intentar explicar cuales son los principales motivos diferenciadores entre un crédito o un préstamo para tener en cuenta a la hora de contratarlo:

• ¿Para qué necesitamos el dinero?: Si necesitamos el dinero para inversiones a un largo plazo, desde un punto inicial o un principio muy definido y además necesitamos tener unos cash flows de devolución de dicho capital lo mejor para nosotros será un préstamo. Si nuestra necesidad económica es mas coyuntural, en momentos muy definidos, sin conocer realmente la cantidad que podemos necesitar y cuando lo necesitamos es para un gasto o inversión a corto plazo necesitamos un crédito.

• ¿Cuánto dinero necesitamos?: Si buscamos una cantidad más elevada que sepamos que devolveremos a más largo plazo necesitaremos un préstamo; si la necesidad que tenemos es de una financiación pequeña y rápida lo mejor es contar con la cualidad de un crédito.

• Posibilidad de renovar: si lo que buscamos es que sean cuantías renovables aquí la opción es clara, el crédito es el único renovable de lo dos mediante ampliaciones de la línea en las mimas u otras condiciones tantas veces como queramos. El préstamo es una actividad financiera única y por tanto no puede ser renovada, aunque si puede constituirse otra de características similares.

• Respecto a los pagos anticipados: una opción muy interesante que nos ofrecen los créditos es que podemos reintegrar parte del dinero en cualquier momento, por eso se llaman líneas de crédito, ya que disponemos del capital en la medida que deseemos. Para los más aventureros los préstamos si pueden tener pagos anticipados y cancelaciones parciales o totales, en la gran mayoría de los casos con grandes penalizaciones.

• Cuotas: es quizá la mayor diferencia y puede servirnos para tener una mayor manejabilidad dependiendo de lo que mejor nos convenga. Mientras que los préstamos siguen un tipo de pago amortizable, es decir recibidos el dinero y vamos haciendo los pagos en forma de cuota, los créditos tienen la condición de poder ser reintegables en diversos momentos dentro de los márgenes estipulados en el contrato crediticio.

Lo más habitual en ambos casos es que existe un manual de amortización en el que las partes se comprometen a cumplir los pagos estipulados en sus momentos correspondientes atendiendo a ciertas comisiones adicionales o no.

• Intereses: si queremos vigilar nuestro bolsillo y que los intereses sean los menores posibles lo mejor es tirar hacia los préstamos, son intereses acumulativos por todo el importe, pero que que van rebajando según disminuye la cuantía del capital a devolver.

En el caso de los créditos sólo pagamos intereses por las cuantías exactas que hayamos pedido en un momento determinado. Es decir, aunque tuviéramos una línea de crédito de 5.000 euros, si sólo pedimos un crédito de 2.000 pagaríamos intereses sobre ésta última cuantía; este es menos interesante por tanto para las entidades financieras y sitúan los interes a un nivel mayor que el préstamo.

• Finalidad: la finalidad es quizá siempre la primera razón por la que nos decidimos por uno u otro tipo de activo, yo quería dejarla para el último lugar por el hecho de dar valor añadido a la demás características aunque no podemos obviar la importancia del fin como algo fundamental a la hora de tomar una decisión.

Los préstamos al ser cuantías mucho más grandes y que se van amortizando en períodos de muy largo plazo es mejor destinarlos a adquisiciones de propiedades inmobiliarias; aquí el préstamos hipotecario es el rey. En cuanto a los créditos, debido a su baja cuantía y explosividad en el interés son productos financieros interesantes para el pago de gastos imprevistos o para hacer una financiación personal ante un gran pago que vamos a realizar y no nos queremos descapitalizar de golpe.

Son muchas las variables que entran en juego a la hora de tomar una decisión, normalmente lo hacemos muy a la ligera, por lo que un repaso rápido y analítico sobre estas cuestiones puede hacernos reflexionar así como no confundir si lo que realmente necesitamos para llevar a cabo una determinada operación es un crédito o un préstamo.

Además y aún más importante, las condiciones bancarias varían ostensiblemente dependiendo de nuestra decisión, por lo que está aún más claro que, tenemos que tener conciencia de cual ha de ser la mejor opción.

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Miguel Lopez, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón