La pignoración consiste en inmovilizar como garantía bienes dinerarios, como pueden ser dinero, acciones, fondos de inversiones o valores de renta fija como pagarés o letras del tesoro para obtener un porcentaje de financiación sobre la cantidad que se inmoviliza.

Esta pignoración sería la figura equivalente a la garantía de bienes inmuebles que se presta en las hipotecas, con la salvedad que se impide la libre disposición de los activos pignorados mientras esté vigente la obligación principal. Esta fórmula de garantía, es una fórmula bastante habitual en el campo financiero, aunque resulte extraña o desconocida para muchos. ¿Qué ventajas tiene?

Probablemente hipotecarse es la decisión financiera más importante de la vida. Un contrato que nos une con una casa y un banco por muchos años; pero es muy curioso ver que nos preocupamos más de comparar precios y prestaciones de los coches que compramos que de las hipotecas que contratamos.

En esta entrada vamos a intentar dar unos consejos prácticos que cualquier persona que se enfrente a la compleja negociación de un préstamo hipotecario debe conocer. Los carteles de algunas entidades financieras que nos anuncian a bombo y platillo que tienen la mejor hipoteca no son, precisamente, la mejor guía para analizar este tipo de financiación.

Esta entrada versa sobre un problema muy directo, conseguir un préstamo personal, hipotecario, una renovación de la póliza o de una línea de descuento de pagarés, mediante unas reflexiones muy teórica. Por tanto, pido al lector un poco de paciencia en la lectura y una mente abierta en su recorrido; la estrategia oriental requiere de una lectura vacía de preocupaciones y prejuicios.

De todos es sabido que en momentos difíciles, como los actuales, el nerviosismo y la impaciencia no ayudan, más bien distraen nuestra mente. Vamos a intentar ayudar al lector a encontrar los caminos que le lleven a un lugar seguro, atravesando una zona en guerra hasta obtener la necesaria financiación.

En la entrada anterior hablamos de la nueva Ley 2/2009 que regula los intermediarios financieros y los prestamistas privados. En ésta completaremos el elenco de personajes que intervienen en la obra hipotecaria y los papeles que les han asignado interpretar.

Contemplaremos la interpretación de los asesores financieros independientes, papel asignado a las empresas no vinculadas con exclusividad a ninguna entidad financiera, la de los agentes de un banco, cuyas directrices emanan del Banco de España, y de otras figuras afines. Reposen en sus sillones mientras las luces se van apagando y se abre el telón.

Mucho se habla de la restricción crediticia y del cierre del grifo en el acceso a los préstamos para particulares y empresas. Sin entrar en el terreno empresarial, donde la evaluación de operaciones es mucho más compleja, los particulares no sabemos en muchas ocasiones qué requisitos nos pide una entidad para aceptar una solicitud de préstamo hipotecario.

Tenemos que tener en cuenta que gran parte del frenazo en el acceso al crédito hipotecario, se origina entre los propios compradores. Si el número de transancciones cae por los precios elevados, si el propio comprador no considera adecuado comprar, no va asolicitar esa hipoteca y por tanto la concesión global cae. Esta es otra consecuencia más de la explosión de la burbuja inmobiliaria.

Por contra, tenemos que tener presente que las entidades financieras no dejan de ser "tiendas de dinero" y su negocio principal es la concesión de préstamos y la captación de depósitos. Dentro de estas líneas, todas las entidades tienen que mantener su líneas de actuación y los criterios de concesión de créditos pueden ser más o menos estrictos, pero siguen siendo los mismos.