Préstamos rápidos sin aval, intereses muy altos y corta duración

Un negocio que se está extendiendo como la pólvora son los préstamos rápidos de poca cuantía. Estos préstamos se tienen que devolver en plazos cortos de tiempo, un par de meses a lo sumo, no es necesario aportar garantías ni avales de ningún tipo y los intereses devengados son muy altos.

Este tipo de operaciones de préstamo, suelen actuar al margen del sistema financiero en donde los prestamistas legales son los que ponen en juego el dinero. ¿Es ilegal este negocio? No, en absoluto, dado que nuestra legislación permite los préstamos entre particulares, pero perdemos todas las garantías y coberturas del sistema financiero.

Los canales de distribución de este tipo de préstamos son variopintos, desde revistas locales de clasificados, publicidad en papel, buzoneos a internet, por puesto. Hay que diferenciar que muchas entidades financieras de préstamos rápidos, se publicitan también por estos canales y no por ello actúan al margen del sistema. Basta con realizar una comprobación sobre sus autorizaciones para saber si una empresa o particular está bajo el paraguas del Banco de España o no lo está.

Dentro de los prestamistas particulares, me ha picado la curiosidad de conocer en primera persona su modus-operandi. Mediante una llamada de teléfono a un anuncio de este tipo que he visto en una revista local, me han dado las siguientes condiciones para un préstamo de 300 euros:

• Entrega inmediata.

• Plazo máximo de devolución, 30 días.

• Tipo de interés, no definido, pero tendría que devolver 340 euros pasado el mes.

Me he quedado perplejo, puesto que esos tipos suponen más de un 100% TAE, pero claro, en este punto juegan varios factores importantes. La única garantía existente es mi palabra y la rapidez y riesgo se paga.

Sondeando más el tema sobre el funcionamiento de estos prestamistas privados, he averiguado que los límites máximos de préstamo en este caso son 1.000 euros y el plazo máximo de devolución de dos meses, para este caso particular. Como he mostrado cierta perplejidad por la ausencia total de garantías, se cumplen dos requisitos básicos:

• Se firma un reconocimiento de deuda entre particulares.

• Según palabras textuales del prestamista, ellos tienen la certeza que el préstamo se va a pagar y que cada uno interprete como quiera.

Cualquier búsqueda en Google sobre "préstamos rápidos sin aval entre particulares" nos devuelve más de 15.000 entradas. Diferenciecemos también de estas entradas cuáles son entidades financieras y cuáles no, dado que aparece de todo pero la característica principal que tienen todas ellas son tipos de interés muy altos.

¿Hasta qué punto son razonables los tipos de interés? Pues bajo mi punto de vista, creo que son asumibles hasta los tipos estándar que tiene cualquier financiera especializada en créditos rápidos y al consumo para estos intervalos de préstamo. Estos oscilan desde un 10% a un 28% TAE, y sí, son elevados, pero los considero asumibles para el riesgo de impago que se corre.

Eso sí, lo que no considero asumible bajo ningún punto de vista, son los tipos de interés que presenta Wonga, entidad que opera en el Reino Unido bajo la fórmula antes descrita de préstamos rápidos. Tiene un TAE anual del 2856% y coincido con Comunidad en la Red, ese tipo de préstamos son usura en internet.

Creo que no se debe acudir a este mercado de préstamos bajo ningún concepto. Es preferible negociar con las financieras especializadas, recurrir a familiares o amigos antes que realizar una maniobra de endeudamiento a corto plazo con este nivel de tipos de interés.

Imagen | lapollera
En Actibva | La refinanciación de deudas y los intermedarios financieros

Remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón