Los cheques: conoce todos los detalles de este medio de pago

Dentro de los medios de pago, los cheques son una forma que es habitual entre empresas, aunque ha perdido uso dentro de los pagos realizados por consumidores o particulares.

Un cheque es un título valor que contiene una orden de pago dirigida a un banco y a favor de una tercera persona, a su orden o al portador. El cheque es siempre pagadero “a la vista”- en el momento de su presentación- y cualquier fecha con que se le posdate se tendrá por no puesta.

Plazos de pago de los cheques y revocación

El cheque deberá ser presentado al pago en un plazo de 15 días, que serán 20 si el cheque está emitido en algún país de Europa y 60 para el resto de los países. Para realizar el cómputo de este plazo se toma la fecha de emisión y no se excluyen del cómputo los días inhábiles, no obstante si el último día del plazo es inhábil se entenderá que vence el siguiente día hábil.

La revocación del cheque permitirá al librado – entidad encargada del pago – denegar su pago si la presentación se produce transcurrido el plazo de pago, es decir, aunque el cheque sea revocado deberá ser pagado por la entidad si se presenta dentro del plazo de pago de 15 días, pasado este plazo lo pagará solamente si no ha sido revocado.

Pagos parciales de cheques y métodos de abono en cuenta

La entidad librada deberá pagar el cheque aunque sea de manera parcial si no hay suficientes fondos en la cuenta del emisor. Este pago parcial tampoco podrá ser rechazado por el portador del cheque, que deberá aceptar este pago parcial de la cantidad consignada en el título.

Los cheques podrán cruzarse cuando se atraviesan por dos barras paralelas, entre las que podrá incluirse el nombre de una entidad, en el primer caso solo podrá abonarse por el banco en una cuenta, y en el segundo solo podrá abonarlo en una cuenta de una entidad determinada.

El cheque, como titulo valor del tráfico mercantil que es, puede circular como forma de pago antes de su presentación al cobro, es lo que conocemos como endoso, que sirve para transmitir el título. La cláusula “no a la orden” en el cheque impide el endoso del título con las características de la Ley Cambiaria.

Operativa bancaria con cheques

El pago de los cheques entre entidades se hace por regla general a través de un sistema de compensación en el que no hay entrega física de los mismos, se utiliza la figura del truncamiento, la información que contiene el título se envía en soporte magnético por las entidades que responden de la fidelidad de los datos aportados, igualmente entregan un documento justificante del pago que sustituye a la devolución de documento físico.

Las entidades cobran una comisión por la gestión de cobro del efecto, también puede devengarse otra comisión en caso de impago del cheque, ya que este deberá ser devuelto a su titular.

La entidad de crédito también puede, además de gestionar el cobro del cheque, adelantar en la cuenta del cliente el importe del mismo, esta operación se realiza “salvo buen fin”, por lo que el abono está condicionado al cobro efectivo del cheque.

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Francisco López Sorio, editor de Problemas con el banco