Fondos de Garantía de Depósitos: el seguro de los ahorradores

En un momento de incertidumbre en el sector financiero europeo muchos ahorradores se preguntan por la seguridad de su dinero. Es entonces cuando empiezan a surgir términos como el sistema de Fondos de Garantía de Depósito (FGD), que no es otra cosa que la herramienta utilizada para cubrir a los usuarios de bancos, cajas y otras entidades financieras en caso de que insolvencia o quiebra. En realidad este sistema se comprende de tres fondos:

• El Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB)

• El Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro (FGDCA)

• El Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC)

Cada una de las tres entidades, que actúan en régimen de derecho privado, garantiza los depósitos en dinero y valores de un tipo de entidad de crédito. Además, también pueden reforzar su solvencia y funcionamiento. Y es que todas las entidades de crédito español están obligadas a adherirse al fondo de garantía correspondiente, al igual que las entidades extranjeras de países no pertenecientes a la Unión Europea (UE) o cuando los depósitos o valores garantizados en España no estuviesen cubiertos por un sistema de garantía de depósitos en el país de origen.

En realidad el FGD es el dinero que los bancos aportan a un fondo común para cubrir contingencias como la quiebra o la presentación a concurso de acreedores de una entidad. En lo que respecta al ahorrador, sirve para asegularle una parte de sus ahorros depositados en esos supuestos. En la actualidad este fondo cuenta con 6.500 millones de euros, muy por encima de la media del resto de fondos europeos. Las aportaciones dependen de los depósitos que posee cada entidad y en cualquier caso el Ministerio de Economía y Hacienda está autorizado a reducir a cuantía si condera que el fondo dispone de suficiente capital para cumplir su función.

En el caso español esta misión pasa por cubrir hasta 20.000 euros por usuario y entidad, algo que va a cambiar en lo que respecta a las cifras tras la reunión del presidente José Luis Rodríguez Zapatero con los principales banqueros del país. En cualquier caso, ahora mismo cada ahorrador podrá recuperar un máximo de 20.000 euros en caso de debacle de su banco, independientemente del número de cuentas corrientes, imposiciones a plazo fijo o depósitos de valores. La mejor forma de entenderlo es a través de un ejemplo. Un cliente con 40.000 euros en una entidad financiera repartidos en dos cuentas de 5.000 euros y un depósito a plazo fijo de 30.000 euros, recuperará seguro 20.000 gracias al FGD en un plazo de tres meses. El resto deberá reclamarlo al banco durante el proceso concursal como un acreedor más. El proceso es mucho más sencillo si la entidad es adquirida por otro banco, ya que ésta deberá hacerse cargo de su deuda.

Entidades extranjeras

En el caso de las entidades extranjeras dependerá de si están adheridas al FGD o no. En el primer supuesto el proceso y las cantidades son exactamente las mismas que para cualqueir banco o caja español. En el caso contrario, la cantidad cubierta dependerá del fondo de garantías del país en cuestión. En la UE las cifras varían enormenete a partir de un mínimo obligatorio de 20.000 euros.

La incertidumbre ha llevado a muchos países a elevar de forma unlitaleral la cuantía máxima e incluso a garantizar el 100% de los depósitos, como recientemente anunció Irlanda, una medida que ahora también va a ser secundada por Alemania, Dinamarca, Austria, Portugal y Suecia. Mientras, otros como el Reino Unido simplemente han aumentado el capital garantizado hasta las 70.000 libras (cerca de 6.500 euros), algo que también ha llevado a cabo el Gobierno galo.

Ahora, la UE ha acordado duplicar como poco el mínimo garantizado para alcanzar los 40.000 euros, aunque ya se habla de alcanzar los 100.000 euros. En España, el Gobierno aumentará de forma inmediata los 20.000 euros que ofrece el FGD, pero todavía se desconoce la cuantía que propondrá. Al final, parece que curar el miedo y la falta de confianza de los inversores se ha convertido en la prioridad de los gobiernos europeos.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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