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En un mundo tan cambiante como el que vivimos actualmente tener algún tipo de conocimiento financiero empieza a convertirse en una obligación más que en una necesidad. Una célebre frase dice que "el dinero no da felicidad, pero sí tranquilidad, y una persona tranquila es una persona feliz" y para tener dinero hoy en día no basta con tener una abultada nómina, sino que además hay que saber gestionar ese capital. Esta es la vía más segura para lograr la ansiada independencia financiera que Robert Kiyosaki, uno de los gurús del sector, menciona en su libro 'Rich Dad, Poor Dad' o 'Padre Rico, Padre Pobre' traducido al castellano.

Para una inmensa mayoría de los españoles la simple mención de la palabra finanzas personales ya les produce un estado de desánimo y hasta cierta apatía. Al público en general no le gustan los temas que tienen que ver con la economía y el dinero porque en muchos casos carecen de formación y en otros simplemente les aburre. Esta es la única forma para explicar el bajo nivel de planificación financiera, ahorro y rentabilidad del capital de los españoles.

Sin embargo, sin darnos cuenta todos los meses dedicamos incontables horas a planificar y gestionar nuestras finanzas personales simplemente cuando hacemos unos cálculos someros de lo que podemos y no podemos gastar. Sólo con dedicarle algo más de tiempo y hacerlo de forma más ordenada es posible obtener resultados asombrosos. A fin de cuentas el proceso puede resumirse en sumar y restar gastos e ingresos para sacar rentabilidad al capital sobrante, aunque es mejor seguir algún paso más:

1- Dedícale tiempo a tus finanzas personales

Aunque del todo obvio, es un paso que no todo el mundo está dispuesto a dar. Esto implica por una parte buscar información sobre los conceptos que más abajo desarrollaremos y por otra repasar semanalmente el estado de nuestras cuentas, inversiones y patrimonio en general. Lo que se conoce como nuestras finanzas personales.

2- Calcula tu patrimonio

El punto de partida para tomar el control de tus finanzas es saber con cuánto capital cuentas y qué activos posees. Es decir, conocer tu patrimonio. Aunque puede resultar un poco imponente de primeras basta con sumar los activos y restar los pasivos. Entre los primeros figuran cuentas bancarias, inversiones, posesiones inmobiliarias, artículos personales de valor, planes de jubilación y seguros. Mientras, los segundos hacen referencias a las deudas (hipotecas, créditos y préstamos, tarjetas de crédito...).

El resultado de restar el pasivo del activo te dará una visión completa de cuál es tu estado financiero: negativo o positivo. En caso de que sea negativo eliminar las deudas hasta nivelar ese balance se convertirá en el objetivo número uno. Si la situación es la contraria acabar con las deudas también debe ser una de tus metas, aunque deberás planificar cuáles quitar primero (generalmente las que no tienen incentivos fiscales).

3- Conoce tu cash-flow y elabora tu presupuestos

Una vez cuentas con una visión de tus bienes tangibles hay sumergirse en la economía del día a día para detectar cuáles son los ingresos y los gastos, lo que en términos contables se conoce como cash flow o flujo de caja. Este es uno de los puntos más importantes del proceso porque determinará en buena medida nuestra capacidad de ahorro.

La cuenta debe incluir por un lado todos los ingresos, tanto salariales como los obtenidos por las inversiones. En el lado contrario situaremos todos los gastos, desde la cuota mensual de la hipoteca y otros préstamos, comida, ropa, electricidad, ocio... Esta es la mejor fórmula de saber cómo, cuándo y en qué se va el dinero. Ten en cuenta que una familia puede vivir gastando sólo el 70% de media de lo que gasta.

5- Elabora tu plan

Una vez conocemos el flujo de caja seremos capaces de determinar qué puntos de nuestras finanzas necesitan mayor atención y en cuáles podemos realizar recortes. Las posibilidades son prácticamente infinitas, pero casi siempre pasan por moderar el consumo y los pequeños gastos. En el fondo, hay tratar de hacer buena la frase de que "no es rico quien más tiene sino quien menos sabe necesitar". Un buen ejemplo de esta política son los casos que presentan en Ajuste Cuentas, un programa televisivo que acude a solucionar problemas financieros de familias en apuros.

En líneas generales, se trata de buscar los gastos que son prescindibles para aportar el máximo dinero a nuestro ahorro, los que se define como "pagarnos a nosotros mismos primero". En cualquier caso, dentro del presupuesto es imprescindible reflejar como un gasto fijo el porcentaje al ahorro que no debe ser inferior al 10% y que idealmente rondará el 20% de los ingresos.

6- Define tus metas

Ahorrar no es sencillo e incluso se puede decir que va en contra de la naturaleza humana. Además, la sociedad en la que vivimos nos está constantemente impulsando al consumo. Por eso, ahorrar es todavía más sencillo si no lo hacemos con un fin concreto. Los objetivos pueden ser de lo más variado. Desde un coche hasta unas vacaciones pasando por la jubilación o la compra de una casa, además, pos supuesto, de la antes mencionada independencia financiera.

Con el objetivo en mente basta definir el plazo en el que queremos alcanzar este objetivo, el capital inicial con el que contamos y cuánto aportaremos de forma mensual.

7- Pon a trabajar tu dinero

Tras definir el objetivo, plazo y capital lo más sencillo y algo que muchas personas todavía hacen es ir aportando una cantidad mensual a ese dinero que está en un 'calcetín' y 'olvidarse' de él hasta que han reunido la cifra que tenían en mente. El método es totalmente válido, pero también mucho menos rentable y sobre todo, lento.

Existen infinidad de fórmulas para sacar rendimiento a tus ahorros, desde depósitos a fondos de inversión pasando por la Bolsa, el instrumento más rentable a largo plazo. La cartera de inversiones dependerá de tu perfil de riesgo y del plazo en el que quieras alcanzar el objetivo. En este punto conviene ser paciente y no esperar grandes ganancias en poco tiempo, porque estas suelen estar aparejadas a unos riesgos que no todo el mundo está dispuesto a asumir.

Recuerda también que no tienes por qué destinar todo el capital a un mismo producto y que siempre es recomendable diversificar la inversión. De todas formas, también es aconsejable buscar asesoramiento experto cuando no se tienen excesivos conocimientos sobre las opciones del mercado.

En cualquier caso, cada inversión deberá obedecer al objetivo previamente marcada. Así, por ejemplo, para ahorrar para unas vacaciones sin correr riesgo es posible invertir en un depósito de alta rentabilidad el dinero ahorrado. Como puedes ver las opciones son prácticamente infinitas.

Como puedes ver, hacerte con el control de tus finanzas personales no es tan complicado, sólo exige un poco de dedicación y una buena dosis de disciplina para mantener a raya los gastos y maximizar tu dinero. De todas formas, si llevar todas estas cuentas te parece muy complicado existen diferentes programas informativos que harán esta labor contable mucho más fácil y en Actibva encontrarás una guía para hacer el seguimiento de tus finanzas personales.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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