Simulador de hipotecas BBVA

El simulador de hipotecas BBVA es una herramienta proporcionada por Grupo BBVA destinada a cubrir varias facetas importantes dentro de la gestión personal de los préstamos hipotecarios.

En esta herramienta tenemos varias áreas de funcionalidad para cubrir el cálculo de las cuotas hipotecarias, la viabilidad de concesión de un préstamo hipotecario, los gastos que se originan con la formalización del préstamo hipotecario, el cálculo del ahorro fiscal que generamos si la hipoteca se constituye sobre la vivienda habitual y un módulo de cálculo de viabilidad de concesión sobre la propia hipoteca.

Datos básicos de la hipoteca

En este primer apartado, tenemos que colocar el importe de la hipoteca a solicitar o subrogar, el tipo de interés elegido, bien sea fijo, bien sea variable, duración que queremos en meses, o bien, ajustar la cuota mensual para que nos calcule la duración estimada.

Para el ejemplo seleccionado, yo he escogido una hipoteca de 150.000 euros a un tipo variable inicial del 4% con una duración de 25 años (300 meses). Esta primera pantalla me obtiene el cálculo de una cuota mensual de 791,95 euros. La potencia de la herramienta se origina en la propia configuración y modificación de todos los parámetros estipulados, puediendo realizar todos los cálculos que sean necesarios.

Cálculo de gastos de compraventa

En este módulo, nos dirigiremos a la pestaña de gastos. En este módulo basta con que hayamos introducido el importe de compra, la comunidad autónoma donde está ubicado el inmueble, si es nuevo o usado y si el vendedor del inmueble es una empresa o un particular.

Este punto es importante porque para vendedores empresariales se supone que el inmueble está sujeto a IVA y no al Impuesto de Transmisiones y si es un particular, el inmueble si está sujeto a ITP pero no IVA. Para continuar con el ejemplo, he supuesto que el inmueble que adquiero tiene un coste de 175.000 euros, ubicado en Andalucía, adquirido de segunda mano a un particular. El detalle de los gastos calculados asciende a 16.739 euros según el siguiente detalle:

Viabilidad del préstamo hipotecario

Este simulador es un simulador que tiene una potencia considerable pero que tenemos que tomar como una guía orientativa de las directrices generales de riesgo que considera BBVA a la hora de fijar los límites considerados para una hipoteca. Este módulo realiza un cálculo de la renta máxima disponible en función de nuestra relación laboral, y con ella nos aconseja un límite máximo de endeudamiento hipotecario.

El módulo de cálculo de viabilidad se distribuye entre los ingresos de la los titulares de la hipoteca, para incluir todos los ingresos que recibimos al año, tanto fijos, como variables y aquellos que se originen por rentas del ahorro, como el tipo de trabajo que tenemos, diferenciando entre autónomo, contrato temporal y contrato fijo.

En el apartado de gastos, se realiza un desglose del presupuesto mensual de gastos de la unidad familiar. La herramienta, con todos estos parámetros lleva a cabo el cálculo del límite máximo de deuda recomendada por la hipoteca. Para el ejemplo propuesto, he supuesto unos ingresos anuales de 43.500 euros y unos gastos de 16.140 euros. con estos datos los límites máximos de hipoteca aconsejados son:

• Contrato temporal: 153.200 euros

• Autónomo: 201.300 euros

• Contrato fijo: 264.400 euros

Cálculo del ahorro fiscal

Esta pantalla nos muestra las deducciones que se pueden aplicar en renta en el caso de adquisición de vivienda habitual con financiación ajena. Tenemos que tener en cuenta que su aplicación es voluntaria y que la norma fiscal puede cambiar en el tiempo.

El simulador calcula la deducción actual por este concepto que es del 25% sobre las cantidades pagadas en la hipoteca con el límite máximo de 9.000 euros como base de deducción para los dos primeros años y el 15% para los siguientes. Esta cantidad se restará en nuestra declaración de la renta.

Por otra parte, podemos tener el ahorro proporcionado por BBVA para menores de 30 años si nos podemos favorecer de las condiciones de BlueBBVA.

Resumen de datos y distribución de cuotas e intereses

Por último, se nos presenta en la pantalla inicial el resumen de todos los datos incluidos en la herramienta, según el gráfico adjunto. Con un solo vistazo, podemos ver nuestra cuota mensual, el límite máximo recomendado de hipoteca, el valor de compra y los gastos asociados a la misma.

Por último, camo dato adicional, podemos observar la distribución temporal de los pagos en intereses y en amortización de capital junto con el cuadro de amortización. Este gráfico es útil para evaluar la cuota de equilibrio, como punto que comienza a amortizar más capital que cantidad de intereses pagados.

Como vemos, una herramienta muy completa para llevar a cabo todos los cálculos y operaciones necesarias previas a la constitución de un préstamo hipotecario.

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Remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón