La banca reabre la guerra de los depósitos

De un tiempo a esta parte la banca ha comenzado a imitar a las compañías de telefonía móvil en su encarnizada guerra por captar nuevos clientes, generalmente a costa de ‘robárselos’ a la competencia. Enzarzados desde mediados del año pasado en una lucha por ganarse las hipotecas de sus vecinos, ahora le ha llegado el turno a los depósitos.

El difícil momento que atraviesa la Bolsa y las continúas advertencias de los analistas sobre lo complicado de estar en el mercado en este momento ha llevado a muchos pequeños inversores a desechar esa opción para rentabilizar sus ahorros y empezar a buscar en otros lados. Aquí es donde los depósitos han encontrado su excusa para volver a la primera plana con atractivas remuneraciones que en muchos casos alcanzan el 10%, eso sí por periodos muy breves de tiempo y a veces con limitaciones en cuanto al capital que es posible aportar. Sin embargo, el objetivo de estos depósitos está lejos del de plantear una vía alternativa de rentabilidad al cliente. De lo que se trata en realidad es de atraerlo mediante una oferta atractiva pero de corta duración para después intentar fidelizarlo con el resto de propuestas.

ING Direct fue y sigue siendo uno de los pioneros en este campo. Su campaña de publicidad para promocionar su entrada en España fue toda una declaración de intenciones: un depósito a un mes con un atractivo interés TAE para llamar la atención de los clientes, a los que después trataban de convencer unas cuentas cuyas condiciones rozan intereses superiores al 2%. Esta táctica es ahora habitual en todo el sector, aunque evidentemente hay algunos que la utilizan más activamente que otros como es el caso de Citibank u Openbank. La gran novedad en esta guerra de los depósitos es la entrada de algunas compañías hasta hace poco ajenas, como por ejemplo Caixa Galicia.

Los grandes bancos nacionales, BBVA y SCH, no son ajenos a esta tendencia, y recientemente tambien estan lanzando agresivas campañas con sus Bancos por Internet como Uno-e y OpenBank que se han permitido ofrecer los depositos mas rentables del mercado sin afectar a su modelo tradicional. Por en su modelo tradicional, la estrategia es diferente tratando de fidelizar al cliente de otra forma. En el caso de las entidades más modestas, que no tienen presupuesto para competir en el ámbito del marketing su estrategia consiste realizar contraofertas a sus clientes cuando conocen su intención de abandonarlas.

Y es que en realidad pocos bancos o cajas están dispuestos a dejar marchar a sus clientes sólo porque hayan localizado una mejor oferta puntual en otro sitio. Son conscientes de la importancia de fidelizar a sus usuarios, ya que quien contrata un depósito por un mes después puede hacerlo con una cuenta nómina e incluso terminar pidiendo un crédito hipotecario. Las contraofertas varían enormemente en función de la entidad y, sobre todo, de su tamaño. De hecho, las más pequeñas son las mayor virulencia muestran en sus contraofertas, ya que para ellas será después más difícil volver a captara esa persona con la que pierden relación.

Aunque depósitos a un se han convertido en el arma más utilizada en esta guerra no es la única de la que hacen uso bancas y cajas de ahorro. Existen otro tipo de depósitos que llevan tiempo en el mercado, como pueden ser los mixtos, combinados o estructurados, y que ahora vuelven al candelero. La mala marcha de la bolsa está llevando a muchas cajas de ahorro a financiar y cubrir los créditos que emiten a través de su oferta en depósitos. De esta forma, logran un doble objetivo.

En cualquier caso, hay que ser algo más cauteloso ante esta gama de productos. En primer lugar el plazo de inversión de muchos de ellos puede ser mayor y su liquidez puede ser del todo inexistente. En algunos casos el riesgo puede ser nulo, como en los depósitos crecientes de BBVA, pero en otros, especialmente los estructurados, sí existe una posibilidad de pérdida suficientemente elevada como para tenerla en cuenta. Además, la complejidad de estos depósitos es algo mayor y conviene fijarse en aspectos como el interés final que ofrecen frente a las previsiones de inflación, entre otros.

Autor: Jose Trecet . Analista economico Financialred.com

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