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El mercado de los seguros surge para dar respuesta a la necesidad del ser humano de cubrir diferentes riesgos que rodean su vida tanto de índole personal o físico como patrimonial y material. Se trata de uno de los sectores menos gratificantes dentro de las finanzas personales ya que generalmente está relacionado con desgracias de a algún tipo, incluyendo el fallecimiento. Sin embargo, también es importante parase a pensar en ello y adelantarse así a cualquier imprevisto.

En cualquier caso prácticamente todo el mundo tiene algún tipo de seguro contratado bien a través de un préstamo o de una tarjeta de crédito, de su hogar o para proteger su salud. Y es que al final un contrato de seguros no es más "un acuerdo por el que se establece el traspaso o transferencia de las consecuencias económicas desfavorables producidas por la realización del riesgo asegurado, a otra persona llamada asegurador, distinta de la que puede sufrirlas, llamada asegurado", según la definición de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones). El interés asegurable: ¿Qué puedo asegurar? Para que se pueda firmar un seguro deben existir una serie de elementos, empezando por un bien y un interés asegurable. Es decir, algo que realmente sea rentable asegurar desde un punto de vista económico para alguna de las dos partes. En general es posible asegurar prácticamente cualquier cosa, desde una casa o un coche (los más comunes) hasta las piernas de una persona (como empiezan a hacer modelos y futbolistas). Es más, el objeto asegurado no tiene que ser necesariamente algo material y así también es posible asegurarse ante un determinado tipo de situación (por ejemplo la pérdida de empleo). De hecho, el contrato de seguros puede cubrir tanto el riesgo como que el objeto.

Pese a todo, para que un riesgo u objeto sea susceptible de ser asegurado debe cumplir una serie de requisitos

- Que exista un interés asegurable o riesgo en cuestión.

- Que exista un colectivo expuesto al riesgo para poder realizar la distribución de probabilidad del mismo.

- Que el riesgo u objeto se pueda valorar económicamente. En los casos donde no se puede reparar el daño se procede al pago de una indemnización para paliar los efectos negativos sufridos por el asegurado.

- Que se trate de un objeto de comercio lícito o de una actividad legal.

- Que no se trate de un riesgo especulativo.

- Que se trate de un riesgo, entendido este como algo incierto y aleatorio pero posible y concreto además de fortuito.

Hay que tener en cuenta que en el caso de los seguros el tomador (quien firma) no tiene porque ser el asegurado y tampoco el beneficiario (quien recibe la prestación).

La prima

Cuando se contrata un seguro el firmante está accediendo al pago de una prima a cambio de la cobertura que le otorga el asegurador. En este sentido, la prima es el coste del seguro que se calcula en base a datos actuariales y estadísticos. De esta forma se tiene en cuenta la probabilidad de ocurrencia del suceso a cubrir, el tipo de interés, la importancia o intensidad del riesgo, y la duración del seguro. A estos elementos técnicos que suponen la valoración del riesgo habrá que añadir los gastos de gestión para dar con el total de la prima.

Existen diferentes tipos de primas en función del pago que realice el asegurado. Se trata de los seguros de prima única en los que se realiza un solo pago al inicio del periodo de cobertura y los de prima periódica, que se abonan generalmente de forma anual.

La prestación

La prestación es lo que el beneficiario recibe del seguro en caso de producirse la contingencia cubierta por el seguro. Es decir, se trata de la indemnización o compensación que el asegurador tiene que dar al beneficiario cuando efectivamente se produce el riesgo que cubre la póliza (contrato legal que refleja las condiciones del seguro).

Tipos de seguros

El mercado de seguros es uno de los más amplios en el entorno financiero y de hecho sigue creciendo conforme las personas se interesan por asegurar bienes y riesgos de lo más peregrino. En este sentido una primera clasificación distinguiría los seguros en función del interés asegurado: físico, patrimonial y material. Una segunda división se llevaría a cabo teniendo en cuenta el tipo de cobertura: a todo riesgo, parcial, complementario o condicionado.

En cualquier caso, atendiendo a la primera clasificación, los seguros personales serían aquellos que cubren cualquier tipo de riesgo o contingencia que pueda sufrir una persona en su estado físico. De esta forma aseguran desde el fallecimiento hasta enfermedades pasando por una parte concreta del cuerpo. Entre los seguros más comunes de esta rama se encuentran:

- Seguro de vida: como su propio nombre indica indemniza al asegurado en caso de fallecer dentro del plazo de la póliza y puede ser temporal o vitalicio. El primero tendría vigencia durante un plazo determinado y suele vincularse, por ejemplo, a hipotecas y préstamos. Mientras, el segundo cubre al asegurado hasta el fallecimiento del titular.

- Seguro médico: cubre los gastos de atención médica derivados de la enfermedad del asegurado. Es uno de los más comunes y por eso existen varias modalidades y grados de cobertura. El beneficiario suele contar con un cuadro médico por parte de la aseguradora y puede tener la posibilidad de acudir a otro especialista pagando un suplemento o adelantando el importe de la operación. En líneas generales se distinguen entre los que el asegurado debe adelantar el importe y los que es la aseguradora quien directamente se hace cargo de los gastos.

Seguro de invalidez y accidentes graves: estos seguros garantizan el cobro de una indemnización a los beneficiarios por invalidez total o parcial y muerte del asegurado en caso de accidente.

El mayor inconveniente de los seguros personales es definir la cuantía de la prestación que deberá cobrar el beneficiario, ya que en muchos casos no se trata de un bien ‘tangible' y cuyo valor se puede calcular con facilidad. Así, por ejemplo, las piernas de la modelo alemana Heidi Klum están aseguradas en dos millones de dólares, mientras que la vida de una persona puede estarlo en mucho menos. Esto no ocurre con los seguros materiales, que cubren un bien concreto. En este caso es más sencillo poner precio al interés asegurado y al riesgo. Los más habituales e incluso obligatorios en algunos casos son:

- Seguro de automóvil: es obligatorio contar con un seguro que cubra los gastos ocasionados por un accidente de coche. Al ser de suscripción obligatoria presenta una amplia gama de fórmulas y grados de responsabilidad mixtos. El seguro a terceros es el más básico y sólo cubre los daños causados por el asegurado a terceras personas dentro de los límites de la póliza, pero no los que recibe el propio asegurado. A partir de este punto hay infinidad de opciones hasta el seguro a todo riesgo sin franquicia que cubre al asegurado y los ocupantes del vehículo ante casi cualquier eventualidad.

- Seguro del hogar: es otro de los seguros de suscripción obligatoria al comprar una casa. Cubre los gastos ocasionados por un siniestro en la vivienda. Existen pólizas muy básicas contra incendio o inundación y otras de lo más completa que cubren los daños sufridos por cualquier accidente dentro del hogar, tanto los personales como materiales y patrimoniales.

- Seguro de transporte: cada vez son más habituales entre particulares y pueden cubrir cualquier daño ocasionado durante el transporte de una mercancía. Están más que extendidos en el ámbito empresarial.

Por último, los seguros de riesgos patrimoniales protegen al asegurado contra la pérdida de patrimonio por culpa de un suceso incierto. La diferencia con los de riesgos materiales es que en este caso no suele tratarse de bienes concretos, sino del patrimonio global y genérico del asegurado. Entre los más habituales destacan:

-Seguro de responsabilidad civil: cubre las indemnizaciones y reparaciones producidas por la participación del asegurado en situaciones que pueden desencadenar en un proceso judicial. Se trata de un seguro obligatorio para el desempeño de determinadas actividades y muy extendido entre, por ejemplo, médicos.

Seguro de crédito y caución: son muy habituales en el mundo empresarial y cubren al asegurado ante el impago de una deuda.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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