De las 3 religiones del libro, la Cristiana, la Judía y la Islámica, sólo los judíos no tenían restricciones para comerciar con el dinero. Las tres consideran que un libro expone la revelación divina. La Biblia Cristiana, la Biblia Judía y el Corán son estos textos sagrados en que se sienta la base de sus creencias.

De las diferencias que hay entre ellas, vamos a centrarnos en la figura del dinero en sus escritos, diferencia que propiciará que muchos judíos se hayan dedicado al comercio y hayan contribuido de forma capital a la creación del sistema financiero mundial.

En esta entrada vamos a tratar de aportar información práctica de las herramientas que utilizan los analistas de riesgo para aprobar o denegar nuestra solicitud de un préstamo personal o una hipoteca; el gran enigma al que todo ciudadano de a pie le gustaría descifrar.

No es una tarea sencilla pero trataremos de sistematizar el proceso de análisis de riesgos de las entidades financieras para que le sirva al lector si tiene que enfrentarse a la delicada tarea de sentarse ante el director de sucursal para pedirle financiación.

Se conocen como operaciones de activo a todas aquellas que se contabilizan como tal en los balances de las entidades financieras, es decir todas aquellas que suponen la existencia de un crédito a favor de la entidad. Por contra son operaciones pasivas las que suponen una obligación por parte de la entidad, y correlativamente un crédito a favor del cliente, de ahí la exprersión captar pasivo, que se refiere a la busqueda por las entidades de clientes que les confien sus ahorros.

Nuestro derecho no regula, en términos generales, ni limita el tipo de interés que puede cobrar nuestro banco, caja o entidad financiera al concedernos un préstamo o crédito- que como hemos visto son conocidas como operaciones de activo-, por lo que es algo que queda encuadrado dentro del principio general de libertad de pactos, artículo 1255 Código Civil. Este tipo de interés queda reflejado en la escritura de préstamo o contrato privado y vincula a las partes firmantes.

Como requisito de transparencia del mercado resulta obligatorio que las entidades tengan en sus oficinas un tablón de anuncios en el que, entre otras cosas, deben publicar los tipos de interés que aplican a sus clientes preferenciales, así como las más habituales del resto de las operaciones, consumo, hipotecas. Esta consecuencia de la aplicación de las normas de transparencia nos permite conocer las condiciones habituales de la entidad y si las que nos ofrecen están en línea con las que suelen conceder a la mayoría de sus clientes, esto nos permite tomar una decisión fundada en el conocimiento del mercado y, desde luego, comparar las ofertas de distintas entidades. Bien entendido que se trata de los más habituales, luego el que nos apliquen a nosotros, ya es un problema comercial que no incide en la transparencia.

Es evidente que gracias a la bajada de los tipos de interés desde el Banco Central Europeo poco a poco se va notando el traspaso y aumento de dicha liquidez a cada uno de los agentes financieros que somos cada uno de nosotros y que en parte conformamos el mercado.

El aumento del crédito es inevitablemente muy importante para el consumo de cada uno de nosotros, no sólo por que la fluidez del mercado es cada vez mayor sino que cuando la liquidez el mercado de forma general es mayor todos disponemos de forma real de más cantidad de dinero y específicamente de lo que llamamos habitualmente liquidez para llevar a cabo la acción tan importante actualmente en nuestra economía y de la que tanto hemos hablado últimamente: "el consumo".

La crisis en confianza, la falta de liquidez, el impago de los créditos y la falta de fluidez en la demanda comercial son algunas de las claves fundamentales que están haciendo que muchos de nosotros estemos en malos momentos y no podamos hacer frente a nuestras deudas, ¿pero qué pasa con nuestros avalistas?

Los avalistas, como casi todos debemos saber, responden de forma solidaria ante las deudas contraídas por la persona avalada, por lo que le guste o no, siempre ha de pagar el crédito pendiente de la persona avalada sin poner ningún tipo de rechazo ante ello, ya que en el contrato crediticio así ha de constar.