¿Con tarjeta o en efectivo?

En apenas 50 años la industria de medios de pago electrónico se ha colado en nuestra economía doméstica hasta convertirse en un compañero inseparable de nuestras carteras. Los datos hablan por sí mismo, el mercado de tarjetas de crédito ha multiplicado por tres sus cifras desde 2000 en lo que a número de tarjetas se refiere, según datos del Banco de España. En marzo habría un total de 43,78 millones de ‘plásticos' en circulación, un 10,43% más que a principios de año. Además, el ‘Barómetro de las tarjetas 2008' de Mastercard desvela que el 94,6% de los consumidores utiliza este medio para abonar sus compras, lo que supone un 18,2% más que en 2005.
Sin embargo, que el uso de las tarjetas vaya en aumento no significa que sea el más adecuado para nuestra economía. De hecho, si lo enfrentamos al otro medio e pago más extendido, el dinero en efectivo, veremos cómo sólo sale victorioso en el apartado de control financiero. En cuanto a ahorro, el dinero en metálico ‘gana por goleada'. Esta aparente contradicción (cómo se puede gastar más con un elemento que permite un mayor control) no lo es tanto. En realidad, las tarjetas permiten tener un registro de los gastos, mientras que el dinero tiene un efecto psicológico que limita el consumo.

Para descubrir cuál de los dos medios de pago es mejor desde un punto de vista financiero vamos a utilizar el viejo truco de las ‘listas de pros y contras' de cada uno de ellos. De esta forma podremos saber cómo pueden ayudarnos en la gestión de nuestras finanzas personales:

Tarjetas de crédito, débito y monedero

Aunque hay diferentes tipos de tarjetas de pago, la mayoría tienen una serie de características comunes que son las que ahora analizaremos. La primera y más evidente es la comodidad. Esta puede ser una ventaja y una desventaja al mismo tiempo. En el apartado de los ‘pros', hace que no sea necesario llevar grandes cantidades de dinero en efectivo y permite comprar cualquier cosa. En el de los ‘contras', esto mismo hace que se dispare el gasto más de lo que muchas veces nos gustaría. La media se sitúa en torno a un 18%. Y es que es más complicado controlar los impulsos consumistas cuando ‘sólo' hay que ‘pasar' la tarjeta. Si no tuviésemos a disposición ese dinero seguramente ese gasto nunca se sumaría a nuestro presupuesto.

Por el contrario, las tarjetas de crédito son el mejor medio de controlar los gastos, ya que sus extractos permiten saber exactamente dónde ha ido el dinero, céntimos incluidos. En este sentido, facilitan mucho la elaboración y actualización del presupuesto. Incluso dejan constancia de cuándo hemos ‘sacado' dinero en efectivo del cajero. Otra cosa es el uso que después le hayamos dado.

Además, desde un punto de vista global, ayudan a combatir el fraude y el llamado dinero negro. Según un estudio de Sáez Ponte la supresión del efectivo supondrían beneficios de 56.000 millones para la economía española.

Dinero en efectivo

Es el medio de pago más tradicional y su uso está profundamente arraigado en nuestra sociedad. Rara es la persona que sale de casa sin algo de ‘efectivo' en sus bolsillos. La proliferación de las tarjetas de crédito ha logrado que su uso disminuya, pero todavía es difícil imaginar un mundo sin billetes ni monedas. De hecho, todavía es la fórmula más común para hacer frente a los gastos cotidianos.
Su mayor ventaja es el efecto psicológico que juega en nuestra mente y que hace descender el gasto. Las personas consumen menos si sólo hacen uso del dinero en metálico y el mejor ejemplo son las rebajas. Los consejos más repetidos para esos periodos son fijar un presupuesto y dejar las tarjetas de crédito en casa. Es decir, llevar sólo ‘efectivo' para evitar tentaciones que nos desvíen del presupuesto.

Además, el dinero en metálico es más apreciado en los comercios, sobre todo en los tiempos que corren. Así, cada vez más tiendas hacen rebajas especiales si se paga en efectivo. Por otra parte, este es siempre el mejor medio para abonar regalos, ya que se evitan posteriores problemas a la hora de realizar cambios o devoluciones (sobre todo estas últimas), donde muchas veces se exige mostrar la tarjeta con la que se realizó el pago.

Sin embargo, el uso del dinero en metálico tiene sus inconvenientes, empezando por la dificultad para controlar gastos desde un punto de vista presupuestario. Se puede (y debe) guardar todos los ticket de compra, pero siempre existirán gastos que se escapen y conviertan al efectivo en un ‘pozo sin fondo'. A esto hay que añadir el esfuerzo extra que supone incluir todos esos pequeños gastos en el presupuesto.

Como suele ocurrir habitualmente, las cosas no son blancas ni negras, sino más bien grises. Siempre van a existir defensores del dinero en metálico y amantes de las tarjetas, pero al final la eficacia de cada método dependerá de la forma en que se aplique. Para manejar sólo efectivo hay que tener una disciplina mayor para contabilizar después esos gastos, mientras que para operar con la tarjeta hay que ser más disciplinado en cuanto al control del consumo. En teoría, lo más recomendable es abonar los gastos superiores a 30 euros con tarjeta por las garantías adicionales que ofrece en forma de seguros y porque así difícilmente nos olvidaremos de ello. Para el resto de pequeños gastos se puede utilizar el dinero en efectivo, pero guardando siempre el ticket.

Autor. José Trecet. Analista financiero de Financialred.com

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