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Constituyen un elemento vital de nuestra actividad cotidiana para el pago de recibos, recepción de nuestra nómina, pago de préstamos y para manejar nuestro dinero en general. De hecho, sólo uno de cada cinco europeos carece de cuenta corriente, aunque el porcentaje es mayor en los nuevos estados miembros de la Unión Europea (UE) que entre los ya consolidados.

Pero al parecer sabemos muy poco acerca de cómo funcionan nuestras cuentas bancarias y qué beneficios pueden aportarnos. Esta es por lo menos una de las conclusiones que pueden obtenerse del hecho de que el 42% de los españoles tenga depositados sus ahorros en cuentas que no ofrecen rentabilidad, según el Banco de España. El dato 'habla' por sí sólo del nivel de educación financiera del ciudadano medio, que al parecer hasta desconoce qué rendimiento puede obtener de su capital sólo por depositarlo en el banco.

Las cuentas bancarias se han convertido bajo las diferentes fórmulas en que se ofrecen en el modelo de gestión de capital más extendido en nuestra economía. En realidad este producto no es más que un acuerdo comercial entre el cliente y el banco por el cual el primero le cede su capital para que este lo custodie y le de acceso al mismo. Y es que las cuentas bancarias se estructuran generalmente bajo la forma de depósitos a la vista. Es decir, un depósito bancario en el que el cliente puede disponer de su dinero prácticamente cuando quiera y sin condiciones.

Cuentas corrientes vs Cuentas ahorro

Existen diferentes tipos de cuentas bancarias, aunque las más comunes son las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro, que en realidad son las libretas de ahorro de toda la vida. Muchos clientes las utilizan de forma indistinta pero desde su nombre hasta su cometido y servicios que sustentan son dispares (aunque la brecha se hace más pequeña año a año).

En una cuenta corriente el usuario tiene plena disponibilidad de su capital en cualquier momento sin tener que dar ningún tipo de pre aviso, algo que sí se mantiene en algunas libretas de ahorro. Además, a través de la primera es posible disponer de fondos a través de cheques en tanto que la segunda se instrumenta en una cartilla o libreta. Por otra parte, las cuentas de ahorro suelen reportar unos intereses más altos que las cuentas corrientes.

Ambas cuentas suelen utilizarse actualmente para el ingreso y pagos en efectivo, así como la domiciliación de recibos y otros adeudos, además de la nómina. También permiten realizar transferencias y pagar impuestos.

Otros tipos de cuenta bancaria

Aunque la cuenta corriente y la de ahorro son los productos más contratados existen otro tipo de cuentas bancarias que cada vez están más extendidas en el mercado. Así, la otra gran cuenta bancaria que está teniendo una fuerte aceptación en los últimos años es llamada cuenta vivienda. Su principal particularidad es que ofrece unos rendimientos mayores y apenas tiene comisiones. Además, el capital aportado se computa a efectos fiscales como el aportado a la compra de una vivienda, por lo que está sujeto a importantes deducciones en la declaración de la renta. En la actualidad no es necesario que esté ligado a una cuenta bancaria y se puede incluir en otro tipo de depósitos.

Entre otras cuentas bancarias relativamente comunes se encuentran también las cuentas en divisas, que como su propio nombre indica se constituye en cualquiera de las divisas convertibles admitidas a cotización en el mercado español, que le permitirá gestionar su tesorería mediante cheques o transferencias y de la que podrá disponer de su propio talonario. Es una buena opción para quienes realizan pagos y cobros en la divisa que figura en la cuenta, ya que elimina el riesgo de fluctuación de los tipos de cambio.

Durante los últimos años también han proliferado las cuentas nómina, que no son más que un tipo de cuenta que remunera al cliente la domiciliación de sus ingresos en el banco con un tipo de interés o regalo. En este sentido son parecidas a las cuentas depósito, también llamadas cuentas remuneradas, y que ligan sus intereses a los de un depósito determinado, a veces sin un plazo fijo y otras con este plazo, lo que elimina la posibilidad de sacar el dinero en cualquier momento sin perder la rentabilidad obtenida.

Comisiones e intereses de las cuentas corrientes

Los intereses de las cuentas bancarias varían en función del tipo de producto, pero en líneas generales no suelen ser excesivamente altos y, de hecho, generalmente el cliente termina pagando por el mantenimiento de buena parte de estas cuentas. Claro que también existen las llamadas cuentas remuneradas, que ofrecen mayores rentabilidades a un plazo determinado o con una serie de condiciones.

En estos casos los intereses pueden entregarse en forma de dinero o en especie (un regalo). Independientemente de la opción escogida por el cliente, para valorar el interés que ofrece una cuenta debe tener en cuenta el TAE que obtendrá o el valor del artículo en relación a ese TAE.

Las comisiones son prácticamente el único gasto que debe afrontar el usuario, pero en muchos casos pueden llegar a comerse los intereses generados por el dinero. Según el Banco de España varían dependiendo de la entidad, aunque hay algunas que se repiten en la mayoría de los casos:

- Comisión de administración: lo cobran todas las entidades por la custodia del dinero, el mantenimiento de los registros necesarios para el funcionamiento del depósito y el derecho a ordenar cargos y abonos en la cuenta. Se puede decir que es lo que cobra el banco por mantener activa la cuenta.

- Comisión de administración: se paga cuando la entidad da servicios de cargo y abono adicionales a la comisión de mantenimiento. Son básicamente todas las operaciones excluidas de la comisión de administración.

- Comisión por retirada o ingreso de efectivo: cada vez está más extendido el cobro de una comisión por sacar dinero de un cajero diferente al de la entidad bancaria, aunque figure dentro de su red. Aquí también pueden incluirse una comisión por el ingreso de cheques en una entidad u oficina distinta en la que está domiciliada la cuenta.

- Gastos de correo: son los gastos del envío de los documentos con los movimientos de la cuenta que algunas entidades cobran.

- Comisión por cancelación anticipada: esta sólo tiene lugar en los depósitos a plazo a los que están vinculadas algunas cuentas.

Descubiertos y créditos

Aunque no es su principal misión, algunas cuentas permiten obtener crédito a sus clientes en función de la solvencia demostrada. Generalmente se trata de cuentas nóminas que ofrecen créditos en forma de adelanto de la nómina en unas condiciones en teoría favorables.

En la mayoría de cuentas de ahorro no está prevista la concesión de este crédito, algo que sí puede ocurrir en las cuentas corrientes. De la misma forma, son este último tipo de cuentas las que suelen ofrecer a sus titulares la posibilidad de sobrepasar el saldo de la cuenta e incurrir en lo que se conoce como un descubierto en cuenta corriente.

En estos casos en los que la entidad adelanta fondos al titular de la cuenta, éste deberá devolver de forma inmediata ese dinero y hacer frente a los intereses y comisiones bancarias de la operación. Se trata de uno de los errores más comunes y que a la vez mayores costes acarrea, porque generalmente se trata de pequeñas cantidades por las que se paga un elevado precio.

El coste del descubierto está legalmente limitado para los consumidores y su TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.

En términos generales se puede decir que las cuentas corrientes, el producto financiero preferido por los españoles, es un fiel reflejo de su mentalidad a la hora de gestionar sus finanzas personales. Seguridad y comodidad (en este caso también disponibilidad) frente a rendimiento.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com