Vamos a analizar las ventajas y desventajas que tiene la web bidireccional o 2.0 frente a las sucursales bancarias actuales. En el fondo, se trata de encontrar un equilibrio entre los vastos recursos que la red pone a nuestra disposición y el valor añadido de recibir un asesoramiento personal por parte de los empleados de una sucursal bancaria.

La nueva web social y socializadora crea contenidos y herramientas útiles para el consumidor financiero a un ritmo incesante y exponencial, acordes que pueden crear una maravillosa melodía o un estruendo ensordecedor. Tanta información necesita ser analizada, resumida y contextualizada; esta es la función de un buen director de orquesta que organiza y combina los sonidos musicales imprimiendo en este proceso su toque personal.

La importancia de la educación financiera para los más pequeños es indiscutible, todos conocemos a personas que se han arruinado por no saber gestionar mínimamente su economía doméstica. Por tanto es normal que tengamos interés y queramos evitar ese destino a nuestros hijos.

Aunque los menores por ser personas físicas pueden contratar cualquier producto financiero (con autorización de padre, madre o tutor legal), la práctica totalidad de las entidades financieras en España ofrece productos pensados para los más jóvenes.

Lo primero que debemos de tener en cuenta es que aunque son productos para jóvenes, se trata de productos reales que tienen las mismas implicaciones que uno para adultos, incluidos los temas fiscales. Otra recomendación es que aunque no es obligatorio hasta los 14 años, es recomendable que le obtengamos un NIF (Número de Identificación Fiscal) a los menores antes de abrir una cuenta, ya que de ese modo no habrá que hacerlo a toda velocidad si al cumplir los catorce se necesitara. Existen incluso entidades que gestionan este trámite, pero también se puede hacer mediante la solicitud del DNI.

Informarse es el primer paso hacia el éxito en cualquier ámbito financiero, ya que sólo a través del conocimiento se pueden tomar decisiones acertadas. De otra forma se podrá acertar o fallar, pero será culpa o gracias al azar. España arrastra un histórico déficit de educación financiera por parte del ciudadano medio que ahora ha salido a la luz debido a la crisis económica.

Demasiadas familias no han administrado correctamente su patrimonio y han terminado por asumir demasiadas deudas, además de vivir sin ningún tipo de control o previsión económica. Existen algunos de falta de planificación casos realmente llamativos, que son precisamente los que aparecen en los medios de comunicación cada vez con más frecuencia. Se trata de familias que sistemáticamente gastan más de lo que tienen (como en algunos casos del programa Ajuste de Cuentas) u otras que no han sabido prever que la cuota mensual de su hipoteca podría subir con el paso del tiempo. Al final, lo único que queda demostrado es la falta de conocimientos básicos sobre el manejo de dinero, cómo hacer un presupuesto o la importancia de contar con un colchón económico, por poner tres ejemplos.

Aunque España está a la cabeza en cuanto a falta de cultura financiera, no es el único país con este problema, ni mucho menos. De hecho, el Parlamento Europeo ha aprobado un informe relativo a la protección del consumidor a través de un mayor conocimiento en materia de crédito y finanzas. Básicamente la Eurocámara propone crear una asignatura de educación financiera que debería incluirse en los planes de estudio de enseñanza primaria y secundaria.

A priori no debería ser difícil ver la relación entre estos cuatro términos. De hecho, no son más que una serie acontecimientos y acciones concatenadas a raíz del estallido de la crisis. Aunque podemos remontar el origen de los actuales problemas económicos a las hipotecas subprime, lo cierto es que en España no se comenzó a hablar realmente de crisis hasta abril-mayo de este año y buena parte de los ciudadanos ni siquiera se lo tomó realmente en serio hasta la caída de Martinsa Fadesa. A partir de ese punto es cuando muchos empezaron a informarse sobre la situación económica con más o menos preocupación (el hecho de la suspensión de pagos se produjese en verano ayudo a esta 'desidia general') hasta que finalmente España ganó la Eurocopa y borró estas inquietudes de un plumazo.

Sin embargo, el paulatino deterioro de la economía (euribor en máximos, inflación disparada y malos datos del paro) hizo que, quien más quien menos, empezase a recortar sus gastos. El problema es que por norma esta primera fase de ahorro, aunque en realidad se trata de una contracción del consumo, suele hacerse con poco control y sobre todo sin ningún tipo de planificación. Al final, la caída de Lehman Brothers y el posterior descalabro del sector financiero mundial hicieron saltar las alarmas en casi todos los ahorradores. Y es que en este caso ya no se trataba de una 'crisis ajena' sino que podía afectar directamente al dinero de sus inversiones, planes de pensiones, cuentas de ahorro... Una vez más la crisis ponía de relieve prueba la escasa educación financiera-económica de los españoles, que han tenido que aprender a marchas forzadas cómo funciona realmente un fondo de inversión, un plan de pensiones e incluso una cuenta corriente, además de familiarizarse con palabras como Fondo de Garantía de Depósitos, euribor, mercado interbancario, Reserva Federal y últimamente recesión.

La educación financiera es uno de los mayores handicaps en la sociedad actual y una de las causas del sobre endeudamiento de los españoles, que muchas veces ni siquiera conocen realmente los productos que están contratando. El problema es que por una parte las escuelas no están preparadas para estos efectos y por otro no siempre es fácil enseñar a un niño el valor del dinero y su manejo. Además, a esto hay que añadir las dudas a la hora de cuándo de introducir a los más pequeños en los secretos de las finanzas.

En realidad no hay una edad exacta, pero entre los cinco y los ocho años puede ser un buen momento para acercarles conceptos que de mayores les serán más que útiles para gestionar sus finanzas personales. Y es que no se trata tanto a tratar directamente temas como el manejo de cuentas bancarias o de buscar el mejor crédito, sino más bien de inculcar una serie de hábitos y conceptos sobre los que más tarde crearán una conducta de consumo adecuada. Es decir, sentar las bases para aprendan a ahorrar y gestionar su capital, además de despertar su interés por el mundo económico.