Con la actual coyuntura económica, en el Reino Unido han aflorado las empresas dedicadas a realizar préstamos de pequeñas cantidades que permiten llegar a final de mes y que se reembolsan al cobrar la nómina.

Aunque a priori esta iniciativa podría parecer un salvavidas que llega en tiempos difíciles, es recomendable analizar siempre la letra pequeña ya que, lo que a primera vista es una ayuda, puede llegar a convertirse en una “espiral de deuda”.

Una encuesta controvertida

Si bien este tipo de préstamos fueron concebidos como una solución a corto plazo para los problemas de liquidez que pueden surgir hasta el cobro de la siguiente nómina, puede darse el caso de ver incrementados sus costes hasta en un 4.000%. Según el 25%de los encuestados, su préstamo se incrementó con comisiones ocultas, como las cobradas por las cartas que recordaban la fecha de pago.

Por otro lado, 1 de cada 5 encuestados reconocieron que no pudieron pagar a tiempo sus préstamos, lo que ocasionó fuertes comisiones y, en muchos casos, la renovación del préstamos. Por otro lado, 1 de cada 3, dijeron haber sufrido graves problemas financieros como resultado de solicitar este tipo de préstamos y el mismo porcentaje declaró haber recibido un aluvión de llamadas, mensajes y emails no solicitados incluso antes de firmar.

Una investigación en curso

Cuando se preguntó a un portavoz de esta empresa, declaró: “Nuestras tarifas finales pueden parecer un poco altas en comparación con el monto del préstamo original, sin embargo, los costos asociados al retraso en los pagos son los mismos, no importa si el monto original del préstamo es de 100 o 1.000 libras. En cuanto a renovaciones, mirando nuestras estadísticas históricas, me gustaría señalar que aproximadamente el 71 por ciento de todos los préstamos concedidos nunca se han renovado, del 29 por ciento restante, la mitad de los préstamos renovaron una sola vez y un tercio de los restantes se renovaron 2 o 3 veces.”

Otro de los puntos grises encontrados por la investigación hace referencia al control y gestión de riesgos realizados por este tipo de compañías. Según la revista, las empresas no preguntas a sus clientes nada más que por su salario, no se interesan por ningún otro aspecto de su salud financiera. Esto puede provocar que sean aprobados préstamos que los prestatarios no puedan devolver a posteriori.

Una campaña por la transparencia

En esta campaña, la voz de la revista no se ha quedado sola, Sarah Brooks, directora de servicios financiero de Consumer Focus, también conocida como Consumer Futures, declaró: “Esta investigación arroja algunos resultados muy preocupantes y plantea muchas preguntas incómodas sobre el sector de préstamos para llegar a fin de mes, sector que va en aumento. Nos ha preocupado desde hace tiempo el comportamiento de algunos estos prestamistas y si los consumidores están perdiendo porque esta industria no está regulada lo suficiente”.

En última instancia, la motivación de esta campaña emprendida por la revista proviene de su convencimiento de que en un sector con el volumen de negocio que producen 1,2 millones de personas que solicitan este tipo de préstamos cada año, debería estar fuertemente regulado para evitar que los solicitantes estén expuestos a comisiones abusivas y se encuentren desprotegidos ante ciertas prácticas.

No en vano, esta industria mueve 2.000 millones de libras anuales basándose en los préstamos realizados a gente que, en su mayoría, los necesitan para afrontas gastos de primera necesidad y que, en un momento dado, pueden verse abocados a afrontar préstamos con intereses cada vez mayores para afrontar refinanciaciones de deudas vencidas.

A resultas de esta campaña, una buena parte de la sociedad se ha movilizado, no para reclamar la desaparición de este tipo de compañías que, al fin y al cabo, prestan un valioso servicio en tiempos muy difíciles, sino para que una mayor regulación las convierta en empresas más seguras, viables y transparentes. En esta línea de actuación, la OFT ha iniciado su propia investigación cuyas conclusiones no estarán disponibles hasta final de año.

Conclusión

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Imagen | Taber Andrew Bain

Si eres de los que piensan que Hacienda es un ente sin corazón y al que solo le interesa recaudar, has de saber que estás equivocado, los impuestos son comprensivos con ciertas situaciones y por eso es posible desgravarse los robos en el IRPF.

Si lo pensamos bien, cuando una persona (bien sea física o jurídica) sufre un robo, desde el punto de vista contable, se produce una situación de pérdida patrimonial, del mismo modo, que cuando se recibe un regalo o un premio (de un concurso, por ejemplo) se produce una ganancia patrimonial que, en ciertas ocasiones, también cuenta a la hora de tributar.

En el caso de la pérdida por robo es posible desgravársela en el caso del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, pero, ojo, que no es oro todo lo que reluce y si pensabais salir corriendo para desgravar el robo del móvil, tenéis que saber que existen ciertos condicionantes pues ciertos robos pueden ser considerados insignificantes.

Por esto mismo, el primer condicionante es que el objeto tenga un cierto valor y que, además, exista alguna forma de demostrar que dicho objeto existe y era de nuestra propiedad, por ejemplo, una factura de compra a nuestro nombre. De ahí la importancia de guardar las facturas de todo, incluso cuando ya no nos sirven como garantía del artículo adquirido.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que ciertos objetos se deprecian con el tiempo. Tal vez tu antiguo móvil te costara un dineral en su momento, pero tres años después, su valor residual es mínimo y en ningún caso podrás realizarte deducción alguna, sin embargo, si habrá reducción de patrimonio en caso de sufrir el robo de un vehículo de alta gama que tribute previamente o joyas. Para averiguar el valor del objeto sustraído se puede acudir a las mismas tablas que utilizan los trabajadores autónomos para realizar sus cálculos de depreciación.

Es interesante saber que, en caso de que el robo sea de tu vehículo o en la vivienda y el seguro te realice el pago estipulado, si el abono no cubre la cuantía total del robo, también tendréis derecho a la desgravación por minoración del patrimonio, incluso si lo que os roban es la tarjeta de crédito. Eso sí, es absolutamente necesario interponer la denuncia correspondiente ante la Policía.

Aunque no es consuelo ante un robo, sobre todo si lo que importa es el valor sentimental de lo sustraído, al menos ayuda el saber que Hacienda pone su granito de arena para hacer más llevadero el duro trago que supone comprobar que una de tus propiedades ha sido “adquirida por un amigo de lo ajeno”.

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Imagen | Istolethetv

¿Cansado de sacar una rentabilidad media a tu inteligencia?, ¿eras el mejor de la clase en matemáticas y no sabes cómo amortizarlo? Bien, ha llegado tu momento, un millonario tejano ofrece un millón de dólares para el más listo de la clase.

Andrew Beal es un banquero de Texas y matemático aficionado, autodidacta para más señas, que ha entregado un millón de dólares a la Sociedad Matemática Americana y que será destinado a la mente brillante que sea capaz de resolver una conjetura de planteada por él mismo y bautizada como la “Conjetura de Beal”. Preparad los lapiceros.

Esta conjetura provendría de veinte años atrás, cuando el banquero tejano trabajaba con ordenadores en el Teorema de Fermat. El “Último Teorema de Fermat” fue resuelto por Andrew Wiles y Richard Taylor unos trescientos cincuenta años después, en 1990, de ser formulado y es precisamente con este último teorema con lo que está relacionado el problema matemático.

La Conjetura de Beal, cuya ecuación es la que aparece en la imagen de cabecera, establece que las únicas soluciones posibles son aquellas en que a, b y c sean números positivos, en las que x, y, z sean números enteros positivos mayores que 2 y, finalmente, A, B y C tienen un factor común (como la forma 8, 6 y 10, que tiene un factor común de 2).

Según las normas de este curioso concurso, quien desee optar al jugoso premio dispone de dos años para presentar su solución o un contraejemplo. En cualquiera de los dos casos, el hallazgo deberá ser publicado por una publicación matemática acreditada, de modo que olvidaos de enviar decenas de emails para “ver si cuela”.

Aunque puede parecer una iniciativa curiosa, el excéntrico banquero no es el único que ofrece dinero por solventar un problema matemático, el Clay Mathematics Institute ofreció en el año 2000 siete premios de una cuantía similar al anterior por descifrar siete problemas que se conocen como los Problemas del Milenio. Uno de estos siete, la Conjetura de Poincaré, fue resuelto hace ahora diez años por el matemático ruso Grigori Perelman quien, curiosamente, rechazó el dinero.

Curiosidades y excentricidades aparte, resulta gratificante saber que aún existen casos en los que se prima el uso del intelecto frente a otras habilidades, como la de atraer audiencia televisiva. Y es que, si la inteligencia es el rasgo distintivo del ser humano, ¿por qué no premiar a aquellos que la ejercitan para beneficio de todos?

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Imagen | Lawson

El presente momento económico hace que nos hayamos acostumbrado a mirar con lupa cada gasto que realizamos por pequeño que sea. Mientras que en un pasado reciente, la elección de banco podía estar condicionada por lo que nos ofrecían, ahora cada vez más gente mira las comisiones y se plantea la apertura de una cuenta bancaria como la creación de un traje a medida de su economía.

Los tiempos en que una viaje en avión, una nueva vajilla o conseguir cierto gadget electrónico motivaban la elección de una u otra entidad pertenecen cada vez más al pasado. Hoy por hoy, las comisiones, los servicios y los productos proporcionados se han convertido en el peso que inclina la balanza a favor de uno u otro banco a la hora de abrir una cuenta.

Tu propia situación

Por otro lado, el autónomo puede tener necesidades de financiación más frecuentes que las de un asalariado. Mientras que el trabajador por cuenta ajena necesitará financiación para su hipoteca o para un préstamo para adquirir un vehículo, por ejemplo, el trabajador por cuenta propia puede necesitar el acceso al crédito con mayor frecuencia para financiar el circulante en su empresa.

Debido a esta asimetría en las necesidades de financiación, se debe estudiar tanto las comisiones de servicio habituales (transferencias, mantenimiento de cuenta, descubiertos, etc…) como el posible acceso a ciertas facilidades de financiación en función de nuestra actividad económica.

Dentro de este estudio de nuestra propia situación, hemos de ver hasta qué punto necesitamos ciertas tarjetas de crédito o débito, si pagamos con efectivo o transferencia, si tenemos la posibilidad de mantener un determinado saldo medio que nos reduzca el pago de ciertas comisiones y si existe algún producto (tarjetas de gasolina por ejemplo) que nos puedan facilitar un ahorro adicional.

Banca electrónica

Esta herramienta tan útil también se ha convertido en uno de los nuevos conceptos que generan ingresos a determinadas entidades. Existen bancos que suministran la banca electrónica como un plus gratuito a sus clientes mientras que, otros, cargan comisiones semestrales que pueden rondar los 30 euros. Para evitar las confusiones, nada como leerse la letra pequeña.

Venta cruzada

En determinadas entidades, se pueden contratar este tipo de productos de “venta cruzada” y conseguir con ello una reducción de las comisiones. Al final, se trataría de una evolución en el modelo de negocio de la banca que ha de buscar nuevas vías de ingreso en un momento en que la actividad económica permanece estancada en el mejor de los casos.

Dos mejor que una

La idea es que el tándem comisiones e interés de cuenta de ahorro resulte lo más favorable posible. Este es un planteamiento empresarial que llevamos a la economía doméstica de modo que parte de nuestro dinero, el que no necesitamos, pueda generar unos intereses que compensen las comisiones que pagamos e incluso nos permitan acrecentar nuestro patrimonio… aunque sea sólo un poquito.

Conclusión

Para terminar, como ya os comentaba al principio, pienso que al igual que lo mejor es ir de compras con una lista, si hemos de abrir una nueva cuenta bancaria, es importante conocer lo que necesitamos y cómo se comporta nuestra economía. El reflexionar acerca de cómo movemos el dinero y de qué productos necesitamos nos permitirá conseguir una cuenta a bajo coste que nos proporcione la máxima rentabilidad posible.

Actibva | Qué hacer cuando los números de nuestra cuenta corriente se vuelven rojos, Manual práctico de productos financieros: La cuenta corriente
Imagen | Tax Credits

Desde el inicio de la crisis, se ha venido desarrollando un movimiento creciente que pretende tanto adecuar nuestra normativa hipotecaria y de consumo a la europea, como proteger con mayor eficacia al consumidor. Si en el pasado mes de marzo la lupa estaba sobre la normativa hipotecaria, ahora le toca el turno a los contratos de crédito al consumo.

El pasado 14 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declaró que el sistema hipotecario español es contrario al marco legal europeo. Desde entonces, nuestra judicatura se ha puesto las pilas y del mismo modo lo ha hecho el Ministerio de Justicia cuyo boletín ha publicado un estudio en el que analiza las cláusulas abusivas de los contratos de crédito al consumo.

Modificación del coste total del crédito

Para modificar dicho coste, el empresario debe de conseguir el consentimiento escrito del consumidor autorizando el aumento de la cantidad. En cualquier caso, tanto el aumento como la minoración del monto total deben ajustarse a un índice objetivo aunque éste no debe ser necesariamente un índice legal u oficial.

Este precepto se explica en el artículo 22 de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo (LCCC) y permite que una cláusula que no se ajuste a dicho artículo pueda ser declarada nula al considerarse ilegal.

Intereses de mora

En este caso, el problema radicaría en que “desproporcionadamente alto” se trata de un concepto subjetivo, de modo que ha de ser un juez quien estudie y dictamine en cada caso si los intereses que se aplican por mora resultan realmente abusivos.

Puesto que no existe un criterio objetivo para determinar qué resulta ser un “interés abusivo”, sí se ha definido lo que no lo es, y se tratarían de los intereses moratorios que oscilan entre los intereses legales y el límite que impone la Ley de Crédito al Consumo, usados para los descubiertos en cuenta corriente de crédito.

En cualquier caso, en los contratos de crédito al consumo existen topes para los casos de créditos que se concedan en forma de descubierto y equivalen, según el artículo 20.4 de la LCCC, a una tasa anual equivalente no superior en 2,5 veces el interés legal del dinero, como máximo. Una cláusula que prevea intereses superiores puede ser declarada nula por vulnerar una norma de carácter imperativo.

Exoneración de responsabilidad del prestamista y reembolso anticipado

Como es lógico, como consecuencia de la amortización parcial del crédito, el coste total de éste disminuirá, es decir, minorarán los intereses no devengados y “cualquier otro coste o gasto que deba pagar el consumidor en relación con el contrato de crédito, de manera que si ya han sido satisfechos, tendrá derecho a que se le reintegre la parte proporcional”.

En lo que al reembolso anticipado se refiere, según el informe, el consumidor tiene el derecho a reembolsar o liquidar, total o parcialmente, de manera anticipada las obligaciones derivadas del contrato en cualquier momento mientras el contrato siga vigente y “cualquier cláusula que limite este derecho a liquidar o reembolsar anticipadamente el crédito al consumo será nula”. Lo que no quita, para que en caso de amortización anticipada, la entidad financiadora tenga derecho a una compensación justa.

Contrato parcialmente nulo

Por supuesto, el juez deberá tener en cuenta que la nulidad de las cláusulas no puede provocar la indefensión de ninguna de las partes y ha de darles la oportunidad de realizar las alegaciones que consideren oportunas.

Actibva | Trucos para devolver un crédito al consumo, Guía práctica de la normativa de prestamos al consumo
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En un intento de dinamizar la economía, el gobierno de Mariano Rajoy aprobó el pasado viernes la nueva ley de emprendedores, ¿será un espaldarazo a la iniciativa privada o una nueva iniciativa estrella abocada al olvido?

En nuestro país, las PYMES son las responsables de entre el 80 y 90% del empleo. Desde el inicio de la crisis, más de 400.000 empresas y pequeños autónomos han tenido que bajar las persianas de su negocio con lo que ello ha significado tanto para la actividad económica como para el desempleo. Con estas cifras, no es de extrañar que el gobierno quiera empezar a mimar este sector que resulta tan vital para el país.

Medida estrella: el IVA de caja

Aunque se trata de una medida esperada, los emprendedores no deberían echar aún las campanas al vuelo pues el retraso a la hora de pagar el IVA sólo será válido en el año en curso, el 31 de diciembre habrá que pagar el impuesto tanto si se ha cobrado como si no. De modo que, da la sensación de que se aporta algo de oxígeno a las PYMES, pero no una solución definitiva.

Además, no todo son ventajas pues con este nuevo régimen de IVA, una empresa no podrá desgravarse el impuesto hasta que pague la factura. Otra de las desventajas que traerá el cambio será el aumento de la burocratización en lo que a la declaración trimestral de los libros de régimen del IVA de caja, es decir, el compendio de facturas emitidas y cobradas.

Finalmente, es probable que las empresas que se acojan al nuevo régimen se vean abocadas a realizar cambios en su software de contabilidad y tengan que formar a sus usuarios en lo que a los nuevos criterios contables se refieren. Esta medida, como casi todo, tiene sus pros y sus contras y sólo el tiempo nos proporcionará una medida de efectividad a la hora de dinamizar la economía y ayudar a las PYMES y autónomos.

Menos papeleo y más seguridad

Por un lado, mediante la iniciativa Emprende 3, se implantaría la creación de empresas de forma telemática, mediante la presentación de un solo formulario tipo y que haría llegar la información, gracias a las nuevas tecnologías, a las diferentes administraciones con un solo clic de ratón.

El coste de la creación de la sociedad, sin escritura pública, se situaría en torno a los 40 euros y llevaría 24 horas mientras que, si se desea hacerlo con escritura pública, el plazo se duplicaría y el coste aumentaría hasta los 100 euros. En ambos casos, tiempo y dinero, el coste se reduciría sustancialmente respecto a los parámetros que actualmente se manejan.

También el depósito inicial para formar una sociedad se vería ampliamente reducido, frente a los 3.000 euros actuales necesarios para montar una Sociedad Limitada, se pasaría a un capital social de 1 euro. Esta medida ya existe en otros países de nuestro entorno y se pretendería dar un incentivo para la gran cantidad de emprendedores que cuentan con una idea pero que no disponen de recursos para echarla a andar.

Otro de los aspectos que desanima a los emprendedores hace referencia al deber de responder con su patrimonio en caso de que su negocio no marche bien. Persiguiendo incentivas a los futuros empresarios, la norma crea la “sociedad de responsabilidad limitada”, que blinda una parte de la riqueza del emprendedor que será considerada inembargable, este es el caso de la residencia habitual que solo podría ser embargada si su valor superara los 300.000 euros.

Con la vista puesta en el pasado reciente, la nueva ley contempla la posibilidad de que un emprendedor pueda tener una “segunda oportunidad”. Tal y como afirma Luis Fernández, director del servicio de estudios de los registradores, “Se trata de crear procedimientos de insolvencia que lleven incorporados liberación de deuda”.

Finalmente, para agilizar la liquidación en caso de quiebra, la nueva ley crearía la figura del mecanismo extrajudicial de pagos que contaría con un mediador independiente y que, en palabras de la misma fuente, “Debería estar habilitado para gestionar procesos de insolvencia tanto en personas físicas, autónomos y PYMES. Lo más importante es que fuera independiente con el fin de que deudor y acreedor lleguen a un acuerdo lo antes posible”

Otros conceptos

Para terminar, merece la pena reseñar una medida que pretende diversificar riesgos y que un autónomo que trabaje para más de una empresa (de modo que si ésta atraviesa dificultades el autónomo siga teniendo clientes) pueda reducirse el 50% en la base mínima de cotización que establecida anualmente en los Presupuestos Generales del Estado. La reducción se aplicará el primer año y medio mientras que, el siguiente año y medio, la reducción será del 25%.

Actibva | Guía práctica de ayudas, recursos e incentivos para jóvenes emprendedores, Siete artículos para entender las nuevas medidas para impulsar el empleo y a los jóvenes emprendedores
Imagen | Amanda Jennings

El déficit de las comunidades autónomas es un tema peliagudo. Por ser un nivel de administración que, geográficamente, está más cerca del ciudadano que el estado, algunos argumentan que deben soportar mucho gasto, otros, en cambio, son partidarios de que las comunidades asuman solo el gasto que el Estado no pueda asumir en mejores condiciones.

Además, a estos puntos de vista se suman las disputas territoriales y financieras en función de quién aporta más o menos a la caja del país, habiendo, como en toda discusión, seguidores y detractores con sus correspondientes puntos de vista. Si aún no ves claro el asunto del déficit de las comunidades autónomas, desde Actibva te proponemos siete artículos que te ayudarán a formarte una opinión más certera.

Normalmente, antes de posicionarse hay que conocer los datos. Frente a las afirmaciones del gobierno central que indican que una buena parte del déficit provendría de las comunidades autónomas, el Profesor Xavier Sala i Martín estudia el reparto real del déficit patrio y concluye que existe la posibilidad de que la mayor parte del déficit sea estatal.

Está claro que en el mar de la crisis que atravesamos, todos vamos en el mismo barco, comunidades autónomas y gobierno. En un interesante artículo del País, Jesús-Sérvulo González Moreno analiza el comportamiento de las corporaciones autonómicas durante el pasado año, revisando sus números para analizar si cumplieron con los objetivos marcados por el ejecutivo.

Los chicos del Blog Salmón, en un alarde de buen humor, plantean una alternativa a la ayuda financiera extraordinaria que han tenido que recibir algunas comunidades autónomas que han tenido algún problema puntual de liquidez: una línea ICO para financiar a estos entes autonómicos. Aunque parece una broma, está bien argumentado y da que pensar.

Más allá de quién tiene más o menos déficit y con las recomendaciones de Bruselas como telón de fondo, ha saltado a la palestra la posibilidad de que las comunidades autónomas tengan déficits “a la carta”. Esta insinuación ha revuelto las aguas del partido popular contando con seguidores y detractores tal y como nos cuenta Carlos Segovia en un divertido artículo del blog Contraopa en el diario El Mundo.

En un intento de conciliar los intereses de todas las partes, el ministro Cristobal Montoro estaría intentado llegar a un acuerdo con todas las partes, de modo que, por un lado, contemplaría las aspiraciones de déficit asimétrico de algunas comunidades como Cataluña o Valencia y, por otro, intentaría premiar a las corporaciones que han hecho sus deberes. Esto y más lo entraréis explicado en el diario ARN de análisis y reflexión.

Al igual que con las corrientes educativas, con la disciplina fiscal existen varias opiniones. En Blogeconomía encontramos recogidas tanto la de Miguel Ángel Fernández Ordóñez, antiguo gobernador del Banco de España, como la de Luis María Linde, el actual y que piensan que las comunidades autónomas deben cumplir lo mejor posible con la Ley de Estabilidad Presupuestaria.

La expresión “sin pelos en la lengua” podría aplicarse al artículo publicado por Susana Criado en el blog Get The Money de Voz Populi. De forma directa y sin hacer prisioneros, la autora examina las posibles consecuencias de conceder a la comunidad autónoma catalana el diferenciamiento que pide en cuanto a déficit público asumible. Un artículo que, sin duda, no dejará a nadie indiferente.

Actibva | ¿En qué consiste un rescate autonómico?
Imagen | dariuszman

Nos encontramos en un momento en el que la economía mundial avanza, cuando hay suerte, a trompicones. La prueba de ello son los datos de PIB que conocemos cada cierto tiempo. Para mejorar éstos, el gobierno estadounidense podría estar preparando un cambio en la forma de contabilizarlo, de modo que si el PIB no crece, añadámosle el gasto en teatro, libros e I+D.

La fórmula tradicional de cálculo del PIB, o GDP (Gross Domestic Product) incluye la suma de cuatro apartados: consumo, inversión, gasto público neto (gasto público menos impuestos) y exportaciones netas (exportaciones menos importaciones). Aunque la reforma contable respetaría el uso de estos apartados, lo que cambiaría serían los conceptos que incluyen.

En principio, la reforma en el cálculo del PIB quedaría circunscrita a los conceptos que integran el apartado de inversión. Según Seeking Alpha, el gobierno de Estados Unidos habría incluido la inversión en Investigación y Desarrollo en la variable de inversión. De este modo el PIB norteamericano se vería incrementado de golpe un 2%.

Otros conceptos que se verían incorporados a la inversión bruta serían el gasto en arte, música, royalties del cine, libros y teatro. Con esta enmienda, el PIB (GDP) volvería a verse incrementado en un 0’5%.

Esta nueva forma de contabilizar el Producto Interior Bruto podría entrar en vigor a partir de la segunda parte del año y, con ello, produciría una fuerte distorsión tanto en la percepción de la salud macroeconómica del país como en la comparación entre Estados Unidos y otras economías.

Las distorsiones más notables, en lo que a percepción se refiere, provendrían del repentino crecimiento del PIB y de la relación entre deuda y PIB. De golpe, el Producto Interior Bruto se vería incrementado en un 2’5% y el ratio deuda/PIB pasaría del actual 105% a un 102%.

Es decir, a lo que todo esto lleva, es a una apreciación de una sustancial mejora en los indicadores macroeconómicos que se debería a simples cambios en la forma de realizar los cálculos.

La duda que surge ahora es si el resto de países adaptará también la forma de calcular su PIB y mantendrán el sistema actual y soportarán el empeoramiento relativo de sus magnitudes macroeconómicas a la hora de compararlas con las de Estados Unidos que, al fin y al cabo, junto con China, son los espejos en los que se mira la economía mundial.

Actibva | Economía para todos. El PIB de España, Crecimiento económico y PIB, ¿de qué estamos hablando?
Imagen | Ruanon

Tal vez, desde hace unos días, os sintáis más ligeros. Tal vez tengáis la sensación de que os habéis quitado un peso de encima. No, no es que la “operación bikini” haya hecho un rápido efecto, es que ya ha llegado el “Tax Freedom Day”, el día que dejamos de trabajar para pagar impuestos.

El Tax Freedom Day se basa en un concepto muy simple, el número de días que hay que trabajar para pagar los impuestos del país en el que resides. En el caso de España, este día fue el viernes pasado y, se supone, que a partir de ahora trabajamos sólo para nosotros.

Este año el Día de la Liberación Fiscal ha caído en 10 de mayo, eso significa que casi un 40% del sueldo percibido va a parar a las arcas públicas en diversos conceptos. Este porcentaje puede ser incluso mayor, el cálculo ha sido realizado para un sueldo bruto de 24.400 euros anuales.

Es esta cantidad, 8.667 euros o, lo que es lo mismo, 130 días de salario, sería lo destinado a Hacienda. Esta cantidad se reparte en diferentes conceptos: el 16% sería el IRPF (54 días), otro 10% (32 días) al Impuesto del Valor Añadido, que grava en consumo, y, finalmente, el 7% acabaría en manos de la Seguridad Social (23 días).

Si comparamos estos datos con los del año pasado, podemos observar el incremento que se ha producido en la presión fiscal que soportamos pues, en 2012, el Día de la Liberación Fiscal llegó algo antes, casi una semana, concretamente el 4 de mayo. La principal diferencia provendría de la mano del IVA que, el años pasado, representaba 27 días de trabajo.

En lo que a impuestos especiales (carburantes, alcohol y tabaco) se refiere, el año pasado se dedicaban 13 días a su pago mientras que, en 2012, son 14, un solo día no parece mucho, pero corresponde a una subida del 7’7%. Si miramos el resto de impuestos (como los locales) el número de días utilizados para pagarlos se mantiene en 7 de un año para otro.

Si miramos a las comunidades autónomas, las que ostentan el dudoso honor de ser las que mayor presión fiscal imponen, tenemos a Cantabria, Cataluña y Castilla-La Mancha en cabeza mientras que, a la cola de la lista, se sitúan los afortunados ciudadanos que residen en País Vasco, Navarra y La Rioja.

Actibva | Hacienda quiere su parte ¿qué impuestos pagamos por el ahorro?, Cambios en los impuestos que afectan al ejercicio 2013
Imagen | Tax Credits

Podemos cerrar las puertas con llave, contratar una caja de seguridad en nuestro banco, pero pocas cosas evitarán que nos estafen nuestro dinero si no estamos informados. En Actibva os contamos cómo son las nuevas estafas que buscan tu dinero.

Según Citizens Advice, una web de información y ayuda al ciudadano, los estafadores buscan constantemente la forma de apropiarse de lo que no es suyo, por ello, en esta web han organizado el “Mes de información sobre estafas” en el que exponen información de los nuevos métodos para timar a la gente.

Estafas puerta a puerta

El mantenimiento del hogar es otro de los capítulos favoritos de los estafadores. Un técnico que busca y, oh sorpresa, encuentra humedades y os pide un adelanto para arreglarlas o una empresa de servicios de jardinería o de reparación de tejados que os pide un adelanto y os deja tirados o incluso hace un trabajo chapucero por un precio desorbitado.

Aprovechar el tirón de la comida ecológica se ha convertido en otro filón para los estafadores. En esta ocasión, una empresa de las que te trae el pescado del puerto o las verduras de la huerta, a casa directamente, os pedirá un adelanto por una gran cantidad de comida estupenda que os llegará en breve.

Aunque parezca paradójico, tampoco el ahorro se libra de las ansias depredatorias de los estafadores. Instrumentos que prometen ahorrar en la factura de la luz o del agua son unos de los gadgets utilizados por los amigos de lo ajeno. Eso sí, puerta a puerta y con la garantía de que no volveréis a verlos.

Estafas “demasiado bueno para ser cierto”

Como una ligera variación del anterior, surge la estafa del puesto de trabajo. Tras inscribiros en un portal de empleo, os llega un email o una llamada de teléfono prometiéndoos un puesto de trabajo inmediato y seguro. Por supuesto, antes de acceder a él tendréis que desembolsar una cantidad en concepto de curso de formación o tasa administrativa.

Descuentos o reembolsos de impuestos constituyen otro foco de estafa. Para reembolsaros unos impuestos cobrados de más os piden la cuenta bancaria o el número de tarjeta de crédito. En la modalidad de descuento, os ofrecerán una minoración de los impuestos a pagar previo pago de una “tasa administrativa”.

Otra modalidad de estafa consiste en la recepción de una llamada que os promete una compensación económica por parte de un tercero. Esta compensación puede tener los orígenes más variopintos: compensación porque trabajáis en sitio poco saludable, compensación del gobierno a vuestro plan de pensiones, etc… Sea como sea, el resultado final es que os pedirán que abonéis una pequeña cantidad antes de acceder a este dinero.

Estafas basadas en nuestros miedos

La siguiente estafa es aún más sofisticada. Recibís una llamada de vuestro banco que os indica que vuestra tarjeta de crédito o débito ha sido copiada y utilizada en fraudes y ha de ser cambiada. Para mayor seguridad se os indica que llaméis a vuestro banco a continuación. Llamáis y se os confirma esta información y se os pide que tecleéis vuestro pin y, acto seguido, que entreguéis vuestra tarjeta a un mensajero que pasará a recogerla.

La estafa consiste en que en ningún momento habláis con vuestro banco, los estafadores, simplemente, no cortaron nunca la primera llamada. Podéis daros cuenta de esto porque cuando llaméis vosotros a vuestro banco no oiréis tono alguno de llamada.

El desconocimiento de la informática constituye otro “nicho de mercado” para los estafadores. Una llamada que se hace pasar por el servicio técnico de una gran empresa de informática (Microsoft, por ejemplo) os alerta de que vuestro ordenador está infectado por un virus y os pide un pago con tarjeta bancaria a cambio de realizar una desinfección online del equipo.

Conclusión

Actibva | Ofertas de trabajo para intermediarios financieros: es una estafa delictiva peligrosa, Estafa online haciéndose pasar por la Agencia Tributaria
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