Continuando con el estudio del mercado financiero y su regulación, que comenzamos hace pocos días, una vez revisados sus principios, nos detendremos hoy en los organismos rectores del sistema, del bancario y del mercado de valores.

El Banco de España y la CNMV son entes de derecho público, dotados de personalidad jurídica propia, y autonomía para el ejercicio de sus funciones, es de extraordinaria importancia recalcar que estos entes no están sujetos al principio de jerarquía en el ejercicio de sus funciones, actúan de manera autónoma según establecen la Ley del Mercado de Valores y la Ley de Autonomía del Banco de España.

El Banco de España forma parte desde el 1 de enero de 1999 del Sistema Europeo de Bancos Centrales y ejecuta una serie de funciones encomendadas al SEBC: definición y ejecución de la política monetaria, gestión del sistema de pagos y de emisión de moneda y poseer y gestionar las reservas de divisas del Estado. Además de estas, la Ley de Autonomía le otorga otras funciones, consistentes en la supervisión de la solvencia y el cumplimiento normativo de las entidades, servicio de tesorería y agente financiero de la deuda pública.

Gestionar nuestras inversiones, patrimonio e intereses económicos, sean de la magnitud que sean, no es una labor para dejar a un lado en ningún momento. Desde que comenzó esta crisis, se ha visto cómo han aumentado sustancialmente el número de chiringuitos financieros y lugares peligrosos para depositar nuestro dinero.

Un chiringuito financiero es una empresa que se dedica a la capatación de recursos financieros, para acometer inversiones en su nombre, emitir activos financieros o realizar operaciones de transformación de productos financieros que no cuenta con autorización ni supervisión de los organismos reguladores.

En multitud de ocasiones nos encontramos con errores de todo tipo por parte de nuestras entidades financieras, bien en el cobro de comisiones, en la aplicación de liquidación de intereses o en la contratación y liquidación de productos más complicados como pueden ser depósitos, fondos de inversión, préstamos o planes de pensiones.

Si creemos que en algún momento se ha producido algún error u omisión en uno de los productos que tenemos contratados, es nuestro deber reclamar el cumplimiento de los mismos y hacer valer nuestros derechos. Los pasos que hay que seguir para llevar a cabo una reclamación ante cualquier entidad financiera son los siguientes:

Informarse es el primer paso hacia el éxito en cualquier ámbito financiero, ya que sólo a través del conocimiento se pueden tomar decisiones acertadas. De otra forma se podrá acertar o fallar, pero será culpa o gracias al azar. España arrastra un histórico déficit de educación financiera por parte del ciudadano medio que ahora ha salido a la luz debido a la crisis económica.

Demasiadas familias no han administrado correctamente su patrimonio y han terminado por asumir demasiadas deudas, además de vivir sin ningún tipo de control o previsión económica. Existen algunos de falta de planificación casos realmente llamativos, que son precisamente los que aparecen en los medios de comunicación cada vez con más frecuencia. Se trata de familias que sistemáticamente gastan más de lo que tienen (como en algunos casos del programa Ajuste de Cuentas) u otras que no han sabido prever que la cuota mensual de su hipoteca podría subir con el paso del tiempo. Al final, lo único que queda demostrado es la falta de conocimientos básicos sobre el manejo de dinero, cómo hacer un presupuesto o la importancia de contar con un colchón económico, por poner tres ejemplos.

Aunque España está a la cabeza en cuanto a falta de cultura financiera, no es el único país con este problema, ni mucho menos. De hecho, el Parlamento Europeo ha aprobado un informe relativo a la protección del consumidor a través de un mayor conocimiento en materia de crédito y finanzas. Básicamente la Eurocámara propone crear una asignatura de educación financiera que debería incluirse en los planes de estudio de enseñanza primaria y secundaria.

Todavía no hay una fecha exacta, pero ya es seguro que la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) abandonará para siempre la escena financiera víctima de la reforma del sistema de supervisión financiero. El vicepresidente segundo y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, ha anunciado la creación de una nueva Comisión de Servicios Financieros, que asumirá y ampliará las competencias de la CNMV.

Entre las atribuciones de la nueva Comisión estará la vigilancia del funcionamiento y transparencia de los mercados financieros (principal misión de la CNMV hasta la fecha), así como la supervisión de la conducta de los intermediarios en su relación con los inversores, ahorradores, asegurados y el resto de usuarios de servicios financieros.