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La monotonía es uno de los mayores problemas a los que se tiene que enfrentar una persona a la hora de afrontar una actividad concreta, ya que poco a poco va minando el interés por esa tarea hasta que el aburrimiento hace que prácticamente nos olvidemos de ella o que no la llevemos a cabo de forma adecuada. Este es el sino del ahorro y las finanzas personales. Es cierto que ahorrar y planificar a largo plazo hace que seamos más felices, sobre todo si se hace con el horizonte de la jubilación, pero todo tiene un límite. Hay pocas personas que realmente disfruten elaborando un presupuesto u organizando su capital. De hecho, la inmensa mayoría lo hace porque no tiene otro remedio o porque es consciente de los beneficios de controlar su dinero.

Uno de los errores más repetidos es 'ahorrar por ahorrar' sin marcarse un objetivo concreto. Al final esta falta de concreción termina pasando su factura psicológica y es más fácil cansarse de la gestión financiera. Un remedio para evitar este 'aburrimiento financiero' es buscar elementos de motivación en el corto plazo. Es decir, acumular dinero con diferentes objetivos y diferentes horizontes temporales de tal forma que siempre haya uno en el corto-medio plazo por el que merezca la pena seguir 'sacrificándose' y ahorrando.

Esta estrategia, pensada para mantener la tensión ahorradora, en todo momento, es la que nos permitirá ir creando un buen plan de pensiones al tiempo que engrosamos el 'fondo de reserva', acumulamos capital para un coche y guardamos dinero a medio plazo para 'otros caprichos' más o menos caros como por ejemplo un televisor de plasma, la última videoconsola o las vacaciones. Ordenar el capital en función de objetivos nos permitirá estar más centrados y conocer mejor las necesidades de ahorro en cada momento, es decir, tener un mayor control sobre nuestras finanzas.

Para que este plan de actuación sea completamente eficiente hay que plasmarlo en el mundo real. No basta con tener un esquema mental de los objetivos, plazos de inversión, etc. Como en todo lo relacionado con el dinero conviene ser más cauto y para eso nada mejor que cada meta tenga su propia 'casa'. Lo ideal es contar con una cuenta corriente específica para cada uno de estos ahorros. Las ventajas de este método saltan a la vista:

• Mayor control sobre el ahorro

• El riesgo de utilizar de forma inapropiada (malgastar) el dinero es menor, ya que hay que tomarlo de alguno de los ahorros específicos

• El sistema se amolda a las necesidades de cada persona

• Es más sencillo obtener rendimiento del capital

• Es más fácil observar los avances en cada área

Al final, todo esto se traduce en mayores posibilidades de lograr nuestros objetivos de ahorro. Uno de los puntos más importantes de esta estrategia es minimizar los costes que conlleva abrir varias cuentas bancarias, pero por fortuna hoy en día existen diferentes fórmulas para evitar el pago de comisiones de mantenimiento, como por ejemplo la banca on line

Además, gracias a este sistema es más sencillo invertir los ahorros y controlar el riesgo que se asume en cada caso. Así, por ejemplo, para un objetivo a corto plazo lo más lógico sería asegurar el 100% de la inversión y decantarse por una opción sin apenas riesgo como un depósito a corto plazo. Lo mismo se puede decir del resto de metas a medio plazo, que se pueden ir 'moviendo' para sacar rendimiento del capital que se va ahorrando. Por el contrario, con los objetivos más a largo plazo es posible seguir políticas de inversión más agresivas, ya que siempre habrá tiempo para recuperarse.

En el fondo, este planteamiento no difiere tanto de una cartera de inversión equilibrado o de la composición de un plan de pensiones. Y es que al dividir el ahorro por objetivos (y cuentas corrientes) aumentan las posibilidades sacar rendimiento y es más sencillo diversificar la inversión. Un nuevo significado para la famosa sentencia de Julio César.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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