Se conocen como operaciones de activo a todas aquellas que se contabilizan como tal en los balances de las entidades financieras, es decir todas aquellas que suponen la existencia de un crédito a favor de la entidad. Por contra son operaciones pasivas las que suponen una obligación por parte de la entidad, y correlativamente un crédito a favor del cliente, de ahí la exprersión captar pasivo, que se refiere a la busqueda por las entidades de clientes que les confien sus ahorros.

Nuestro derecho no regula, en términos generales, ni limita el tipo de interés que puede cobrar nuestro banco, caja o entidad financiera al concedernos un préstamo o crédito- que como hemos visto son conocidas como operaciones de activo-, por lo que es algo que queda encuadrado dentro del principio general de libertad de pactos, artículo 1255 Código Civil. Este tipo de interés queda reflejado en la escritura de préstamo o contrato privado y vincula a las partes firmantes.

Como requisito de transparencia del mercado resulta obligatorio que las entidades tengan en sus oficinas un tablón de anuncios en el que, entre otras cosas, deben publicar los tipos de interés que aplican a sus clientes preferenciales, así como las más habituales del resto de las operaciones, consumo, hipotecas. Esta consecuencia de la aplicación de las normas de transparencia nos permite conocer las condiciones habituales de la entidad y si las que nos ofrecen están en línea con las que suelen conceder a la mayoría de sus clientes, esto nos permite tomar una decisión fundada en el conocimiento del mercado y, desde luego, comparar las ofertas de distintas entidades. Bien entendido que se trata de los más habituales, luego el que nos apliquen a nosotros, ya es un problema comercial que no incide en la transparencia.

Muchas veces los consumidores nos sentimos vapuleados por algunas empresas que inescrupulosamente cambian las condiciones de lo estipulado sin consentimiento de nuestra parte, e incluso a veces, ni siquiera nos informan.

Para que esto no suceda, debemos conocer bien las normas que regulan las distintas operaciones de consumo. En este caso, les acercaremos los derechos que poseen aquellos que toman un crédito al consumo. Las obligaciones las conocemos todos: pagar en tiempo y forma la cuota del crédito. Los derechos, no se conocen tanto.

Y podemos comenzar acercandoles las normas regulatorias que competen a la actividad: se trata de la Directiva 2008/48/CE, del 23 de Abril de 2008, que no es otra que la Regulación Europea del Crédito al Consumo.

La más que patente crisis que azota a una gran mayoría de las familias españolas ha golpeado de lleno a la economía domestica de millones de personas. Basta con ver las cifras del paro y la desesperación de otros tantos para palpar esta situación desesperante. La magnitud de este desastre ha llevado al Gobierno a lanzar una serie de medidas para palear, aunque sea con aspirinas este cáncer.

La gran cantidad de ciudadanos inmersos en deudas hipotecarias tiene una salida provisional, que sin embargo no ha logrado convencer a muchos de su funcionalidad.

La falta de comunicación y una deficiente campaña informativa ha conseguido que los españoles desconozcan de manera práctica el funcionamiento de la moratoria hipotecaria.

Para ello, hemos preparado esta guía para que todos comprendan si pueden o no acogerse a esta línea de financiación que el ejecutivo ha lanzado junto al Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Para llevar a cabo esta medida, el Estado español ha destinado un importe de 6.000 millones de euros que podrán utilizarse desde el 1 de enero de 2009 hasta el 31 de diciembre de 2010 o hasta que fondos se agoten.

Que estamos inmersos en uno de los peores momentos de los últimos años, está lejos de toda duda. Que la situación laboral es más que delicada, estamos todos de acuerdo, y que las familias españolas tienen la soga al cuello es más que evidente. Ante este panorama, muchos ciudadanos se han encontrado con un panorama desesperante que muchas veces no saben como resolver, y buscan alternativas poco recomendables a la hora de conseguir dinero, y pagar las deudas.

La economía española y el sistema financiero han crecido de la mano, al igual que la construcción y el negocio inmobiliario. Esto produjo una especie de burbuja que se ha pinchado y ha dejado un reguero de damnificados e irremediablemente de deudores. Por lo tanto las familias españolas sumergidas en la angustia de no saber que ocurrirá con su futuro más próximo han quedado endeudadas, con un inmenso problema, carecen del dinero necesario para cancelar esos compromisos asumidos, y vivir al mismo tiempo.

En este punto, lo primero que se nos ocurre para salir de esta situación apremiante es pedir un préstamo para poder terminar de pagar otro. Esto irremediablemente se transformará en una bola de nieve que crecerá y tirará todas nuestras ilusiones y proyectos a la basura.

Desde las hipotecas subprime como detonante de la crisis que vive actualmente el sistema financiero hasta su excesivo peso del presupuesto familiar (el 31,9% del dinero se dedica a la compra de vivienda), las hipotecas se han convertido por méritos propios en uno de los grandes protagonistas de la crisis financiera. De hecho, son el mayor quebradero de cabeza para muchas economías domésticas y uno de los principales motivos de la contracción del consumo. Por eso, para que la recuperación económica sea viable no sólo es necesario establecer un nuevo sistema financiero, sino también encontrar solución al problema de las hipotecas.

La crisis del mercado inmobiliario, la contracción del crédito, el aumento del paro y del Euribor hasta apenas un mes han puesto a muchas familias contra las cuerdas, lo que a su vez ha disparado la morosidad de la banca española y especialmente de las cajas de ahorro. Para evitar que esta siga subiendo y sobre todo para relajar las presiones fiscales sobre las familias el Gobierno ha adoptado recientemente una serie de medidas para facilitar el pago de la hipoteca. Hay que recordar que en España la deuda hipotecaria no se salda con la entrega de la casa al banco, algo que por ejemplo si ocurre en Estados Unidos, sino que aquí la Ley obliga a saldar la cantidad adeudada, independientemente del valor del inmueble.

Las últimas propuestas que en breve entrarán en circulación prevén la moratoria del pago del 50% de la hipoteca durante dos años para desempleados y autónomos sin ocupación. En concreto, se podrán acoger a esta medida las hipotecas suscritas antes del 1 de septiembre de 2008 que no superen los 170.000 euros, una cuantía que se sitúa por encima de los 150.000 euros de la hipoteca media española. De todas formas, el 'ahorro' mensual deberá ser inferior a los 500 euros. Además, durante la misma rueda de prensa el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, también ha anunciado un posible adelanto de la deducción por inversión en vivienda habitual en la nómina de los trabajadores. Esta deducción, que sería de dos puntos, supondría 'cobrar' anticipadamente el dinero de las desgravaciones que se pueden practicar por el pago de la hipoteca. La medida, que sólo estará disponible para rentas inferiores a los 33.000 euros, supondría una inyección de liquidez extra al salario de las familias españolas.